文|棘輪
疫情之下,如何拯救小微企業,成為了一大社會焦點。
金融是經濟的血脈。如何在防范金融風險的基礎上,讓企業貸得到錢,成為了政府與金融監管部門的當前要務。
針對這一問題,區塊鏈,是行之有效的一個工具。在區塊鏈技術的幫助下,應收賬款等資產可以成為融資借款憑證,小微企業會更容易貸到款。
在借貸之外,區塊鏈技術還可以被用于催收等場景,這樣不僅能簡化流程,還能保護客戶隱私。
讓企業貸得到錢,讓銀行能催回款,區塊鏈在金融行業的前途不可小覷。
01讓小企業貸到錢
2020年初,中國的許多小微企業,突然遇到了新冠肺炎疫情的沖擊。原料斷供、銷路受阻、工人停工,它們中的許多,危在旦夕。
疫情之下,如何拯救小微企業?政府和金融機構都在苦苦思考。2月1日,央行、財政部等五部門聯合發布文件,宣布將加大貨幣信貸支持力度。
調查報告:新冠肺炎疫情爆發造成日本投資者大量涌入加密領域:日本加密交易所BitFlyer對今年1月至7月間開戶的日本客戶進行了一項調查,共有539人參與。與2018年的調查相比,20歲的新客戶數量翻了一番,當時只有18%的受訪者屬于該年齡段。相比之下,30歲、40歲、50歲和60歲的受訪者比例與兩年前相比都有所下降。BitFlyer營銷經理西村賢一認為,新冠肺炎疫情爆發是造成投資者大量涌入的原因之一。他說,在全球主要股指暴跌后,年輕投資者正在尋找傳統股市的替代品。BitFlyer表示,在日本國內及其海外市場,其最大的用戶群體仍處于30-39歲年齡段。(Coindesk)[2020/9/9]
文件指出,對于受疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業,以及有發展前景但暫時受困的企業,“不得盲目抽貸、斷貸、壓貸”。
“受疫情影響,就算企業暫時還不上錢,金融機構也應該先考慮展期、續貸。”對于這份文件,有銀行從業者這樣解讀。
美聯儲博斯蒂克:2022年前經濟不會回到疫情前水平:美聯儲博斯蒂克表示,在一年內經濟仍然處于復蘇模式,各地區和社區的經濟復蘇將是不平衡的。他認為在2021年中或2022年之前,經濟不會回到新冠肺炎疫情前的水平。(金十)[2020/7/10]
而在幫助企業,尤其是中小微企業拿到貸款的過程中,人們發現,區塊鏈技術大有可為。
2月6日,北京市政府出臺了一個特別的文件。文件提出,應建設基于區塊鏈的供應鏈債權債務平臺,并為參與政府采購和國企采購的中小微企業,提供確權融資服務。
一天后,北京金控集團聯合海淀區政府、微芯研究院等單位,推出了基于區塊鏈的供應鏈債權債務平臺。
小微企業貸,究竟難在何處?區塊鏈又是如何解決這些難題的?
相比中大型企業,小微企業信用、資產都十分有限,且往往缺乏足夠優質的資產作為抵押物。此外,小微企業的貸款金額普遍不高,相比之下,金融機構要付出的審查成本卻居高不下。因此,在以往,銀行并不愿意貸款給這樣的客戶。
礦企Hut 8 Mining稱疫情導致礦機交付延遲或將影響公司運營:加拿大最大礦企之一Hut 8 Mining Corp表示,新冠病疫情可能導致供應商的礦機交付延遲,或將對公司業務產生影響。在上周的電話會議中,首席執行官Andrew Kiguel表示,由于疫情影響,原本計劃在3月至4月之間交付的礦機時間表已經變更,但仍舊沒有最新的時間表,“在3至4周前,沒有人認為這些事情會成為問題,而世界正面臨著不同的供應鏈問題,例如全球都購買呼吸機和口罩,而不是比特幣礦機。”比特大陸曾在1月時警告稱,由于疫情爆發,將被迫推遲交付,雖然后來已恢復運營,但交付時間仍不確定。(CoinDesk)[2020/4/15]
但在區塊鏈技術的助力下,小微企業可以將自己的應收賬款作為擔保物,以此獲得貸款。
比如說,小微企業A獲得了知名企業B的訂單,后者約定3個月后付款1000萬元。這時,A便可以憑借這筆1000萬元的應收賬款,到銀行申請貸款。
動態 | 至少30家區塊鏈企業援助疫情地 區塊鏈企業在內的新金融企業援助物資總額超17億元:在全國新型冠狀病肺炎疫情蔓延、物資緊缺之時,區塊鏈業界加入馳援隊伍。截至1月30日,不完全統計數據顯示,區塊鏈業內至少30家企業或社區展開針對防治新型冠狀病肺炎的物資支援,其中既包括歐科、火幣、MXC等數字資產交易平臺,也包括TopNetwork、量子鏈等項目團隊及金氪資本等投資機構。1月27日數據顯示,包括區塊鏈企業在內的新金融企業馳援疫情地的物資總額已超過17億元。[2020/1/31]
由此一來,區塊鏈就切入了供應鏈金融的典型場景。
基于區塊鏈的供應鏈金融平臺,可以將小微企業、金融機構、產業鏈上下游企業與監管機構,全部整合到鏈上,企業間的應收賬款信息會在鏈上流轉,金融機構的審查也可以在鏈上完成,成本被大大降低。
目前,北京供應鏈債權債務平臺,已經可以為各類企業提供基于區塊鏈技術的賬款確權證明,并支持后者的全流程線上管理,小微企業在獲得確權證明后,就可以發起融資需求。
動態 | 微眾銀行向武漢捐贈1000萬元抗擊肺炎疫情:1月28日消息,微眾銀行向湖北省慈善總會捐贈人民幣1000萬元,全力支持湖北抗擊新型冠狀病感染的肺炎疫情。(新浪科技)[2020/1/29]
02供應鏈金融嘗試
在供應鏈金融體系內為中小企業貸款賦能,為何要借助區塊鏈技術?
實際上,早在上世紀八十年代,利用預收賬款作為貸款擔保的供應鏈金融嘗試,就在國際上出現。
然而,在區塊鏈技術出現前,這些嘗試卻面臨著諸多問題。
首先,小微企業很難在核心企業那里開出預付賬款證明。
“有的核心企業嫌麻煩,而且服務它們的小微企業很多,這家死了還可以找那家,所以它們缺乏動力去做這件事情。”一位供應鏈金融從業者表示。
其次,這種證明能否獲得金融機構的認可,仍然是個謎。
首先,這是因為這類證明極易偽造,金融機構需要聯系多家企業反復核實。如果下游企業造假,還比較容易查出來;但如果上下游聯合造假,就會很具有迷惑性。
此外,即便證明真實可靠,金融機構也要防范企業憑借一份證明多處借款。綜合下來,金融機構的審查成本極高。
在區塊鏈技術出現后,證明的開具與審查,可以全部轉移到鏈上完成。證明可以自動開出,以Token的形式流轉到金融機構那里,等待審查,全過程無法偽造、篡改。
此外,這個證明Token具有唯一性,無法同時在多家金融機構那里申請貸款。
這樣一來,供應鏈金融體系內的多個主體,就成了整個區塊鏈網絡中的節點。它們既是系統的受益者,也是系統的維護者。
事實上,國內企業將區塊鏈用于供應鏈金融領域的嘗試,也已經出現。
2019年7月,螞蟻區塊鏈宣布完成平臺內首筆區塊鏈貸款——成都市智慧景區系統提供商中科大旗及其末端供應商,在區塊鏈供應鏈協作網絡“螞蟻雙鏈通”上完成了第一單融資。整個融資流轉過程在鏈上完成,清晰留痕,不可篡改。
中國科學院大學經管學院魏先華教授對一本區塊鏈表示,目前,國內區塊鏈行業對供應鏈金融的探索,已經走在了國際前列。
03助力催收
在委外催收這一場景中,區塊鏈技術也存在用武之地。
早在2018年,百度就曾與浦發銀行合作,推出了智能催收聯盟鏈,通過區塊鏈平臺實現催收業務的案件打包、分派、流轉與傭金結算。
一般來說,催收可分為內催和委外兩種形式。對金融機構來說,客戶剛開始逾期時,催回率比較高,一般都是內催為主。但如果客戶逾期時間長、欠款額高,它們就會委托外包機構進行催收,即委外催收。
在區塊鏈技術出現前,銀行的委外催收業務,一直存在幾大難點。
首先,銀行對于客戶信息等隱私數據高度敏感,但委外催收又必須獲得提供部分客戶信息。銀行一直希望能通過技術手段,只開放部分必要信息給外部機構,對后者進行限制。
其次,銀行與催收機構之間,需要保持信息的實時同步。如果客戶還了錢,催收人員沒有及時被通知,繼續催收,就很容易引發不滿和投訴。
最后,銀行會與多家外包催收機構同時合作,針對不同難度的催收任務,又會制定不同比例的傭金標準。如何將催收業務分配給多個機構,將不同比例的傭金快速結算,也是一大難題。
區塊鏈催收系統業務模型來
源:百度區塊鏈
在百度參與的浦發銀行智能催收聯盟鏈內,銀行可以在催收任務分包平臺上發布催收任務。根據任務定價模型,系統會為催收任務定價,并以Token的形式打包到鏈上,由外包機構自由競價。系統還將撮合銀行與催收機構,自動完成任務分配。
催收機構接到任務后,也將獲得Token,取得對應客戶資料的訪問權限,從而降低隱私外泄風險。不同的催收機構不可能被分配到同一Token,這樣任務就不會重復分配。
與此同時,銀行也會將客戶的還款信息實時更新并廣播到各個節點,避免出現數據不同步。催收結束后,區塊鏈系統會自動結算,大大加快了傭金結算速度。
這樣一來,銀行、監管方與各個催收機構,都成了區塊鏈系統的節點。
2018年,趣鏈科技也與廣發銀行合作,推出了一套基于區塊鏈的信用卡不良資產委外催收系統。
這套系統以P2P組網的方式,部署了5個計算節點,并實現了客戶敏感信息的加密傳輸。
得益于該系統,廣發銀行的委外催收業務效率獲得了很大提升,以前處理一個業務,周期要6天,現在只要1天。
趣鏈相關負責人對一本區塊鏈表示,廣發銀行的區塊鏈催收系統后續接入了多家委外機構。截至2019年3月,平臺預估派出幾十萬單案件,鏈上交易總量預估超過10萬筆。
金融,是區塊鏈技術率先落地的領域。
而如今,從借貸到催收,區塊鏈正在日益成為金融機構的一大利器。
借助區塊鏈的透明、可信、低成本,真正的普惠金融,或將實現。
文|秦曉峰編輯|Mandy王夢蝶出品|Odaily星球日報 交易所一直是加密交易行業中競爭激烈的“必爭之地”,牛市中幾乎每天都有新的交易所誕生,又不久就批量夭折.
1900/1/1 0:00:00編者按:本文來自:以太坊愛好者,作者:JohnAdler,翻譯&校對:閔敏&阿劍,Odaily星球日報經授權轉載.
1900/1/1 0:00:00編者按:本文來自中本小蔥,Odaily星球日報經授權發布。各國對發行中央銀行數字貨幣的態度始終是加密貨幣行業值得關注的重要動向.
1900/1/1 0:00:00Odaily星球日報譯者|Moni 在任何一個治理體系里,賄票都是很大的禁忌。然而對于EOS——這個目前市值排名第八的區塊鏈項目來說,賄票居然成為了一種公認的商業模式.
1900/1/1 0:00:00編者按:本文來自互鏈脈搏,作者:LauraStarita,翻譯:雅棋,Odaily星球日報經授權轉載。不管接不接受,每個個體,企業都在經歷向數字經濟轉型。新舊更替,也會有很多過時的想法.
1900/1/1 0:00:00編者按:本文來自互鏈脈搏,作者:互鏈脈搏·黑珍珠號,Odaily星球日報經授權轉載。2月10日,神州信息發布的最新投資者關系活動記錄表顯示,神州信息與騰訊、華為等企業共同打造了金鏈盟區塊鏈底層開.
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