區塊鏈:專利分析：數字貨幣貸款發放的方法、裝置、設備及存儲介質_ADR

移動支付網消息：隨著數字人民幣試點逐步深入，越來越多的企業開始加入到試點中，而“數字貨幣”相關的專利申請也不斷更新。

上一篇我們全面了解了去年至今與“數字貨幣”相關專利的布局情況，并從專利方向上分析了央行數字貨幣研究所的技術方向，后面幾篇我們將從某個專利或者某個技術角度出發，看看相關機構在數字貨幣方面的布局。

數字貨幣貸款發放的方法、裝置、設備及存儲介質

在國內的貨幣層次劃分中，M0=流通中的現金，M1=M0+非金融性公司的活期存款（即企業、機關、團體、部隊、學校等單位在銀行的活期存款），M2=M1+非金融性公司的定期存款+儲蓄存款+其他存款。也就是說，M1通常指M0+可交易用存款，而M2通常指M1+非交易性存款。

TAAL提交新專利申請 專利涉及生成高質量的隨機數:TAAL分布式信息技術公司（TAAL）宣布，其運營子公司已經向英國專利局提交了一份專利申請。TAAL認為，除了生成區塊和保護區塊鏈之外，部署在數據中心（即礦場）的計算能力還可以用于其他用途。據悉，該專利涉及生成大量高質量的隨機數。過去，由于需要隨機的環境輸入，這些隨機數的生成既繁瑣又昂貴。反過來，這些高質量的隨機數有多個用例，可用于復雜的計算應用程序，如可用于科學、醫療跟蹤研究的人工智能（AI）建模場景以及高需求的金融計算機模擬。（美通社）[2020/4/3]

眾所周知，數字人民幣的定位是M0，與現金等價，不計付利息。而信貸通常與銀行的非交易性存款存在直接的聯系，國家實際上可以通過貨幣工具來控制信貸的增速。M2中的非交易性存款，很大程度上是銀行用來放貸了。

聲音 | 東軟集團：公司在區塊鏈技術方向上有十余項專利:東軟集團（SH600718）在互動平臺回復投資者提問時表示，公司目前在區塊鏈技術方向上的專利有十余項，其中（1）偏算法類的：區塊鏈出塊時間的確定方法、裝置、設備及存儲介質；國密算法的引入方法及調用方法、及裝置、設備、Fabric平臺；一種鏈碼函數處理方法、裝置及設備；數字證書配置方法及裝置、數字證書簽發方法及裝置；一種實現節點分配的方法、裝置及相關設備；一種區塊鏈網絡出塊時的區塊傳遞方法、裝置及設備。（2）偏應用類的：一種異地就醫的監控方法和裝置；一種實現供應鏈融資的方法和裝置；一種獲取信用狀況的方法和裝置；一種實現車險直賠的方法和裝置；一種數據資產管理方法、系統及設備；交通違章信息識別方法、設備及可讀存儲介質。[2019/11/1]

那么，數字人民幣作為M0與銀行貸款如何能建立聯系？

動態 | 朗科科技：公司數字貨幣錢包等專利目前正處于實質審查階段:據新浪財經報道，朗科科技董秘在回答投資者提問時表示，公司“數字貨幣錢包、交易方法、交易系統和計算機存儲介質”專利目前正處于實質審查階段，尚未獲得授權[2019/10/8]

作為央行系機構之一的中鈔信用卡產業發展有限公司杭州區塊鏈技術研究院（下簡稱：中鈔區塊鏈技術研究院）在2020年申請了一項名為“數字貨幣貸款發放的方法、裝置、設備及存儲介質”的專利，2021年3月份正式對外公布。

專利摘要表示，本申請實施例提供了一種數字貨幣貸款發放的方法、裝置、設備及存儲介質，該數字貨幣貸款發放的方法包括：向用戶資質審核部門終端發送用戶信息，以用于用戶資質審核部門終端在用戶信息符合用戶資質審核標準信息時，生成用戶資質證明信息；接收用戶資質證明信息；向數字貨幣運營機構終端發送用戶資質證明信息，以用于數字貨幣運營機構終端在用戶資質證明信息表征出用戶信息符合放貸標準信息時，為用戶信息綁定指定商戶可用的法定數字貨幣；本申請實施例能夠解決現有技術中難以實現固定用途貸款的資金用途限制的問題。

政策 | 國常會通過專利法修正案草案 區塊鏈技術解決版權權屬或被肯定:據財聯社消息，國務院總理李克強12月5日主持召開國務院常務會議，通過《中華人民共和國專利法修正案（草案）》，有效保護產權，有力打擊侵權。

公司方面，安妮股份：率先在版權服務領域應用區塊鏈技術，公司旗下數字版權服務平臺“版權家”利用區塊鏈技術解決了海量版權權屬確認問題，化解互聯網時代版權侵權亂象。[2018/12/5]

具體如何理解呢？

此專利中提到的數字貨幣貸款發放并不是我們通常所說的消費貸之類，針對的是特殊群體的固定用途貸款，因此與普通貸款還是有較大區別。

固定用途貸款是指金融機構針對特殊群體，如：貧困戶、學生、創業人群等開放的一種具有公益性質的貸款方式。其中，扶貧貸款是與政府有關的金融機構承擔的一項貸款業務，主要形式有兩種，一種是貧困戶貸款，還有一種是給龍頭企業以及基礎設施建設的扶貧貸款。金額正常在5萬元以內，期限在三年以內，無需擔保和抵押物，利率參照國家央行基礎利率，財政貼息及縣級以上政府補助信用貸款。

Broadridge已獲區塊鏈技術專利:據btcmanager消息，全球金融科技巨頭Broadridge Financial Solutions已獲得美國專利和商標局授予的區塊鏈技術專利，該專利將豐富代理投票和回購協議的流程。Broadridge的公司戰略副總裁Horacio Barakat表示，Broadridge采用區塊鏈技術，通過提高公司的透明度、安全性和運營效率來提高代理投票。Broadridge的首席運營官Tim Gokey表示，這個區塊鏈專利是Broadridge致力于推動金融服務業創新路線的一個重要里程碑。[2018/5/16]

按照政策規定，扶貧小額信貸要堅持戶借、戶用、戶還，精準用于貧困戶發展生產、經營，不得用于結婚、建房、理財、購置家庭用品等非生產性支出。因此，必須了解貧困戶申請到扶貧貸款后，具體將資金使用到了何處，若可以限制其資金用途則更佳。但是目前多數資金用途的事后追蹤是由人員進行現場調查，沒有系統性的方法實現固定用途貸款的資金用途限制。

而該專利則專門提供了一種數字貨幣貸款發放的方法，能夠解決現有技術中難以實現固定用途貸款的資金用途限制的問題。當用戶申請貸款時，首先向用戶資質審核部門終端發送用戶信息，以用于用戶資質審核部門終端在用戶信息符合資質審核標準信息時，生成用戶資質證明信息，然后將用戶資質證明發送到數字貨幣運營機構終端，在用戶資質證明信息表征出用戶信息符合放貸標準信息時，為用戶信息綁定指定商戶可用的法定數字貨幣。

指定商戶可用則非常完美地限制了貸款的固定用途，運營機構可以生成用戶消費法定數字貨幣的記錄信息，用于貸款使用情況的事后評估。法定數字貨幣擁有支付即結算的特性，在支付完成后實時到賬，商戶無需等待賬期即可收款，縮短資金周期，使得商戶易于接收。

目前數字人民幣在“10+1”個城市和地區進行試點測試，截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等各個領域。

該專利在數字人民幣的場景推廣上具有一定的價值，可以為數字人民幣在信貸領域的應用提供思路。畢竟目前數字人民幣試點落地的眾多場景中，還沒有與信貸相關的應用。 

不過對于數字人民幣應用在固定場景、固定時間，似乎體現了數字人民幣的另一個特點，即“可編程性”。

此前央行發布《中國數字人民幣的研發進展白皮書》介紹，數字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易，促進業務模式創新。 

也就說，未來數字人民幣通過加載智能合約，其靈活性可以適用于多種環境和關系，比如定向用途、定向人群、定向場景等。

那么專利中提到的針對特殊群體的固定用途貸款，運營機構在發放法定數字貨幣貸款時為用戶信息綁定指定商戶可用的法定數字貨幣，是否有用到“智能合約”技術呢？這個問題目前沒有答案，因為在專利說明描述中并沒有提到“智能合約”技術的應用，或許單一條件下綁定指定商戶的法定數字貨幣發放并不需要智能合約的應用，也可能未來會將智能合約技術加入其中用于更加靈活的場景。

中鈔區塊鏈技術研究院是中國印鈔造幣總公司（央行直屬）下屬單位的科研機構，是國內金融領域最早研究區塊鏈技術的團隊之一，對分布式賬本、密碼學等技術持續深入研究，探索法定數字貨幣相關核心技術的研究、人民幣數字化的建設。

其先后承接了央行的“基于區塊鏈技術的數字票據交易平臺”、國家外匯管理局的“跨境金融區塊鏈服務平臺”、證監會區塊鏈區域股交試點項目“浙股交地方鏈項目”等多個重點項目。而其中的數字票據交易平臺原型系統是央行在全球范圍內，首個研究發行數字貨幣并開展真實應用的交易平臺，率先探索了區塊鏈技術在貨幣發行中的實際應用。

盡管去年以來中鈔區塊鏈技術研究院在“數字貨幣”相關方面的專利申請逐漸變少，但是目前區塊鏈技術正蓬勃發展，央行數字貨幣研究所也在積極探索這方面的可能性，未來兩者在某些方面結合的可能性還是比較大的。

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