LIBRA:數字人民幣真的來了 它將如何影響每個人的生活？_數字人

6月5日，繼深圳（5萬份，每份200元）、北京（20萬份，每份500元）等地相繼向居民發放數字人民幣紅包之后，上海也緊隨其后，開啟“數字人民幣 五五歡樂購”紅包活動——共計35萬份，每份金額55元。

作為數字人民幣研發落地進程中的又一次常規性測試，這也意味著我國的法定數字人民幣DCEP（Digital Currency/Electronic Payment）很快要向公眾正式亮相，即將走進并改變我們的時間窗口越來越近。

2019年6月Facebook發布私人數字貨幣計劃Libra的白皮書后，從某種程度上講就是一管催化劑，倒逼央行們的原有數字貨幣計劃加碼提速，極大刺激了各國央行對央行數字貨幣（CBDC）及全球穩定幣體系的興趣。

而在2020年以來新冠疫情的沖擊之下，全球主要國家央行對央行數字貨幣的概念研究、測試推廣動作更是明顯提速，其中作為中國版的CBDC，我國的央行數字人民幣（Digital Currency/Electronic Payment）應該是最亮眼的明星之一。

廣東省多家酒店接受數字人民幣支付:4月11日消息，近日，廣東省旅游控股集團（以下簡稱“省旅控集團”）與中國銀行廣東省分行簽訂數字人民幣合作框架協議，共同推進數字人民幣領域的合作。

省旅控集團黨委委員、副總經理羅乾國表示，通過合作，省旅游控股集團將攜手中國銀行打造數字人民幣示范商圈，實現省旅控集團業務與數字人民幣應用場景的對接，助力省旅控集團數字化轉型。

目前，省旅控集團旗下白天鵝賓館、白云賓館、亞洲國際大酒店、廣東中旅均已開通數字人民幣錢包，后續省旅控集團下屬企業全部應用場景將可以使用數字人民幣。（搜狐）[2022/4/11 14:17:11]

不過可能與普羅大眾尤其是加密圈很多朋友的認知相反，雖然我國對以虛擬貨幣監管動作頻頻，態度和舉措都極度審慎，但在對區塊鏈技術的實際研究、落地應用上，卻并不完全居于人后。

往年央行數字貨幣研究所的公開招聘信息

浙江：爭取實施數字人民幣試點:1月24日消息，浙江省推進錢塘江金融港灣建設聯席會議日前印發《錢塘江金融港灣發展實施計劃（2021-2025）》。《計劃》指出，爭取實施數字人民幣試點。在央行指導下，支持符合條件的地區申報開展數字人民幣試點，在試點獲批后，建立數字人民幣試點工作領導小組，加強組織、資金、制度、技術保障和風險管控等保障工作，依托杭州亞運等系列場景開展數字人民幣試點，構建多方參與的數字人民幣流通生態體系，促進數字人民幣系統安全性、穩定性、易用性持續提升。（財聯社）[2022/1/24 9:09:40]

尤其是數字人民幣的研究、測試、落地，我國事實上一直走在世界各主要國家前列：

2014年，央行就成立專門小組，拉開了我國數字貨幣研究的帷幕；

2016年1月，央行召開研討會，首次明確要早一步實現發行央行數字貨幣；

2016年12月，基于區塊鏈的數字票據平臺測試成功，法定數字貨幣初步試運行；

2017年7月，數字貨幣研究所正式掛牌成立；

數字人民幣將在第四屆進博會上試點應用:金色財經報道，工商銀行將在第四屆中國國際進口博覽會首次把數字人民幣引入進博，將進博文創館上線工商銀行“融e購”平臺，著力搭建數字消費金融生態圈。[2021/11/1 21:16:01]

2019年8月，中央發文在深圳開展數字貨幣研究和移動支付試點；

2020年4月，有關法定數字貨幣的試點項目率先在中國農業銀行、中國銀行的客戶端試運行；

截至2021年5月，數字人民幣的試點地區已經經歷了多輪測試規模擴大，從最初的蘇州、青島等地的小規模實踐，到如今已包含深圳、上海、海南在內的3個一線城市（省級行政區），及成都、長沙、西安、青島、大連共計5個主要城市的最新測試格局，此外也包含了北京冬奧會、雄安新區這2個特別的使用場景。

簡言之，目前整體覆蓋格局可以概括為 “十地一場景”，基本實現了小步快跑的測試要求和落地安排，已經完成了研究、測試等所有的前期準備，真正“呼之欲出”。

那數字人民幣推出的首要考量究竟是什么？又是否會對目前的數字貨幣行業帶來根本沖擊？

雄安小規模測試數字人民幣 星巴克等暫未接入:10月14日消息，近期數字人民幣在深圳正式亮相。而除深圳之外，蘇州、雄安、成都也是數字人民幣的試點地區。通過在雄安新區實地探訪發現，整體來看，雄安的數字人民幣仍是在小規模、小范圍內測試，當地市民對此認知差異較大，有人表示從未聽說，也有人表示很期待。與此同時，雄安數字人民幣試點主要以銀行線下推廣為主，此前盛傳的星巴克等外資企業企業暫時并不支持數字人民幣支付，但測試范圍仍然是以餐飲業為主。（21世紀經濟報道）[2020/10/14]

其實嚴格意義上講，數字人民幣和Libra、比特幣等加密貨幣相比并不是一個維度的事物，也不是專門為了“對付比特幣”而生。

因為不同于后者跳脫出既有信用法幣圈子的全新“攪局者”身份，數字人民幣本質上只是法幣（嚴格意義上講是紙鈔、硬幣）的數字化形態，將數字人民幣類比做人民幣在“印刷技術”上的進步或許更能直觀地理解：

數字人民幣只是將人民幣從紙張（金屬）的載體形式轉換為了數字化的字符串，其它層面濤聲依舊——“由央行發行，與日常使用的紙幣有同等的法律地位，從法權上效力和安全等級最高”。

商務部：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點:商務部發布關于印發全面深化服務貿易創新發展試點總體方案的通知。在“全面深化服務貿易創新發展試點任務、具體舉措及責任分工”部分提出：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。人民銀行制訂政策保障措施；先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景相關部門協助推進，后續視情擴大到其他地區。[2020/8/14]

所以央行發行數字人民幣的目的，主要是基于現有貨幣體系中現鈔（紙鈔、硬幣）發行中暴露的種種問題：譬如現鈔（紙鈔、硬幣）為洗錢、腐敗、販等一系列違法犯罪活動的滋生壯大提供了絕佳空間，同時也為央行感知經濟社會的資金流向帶來監控死角，使得貨幣政策的效果反饋大打折扣，最終導致央行的貨幣政策偏離預期目的。

而替代了現鈔的數字人民幣，則能明顯幫助央行解決上述現有貨幣體系中的種種問題：

1、數字人民幣能大幅降低發行、兌換等成本

根據CEIC截至2021年3月的最新數據，我國人民幣M0（簡單理解為紙幣、硬幣等現鈔）近5年來持續走高，目前已經突破8.65萬億，每年都需付出高昂的現鈔發行成本（印刷、發行、押運、流通、破損、銷毀等）及兌換過程中的摩擦成本。

2016-2021的M0增長

而在數字人民幣體系一次性搭建成型后，可以大大降低現下現鈔發行、兌換過程中的高昂成本，理論上后續也只存在對應數字人民幣體系的運營維護成本，且逐年邊際遞減直至趨近于零。

同時數字人民幣相比現鈔也可提高流通過程中的透明度與流通效率，從而有效提升支付清結算的效率和央行對資金流動的監控。

有朋友可能會說，如果是降低紙幣等發行、兌換的成本并提升資金流向監控能力，那現有的微信支付、支付寶支付等第三方支付就可以實現，那為何還要“多此一舉”呢？

關鍵就在于第三方支付依賴于傳統銀行賬戶，無法滿足公眾對于匿名兌換、線下兌換的兩個關鍵需求，從而不可能完成取代現鈔的歷史使命：

譬如公眾在去藥店購買計生物品等類似希望實現隱私保護的匿名支付需求時，百元大鈔明顯優于第三方支付；

譬如飛行模式、偏遠山區、境外兌換等無網無支付系統的支付困境及因地震導致的金融基礎設施癱瘓等極端情況，百元大鈔也明顯優于第三方支付。

2、數字人民幣可實現匿名、離線兌換

而數字人民幣則針對性解決了上述兩個問題，從而可徹底實現對現鈔的優勢替代。

首先，數字人民幣在賬戶模式上是松耦合的，這意味著用戶既可以選擇將數字人民幣錢包與自己已經開設的銀行賬戶綁定，也可以選擇僅憑數字人民幣錢包、脫離傳統銀行賬戶體系獨立使用，就像我們目前任意一個錢包地址一樣，可以脫離銀行賬戶生成、使用。

這樣數字人民幣在消費場景內的閉環流轉可以完全脫鉤銀行賬戶，實現等同現鈔的匿名支付屬性，除非用戶需要在“數字人民幣錢包——銀行賬戶”之間充值、提現，否則用戶與用戶之間的數字人民幣相互轉賬支付，無需進行個人數字人民幣錢包與個人的綁定，滿足了人民幣現鈔原先只有人民幣現鈔支付獨有的匿名支付場景需求。

此外，數字人民幣還通過支持付款方和收款方的“雙離線支付”，從而實現現鈔支付的線下全覆蓋優勢，擺脫了對網絡的依賴，在面對一些特定的使用場景時依舊能夠滿足支付需求。

一言以蔽之，數字人民幣核心目標是在現有貨幣體系中實現“人民幣現鈔的數字化”，同時它也借助匿名支付、離線兌換的優勢，確實可以徹底替代公眾的現鈔支付需求，有望幫助我國最終完成“無現金社會”的愿景。

我國的第三方支付經過多年發展，目前市場規模和使用形式在國際上都處于領先地位，用戶使用教育、商家基礎設施也已基本健全，支付電子化、數字化形式已經成為主要潮流。

而傳統現鈔支付在第三方支付的爆發式增長中逐步式微，私人數字貨幣也在不斷完善差異化數字支付需求，二者在一定程度上削弱了央行貨幣政策的影響力，同時也為央行支付、結清算等方面的監管能力實現帶來了較大挑戰。

因此數字人民幣的推出適逢其時，作為國家信用背書、央行發行的數字化形態的法定貨幣，它在第三方支付完成市場教育的基礎上，通過法定貨幣的數字化進一步提高了支付系統效率，不僅能夠滿足人們對支付安全、效率、隱私以及便捷的需求，提升人民幣支付的便利化水平。

更關鍵的是還能減少人們對支付寶、微信等第三方平臺移動支付的依賴，并可有效應對Libra等全球穩定幣的技術革新沖擊，增強我國現有支付體系的魯棒性，保護人民幣的貨幣主權和法幣地位。

因此，雖然數字人民幣的核心定位是對我國現有的人民幣體系做數字化的“升級強化”，但在面對以Libra為代表的穩定幣，尤其是它們所掀開的數字貨幣及貨幣主權博弈的全新維度時，明顯相比現有的貨幣體系更具競爭力。

筆者也已在第一時間申請了上海的數字人民幣紅包活動，在上海的朋友也可以嘗試一下，期待我們的數字人民幣早日與大家正式相遇。

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