數字人:各國研發如火如荼 數字貨幣時代來臨？_數字貨幣詐騙案例虞城縣劉店鄉

面對數字貨幣技術的高速發展，擺在全球央行面前兩道難題：對加密貨幣是接受還是打壓？對法定數字貨幣的研發是積極推進還是保守抗拒？一些國家已經達成了共識。

越來越多國家與地區貨幣當局有關于法定數字貨幣的工作進展不斷傳來。牙買加央行日前公告，該國首批央行數字貨幣(CBDC)已鑄造完畢，在8月10日該國舉行的一個財務會議上，相關部門還演示了數字貨幣的鑄造過程。

作為走在前列的中國央行，其數字人民幣的試點工作推進一直備受關注。市場對數字人民幣的潛在商業前景抱有很大期待，除了小額支付領域的應用外，數字貨幣在跨境業務乃至人民幣國際化上的想象空間也十分巨大。不過，數字人民幣仍局限在試點活動內，尚未全面鋪開，消費者習慣能否形成也尚存懸念。

全球開發者們推出的加密貨幣構成了一個狂野的“自由世界”，這也促使不少國家和地區的中央銀行或貨幣當局，與中國央行一樣，緊鑼密鼓地推進法定數字貨幣的研發，以確保其在貨幣安全和可用性方面扮演的角色。

IMF董事總經理：解決跨境支付需要合作和各國協商:10月19日，在國際貨幣基金組織（IMF）年度會議上，國際貨幣基金組織董事總經理Kristalina Georgieva表示，跨境支付進展非常緩慢，且成本很高。解決跨境支付需要合作和各國協商。使用新技術，比如廣泛使用數字貨幣，新技術很好，但也可能解決不了問題。需要各國協作應對風險。[2020/10/19]

國際清算銀行最新調查報告顯示，65個國家或經濟體的中央銀行中約86%已開展數字貨幣研究，正在進行實驗或概念驗證的央行從2019年的42%增加到2020年的60%。據我國央行7月發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》(以下簡稱“白皮書”)中披露的信息顯示，近年來，無論是歐美還是亞太地區，各區域央行均有以各種形式公布關于央行數字貨幣的考慮及計劃。

例如，牙買加央行日前公告，該國首批央行數字貨幣(CBDC)已鑄造完畢；泰國央行今年也宣布，計劃在明年第二季度開始對零售數字泰銖開展面向公眾的測試，并預期在未來3-5年內全面推行。根據泰國央行5月27日發布的一份聲明，數字泰銖測試預計耗資1000萬泰銖(約合32萬美元)。

加密貨幣監管專家：各國真正實施FATF加密準則可能需數年:金色財經報道，加密貨幣監管專家Sian Jones表示，金融行動特別工作組（FATF）去年要求全球司法管轄區采用其反洗錢加密準則，最后期限為2020年6月。然而，由于不同的司法管轄區有不同的監管標準等原因，該規則的執行采用可能需要數年時間。FATF的準則也稱為轉移規則（travel rule），提供了許多AML和“了解您的客戶”措施，以防止將加密貨幣用于洗錢。[2020/5/13]

在推進法定數字貨幣的同時，各國監管也在加強對私人加密貨幣的打壓。泰國證券交易委員會6月批準了一項新規定，禁止當地交易所掛牌交易(區塊鏈交易中使用的)表情包代幣、粉絲代幣(fanto-ken)、非同質化代幣(NFT)和其他虛擬貨幣。

中國央行也在近期要求銀行加強對加密貨幣交易的監管。其中，數字貨幣投資平臺——幣世界日前發布公告，因為遵照中國央行營運管理部文件涉及虛擬貨幣領域的條款，配合監管部門的行業整頓要求，幣世界的APP和網站即日起停止在中國境內的運營。

聲音 | 國際金融論壇副主席：區塊鏈和數字貨幣給各國金融政策和金融監管帶來挑戰和壓力:國際金融論壇副主席黎曉宏11月23日在國際金融論壇（IFF）第16屆全球年會（F20 峰會)上表示，國際貨幣基金組織兩次下調對世界經濟增長的預期，未來全球經濟和金融存在諸多不確定性，這給各國帶來了巨大的挑戰和壓力。黎曉宏同時表示，過去的一年是金融科技不斷創新的一年，支付技術日新月異，人工智能突飛猛進，區塊鏈產業風生水起，數字貨幣層出不窮，這也給各國金融政策和金融監管帶來空前挑戰和壓力，大家都熱切關注未來經濟和金融，以及金融科技發展趨勢。[2019/11/24]

數字貨幣的特性意味著它將帶來一些明顯的好處，例如降低交易成本、監控資金交易和在松耦合賬戶模式下更好地進行隱私保護等。但在另一方面，數字貨幣的到來也將帶來新的監管挑戰。后者也是各國金融監管部門對推出法定數字貨幣態度審慎的重要原因。

“也許央行數字貨幣的時代已經來臨。”今年7月下旬，印度央行副行長桑卡爾(T.RabiSankar)在介紹印度央行數字貨幣進展時表示，“印度央行正考慮分階段引入由中央支持的數字貨幣，以保護人們免受加密貨幣價格波動的影響。”他同時也表示，央行數字貨幣的引入可能會帶來更高效、更可信、更規范、更合法的基于貨幣支付選擇，但它毫無疑問也會引發相關風險，好處需更為仔細的評估。

聲音 | 印度儲備銀行行長：各國對加密貨幣都必須非常謹慎:據Business Standard報道，印度儲備銀行（Reserve Bank of India）行長Shantikanta Das在本周國際貨幣基金組織(IMF)和世界銀行(World Bank)年會期間，談到了加密貨幣和Libra。他表示，一些報告也強調了穩定幣的優勢，但是風險也是毫無例外的。印度央行禁止在印度使用加密貨幣。各國在就此事發表任何言論或采取任何行動之前，都必須非常謹慎。[2019/10/20]

美聯儲主席鮑威爾(JeromePowell)今年7月14日在國會作證時也表示，“美聯儲正圍繞數字貨幣加快決策過程，但相比決策速度，做出正確的數字美元的決策更加重要。”鮑威爾還表示，數字貨幣面臨的風險是真實存在的，“需要針對穩定幣出臺一種合適的監管架構。”

白皮書中也總結了當前社會各界對央行數字貨幣可能存在監管風險的主要觀點，包括是否會引發金融脫媒、削弱貨幣政策、加劇銀行擠提等。有觀點認為，央行數字貨幣作為最安全的資產，在危機時可能會加劇商業銀行擠提問題，居民和企業可以便利地將銀行存款轉換為央行數字貨幣，導致金融中介規模收縮，金融波動性增大。

現場 | 前美聯儲高級經濟學家胡捷：Libra的發展不能傷害各國的稅收體系:8月10日，《Libra：一種金融創新實驗》讀書論壇暨新書發布會在京舉辦。前美聯儲高級經濟學家胡捷指出，從金融和貨幣邏輯來看，Libra完全是一個舊的東西，發幣邏輯沒有脫離原有的金融理論，除了增加了一些技術創新，陽光下無新事，Libra的新鮮可能來自于其擁有的用戶量。Libra用新型的技術在新的機遇下提出跨國貨幣仍是一件非常重要的事情，當然發展仍要看監管的態度。此外，稅收是現代文明體的基礎，Facebook的Libra的實現同樣是不能傷害各國的稅收。[2019/8/10]

中國央行致力于通過業務、技術和政策設計，確保數字人民幣體系對現有貨幣體系、金融體系和實體經濟運行的影響最小化。其中包括，數字人民幣堅持M0定位，不計付利息，以降低與銀行存款的競爭。同時，人民銀行也適當設置制度摩擦，防范銀行擠兌快速蔓延等。

但法定數字貨幣這一新生事物對經濟金融的影響尚需經過不斷的試點時間方可評估。中國央行表示，正在開展的數字人民幣試點測試中，對試點地區貨幣政策、金融市場、金融穩定等方面影響是重要測試內容，“人民銀行將根據試點情況有針對性地不斷迭代優化，完善數字人民幣相關設計”。

市場對數字人民幣的潛在商業前景抱有很大期待，除了小額支付領域的應用外，數字貨幣在跨境業務乃至人民幣國際化上的想象空間也十分巨大。

但著眼現在，數字人民幣仍局限在試點活動內，尚未全面鋪開，公眾的認知度也較低，甚至有一些受訪人透露，他曾經獲得了數字人民幣紅包，但由于不了解在哪里可以消費，“紅包自己消失(過期)了”。

從內部條件看，一輪輪試點是從應用場景、使用體驗、承載規模等各個維度對數字人民幣的實際使用能力進行測試，只有更多真實的用戶數據，才能對這一技術的高并發處理能力等進行檢驗。

從外部條件看，一輪輪試點也是為日后數字人民幣的流通打下基礎：一方面是參與流通的銀行、非銀支付機構的接入，另一方面是商戶和消費者對數字人民幣的接受度。

記者隨機采訪了幾位在北京、上海兩地工作的年輕人，他們中的大部分表示，知道數字人民幣，但不了解，且不會主動去使用。“支付寶和微信支付已經夠方便的了，我應該不會用數字人民幣。”一位女士告訴記者。另一位女士則在了解到數字人民幣由央行發行這一背景后表示，“我應該會用，出于對國家的信任”。

對于受訪消費者來說，影響他們使用數字人民幣意愿的主要因素是外部條件，即使用環境是否足夠便捷。“如果以后大家都用，到處都能用，用起來很方便，那我應該也會用。”一位受訪者直言自己的支付使用習慣完全是“隨波逐流”。

從銀行Ⅲ類賬戶的推廣情況來看，要建立起用戶新的支付習慣并不容易。一位銀行人士告訴記者，盡管在2018年前后，銀行曾大力推廣過Ⅲ類賬戶，但目前用的人其實還是很少，也主要是在年輕人群體中。

與彼時情況有所不同的是，數字經濟的發展將金融業態推向場景服務模式，而數字人民幣的推廣正是圍繞著一個又一個應用場景展開。

“我們正密切關注最新試點動態，加快業務流程數字化再造，加快科技創新步伐，加大大數據、人工智能、區塊鏈等新技術的應用投入，為下一步融入基于數字人民幣的數字經濟開放生態，奠定扎實基礎。”一位城商行相關人士向記者表示。

據了解，目前多家銀行均在不斷探索豐富數字人民幣的服務體系，加快推進數字人民幣在線下收款、薪酬代發、民生繳費、教育醫療及預付費卡等便民惠民場景的應用。

從商戶和用戶角度來看，同程研究院高級研究員楊德林也認為，數字人民幣的使用能給這兩者帶來切實的利益。“對于企業而言，企業接入數字人民幣后可降低支付交易費率，優化企業經營成本，這也充分響應國家優化金融服務降低費率的號召；對于用戶而言，未來不再簡單依賴于手機網絡信號進行支付，同時也解決用戶跨行現金流通交易效率。”

“商戶鋪設、技術測試這些硬條件完成以后，未來可能公職人員、銀行等機構職員的工資會有一部分使用數字人民幣發放，用這種方式來形成消費者的使用習慣，現在已經有一部分參與機構的工資是用數字人民幣來發了。”一位業內人士也告訴記者。

不過亦有業內人士表示，數字貨幣的推廣不單單是支付這么簡單，還需要主客觀條件的同時兼備，“未來尚存不確定性”。

據《證券時報》

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