IRA:颯姐團隊：反洗錢 謹防數字人民幣被不法分子利用_數字貨幣

今年11月，河南省新密市部門偵破一起電信網絡詐騙案件，詐騙團伙利用數字人民幣進行洗錢，以逃避機關的打擊查處。據悉，這是我國數字人民幣試行以來，機關破獲的全國首例利用數字人民幣進行洗錢的案件。

伙伴們可能有疑惑，數字人民幣作為眾多數字貨幣中“最穩重”的一個，也有可能被作為洗錢工具加以利用？今天颯姐法律團隊就來和大家談談，數字人民幣可能具有的洗錢風險，以及如何防止其被不法分子所利用。

什么是數字人民幣？

說數字人民幣“穩重”，是因為數字人民幣具有法償性。數字人民幣（e-CNY）是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持與銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

數字人民幣主要定位于流通中的現金（M0），具有國家信用支撐，本質是現金的數字化，從而具有法償性，即數字人民幣同樣是中華人民共和國的法定貨幣。

ConsenSys：MetaMask不對加密貨幣交易征稅:5月22日消息，ConsenSys 發推稱，我們知道推文中流傳著關于 ConsenSys 服務條款的不準確信息。需要澄清的是：MetaMask 不對加密貨幣交易征稅，我們也沒有為此對我們的條款進行任何更改。在 ConsenSys，我們的目標是通過我們的產品套件使 Web3 普遍易于使用、訪問和構建。值得注意的是，所提及的條款并不是新的。它們適用于我們需要繳納銷售稅的產品。我們的服務條款中的稅收部分屬于費用和支付部分，它只涉及到 ConsenSys 提供的產品和付費計劃。

例如，Infura 的信用卡開發者套餐包含銷售稅。法律術語可能很復雜，但關鍵是要強調本節不適用于 MetaMask 或任何其他不涉及銷售稅的產品。在與我們的用戶分享信息時，我們相信透明度和準確性。我們對打擊有關我們產品和服務的錯誤信息的承諾仍然堅定不移。[2023/5/22 15:17:45]

到目前為止，數字人民幣采用分級限額模式，根據 KYC（認識你的客戶）程度的不同，開立不同級別的數字錢包，以滿足公眾不同支付需求。根據目前已公開的信息顯示，央行已拓展到 5 類人民幣錢包。

Celsius未向客戶報告8億美元虧損，其CEO曾套現超6800萬美元:1月31日消息，據一份法庭破產報告顯示，加密借貸機構Celsius未向客戶報告8億美元虧損，其CEO Alex Mashinsky曾套現超6800萬美元。

據破產審查員表示，到2021年6月，Celsius三分之一的機構貸款組合完全沒有抵押，超過一半的抵押品不足。報告還顯示，2021年，Celsius對Grayscale、KeyFi、Stakehound 和 Equities First Holdings的投資造成的8億美元虧損，但其沒有未在虧損發生之后向客戶報告此事。此外，報告還顯示Celsius創始人兼首席執行官Alex Mashinsky通過出售CEL代幣套現至少6800萬美元。（The Block）[2023/1/31 11:38:50]

1 類錢包必須到網點開立，2 至 5 類錢包可通過網絡遠程開立，此外，各類錢包實名程度、認證方式、限額管理等也各不相同（具體見下圖）。企業等非自然人可通過面簽和驗證營業執照、法人身份證件等身份證明開通“企業錢包”，并綁定單位賬戶，實現數字人民幣與單位銀行賬戶互轉。

數據：當前DeFi協議總鎖倉量達728.82億美元:金色財經報道，Tokenview鏈上數據顯示，當前DeFi項目總鎖倉量（TVL）為728.82億美元。鎖倉量資產排名前五（美元）：

Curve（153.78億，-0.01%）；

Aave （65.88億，+2.46%）；

Maker（55.38億，-0.03%）；

Uniswap V3（50.01億，-0.03%）；

WBTC（39.15億，0%）。[2022/11/30 21:11:42]

數字錢包分類表：

根據以上分類，可以發現數字人民幣具有一定的匿名性：2-5類錢包無需去銀行面簽，而4-5類賬號無需驗證有效身份證。但如中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春所說，這種匿名性是一種“可控匿名”。

Web3協議Koop融資500萬美元，1confirmation和Variant Fund領投:8月31日消息，專注于創造者經濟的 Web3 協議 Koop 籌集了 500 萬美元的資金，由 1confirmation 和 Variant Fund 領投。Palm Tree Crew、Day One Ventures、Ethereal Ventures、DeFi Alliance、Volt Capital 等參投。包括加密影響者 Cooper Turley、前 Coinbase 首席技術官 Balaji Srinivasan 和前紅杉合伙人劉江在內的天使投資者也支持了這一輪融資。

Koop 于今年早些時候由 21 歲的女性創始人 Natalia Murillo 創立。Koop 讓創作者組織和管理他們的社區，并允許社區做出貢獻。Koop 目前有 5 名員工為 Koop 工作，而 Murillo 正在尋求再招聘 3 名工程師擔任工程職位。[2022/8/31 13:00:38]

可控匿名的第一層含義是匿名，體現數字人民幣 M0 的定位，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求；第二層含義是可控，匿名是以風險可控為前提的，這是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全的客觀需要。

尼日利亞：可使用USSD代碼進行E-Naira交易以提高數字貨幣的可接受性:8月22日消息，CBN總裁Godwin Emefiele在eNaira Hackathon上，從本周起，尼日利亞公民將開始使用USSD代碼進行E-Naira交易，以提高數字貨幣的可接受性，并表示，數字貨幣將很快成為我們生活的一部分，800萬用戶將成為新的目標。

此外，Emefiele還表示，再不久，擁有銀行賬戶的商家和消費者都可以使用NIBSS即時支付NIP將eNaira轉賬到他們的任何銀行賬戶，這將進一步加深eNaira與現有國家支付基礎設施的整合。

據悉，去年推出的eNaira已經記錄了840,000次下載量，交易價值達到40億奈拉。此外，270,000次活躍錢包下載數，其中包括超過252,000個消費者錢包和17,000個商家錢包。（Tribuneonlineng）[2022/8/22 12:40:06]

可控匿名針對的是個人 4 類錢包和 5 類錢包，這兩類錢包身份認證環節不需要身份證，只需要手機號便可直接開立，無需綁定用戶銀行卡，具有一定的匿名性。由于目前手機號均實名認證，用戶身份從根本上可以追溯，加之僅適用于小額日常交易，因此，本質上此種匿名屬于前臺匿名、后臺實名，不是完全匿名。

數字人民幣對反洗錢的積極影響與挑戰

如上所言，既然數字人民幣具有的匿名性是“可控”的，亦即前臺匿名、后臺實名，那么其對于反洗錢工作自然有推進作用。

一方面，其有助于掌握全量用戶信息.與私人數字貨幣截然相反，數字人民幣采取可控匿名機制，用戶身份前臺自愿、后臺實名，央行及運營機構可以掌握所有用戶信息，能夠根據反洗錢工作需要，通過大數據識別特定交易特征并快速比對鎖定賬戶真實身份，既保障了用戶隱私，又能快速識別洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動的行為人。

另一方面，掌握全量交易記錄數字人民幣交易確權依托于運營機構上報交易請求，由央行認證中心集中處理。因此，全量交易數據將集中傳輸至央行，且交易信息不可更改，可利用大數據、人工智能等技術，對海量交易數據進行處理，系統分析交易數據、追蹤資金流向，將隱蔽的洗錢活動透明化，強化對交易信息的把控能力，及時甄別非法資金的源頭和歸屬，提高反洗錢工作的精準性，切實防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護金融穩定。

同時，掌握貨幣流通過程數字人民幣采取“小額匿名、大額可溯”的設計，每一筆數字人民都有相應的字符號，天然具有可追蹤性，通過字符號可全流程追蹤每一筆錢從發放、去向、中間傳導、收回的過程。這一特性不僅保障了數字人民幣的交易安全，還可有效克服傳統紙幣流通“純匿名”的問題，從而防止不法分子通過采取“取現”再“存現”的手段來割斷資金流以掩飾非法資金來源和去向。

但是，數字人民幣同樣會給反洗錢工作帶來新的問題。首先是匿名錢包客戶身份識別難。

1 類和 2 類錢包需綁定銀行賬號，用戶身份經過銀行的盡職調查，本質上是銀行的客戶。3類錢包雖不綁定銀行賬號，但需驗證身份證件，只是實名程度較弱，但客戶不一定是銀行的客戶。

4 類錢包和 5 類錢包屬于非實名錢包，通過手機號就能開立，不綁定銀行賬號，不驗證身份證件，盡管是可控匿名，但相較于 1 至 3 類錢包，客戶身份識別難度較大，特別是當反洗錢機構對異常交易上下游交易對手進行分析研判時，沒有權限通過手機號識別客戶身份信息，無法掌握客戶年齡、戶籍、住址、職業等關鍵要素。對于使用購買、租借的手機號開立 4 類、5 類錢包的情形，更是無從知道錢包的實際使用人。

其次，錢包用戶反洗錢管理的責任和權限不夠明確。在運營機構開立數字人民幣錢包的用戶，與運營機構自身現有“客戶”有著顯著區別。運營機構對于錢包用戶是否應當履行一定程度的反洗錢義務，目前暫無明確規定。如 A 銀行基于 1 類、2 類錢包用戶的銀行卡交易流水和錢包交易記錄，研判得出客戶甲涉嫌洗錢或恐怖融資的結論，以此報送可疑交易報告，并對其銀行賬戶交易采取一定的后續控制措施。

此種情形下，銀行可否再進一步對錢包用戶的交易采取一定的洗錢風險管控措施，即是否有權限基于本機構洗錢風險管理的需要，對錢包交易頻率、金額或功能進行一定的限制，這些目前都是沒有明確規定的。

運營機構的反洗錢義務？需要注意的新法律風險

正如上文所言，數字人民幣既推進了反洗錢工作，同時也帶來了新的問題。那么對于企業而言，數字人民幣的出現是否意味著企業需要關注到新的合規問題呢？

答案顯然是肯定的，具體而言，錢包用戶反洗錢管理的責任和權限不夠明確，正是數字人民幣為企業提出的新挑戰。過去，銀行機構在發現用戶涉嫌洗錢時，可以提交可疑報告并對賬號進行相應處理。但對于數字人民幣，正如上文所言，用戶的身份有時會比較模糊，這會給銀行的反洗錢工作造成阻力。而一旦銀行缺席對涉嫌洗錢的可疑行為的報告，那么與這一行為相關的企業就容易不明不白的成為洗錢行為的幫助犯，甚至成為共同實施洗錢行為的嫌疑人。

這就意味著企業在使用數字人民幣時，對于相關交易和轉賬要更加謹慎。但問題是，數字人民幣的用戶對銀行和企業而言，往往都是模糊的。因此，對于交易行為合規風險的判斷，就成了關鍵問題。

另外，在涉及洗錢行為時，以往的判例往往將非法行為所得的黑錢所滋生的合法收入，也一并列入涉案金額當中。這種傾向一旦與數字人民幣相結合，由于用戶的隱蔽性，普通交易行為背后都有可能是涉及洗錢的“雷區”。

寫在最后

防范洗錢風險既需要銀行在合理的空間內進行審查，真正做到適當的“可控匿名”，同時也需要企業建立合規意識，走好每一步，從而規避相關法律風險。

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