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區塊鏈:疫情之下,區塊鏈能拯救苦苦掙扎的小微企業嗎?_TOKEN

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Time:1900/1/1 0:00:00

文|棘輪

疫情之下,如何拯救小微企業,成為了一大社會焦點。

金融是經濟的血脈。如何在防范金融風險的基礎上,讓企業貸得到錢,成為了政府與金融監管部門的當前要務。

針對這一問題,區塊鏈,是行之有效的一個工具。在區塊鏈技術的幫助下,應收賬款等資產可以成為融資借款憑證,小微企業會更容易貸到款。

在借貸之外,區塊鏈技術還可以被用于催收等場景,這樣不僅能簡化流程,還能保護客戶隱私。

讓企業貸得到錢,讓銀行能催回款,區塊鏈在金融行業的前途不可小覷。

01讓小企業貸到錢

2020年初,中國的許多小微企業,突然遇到了新冠肺炎疫情的沖擊。原料斷供、銷路受阻、工人停工,它們中的許多,危在旦夕。

疫情之下,如何拯救小微企業?政府和金融機構都在苦苦思考。2月1日,央行、財政部等五部門聯合發布文件,宣布將加大貨幣信貸支持力度。

調查報告:新冠肺炎疫情爆發造成日本投資者大量涌入加密領域:日本加密交易所BitFlyer對今年1月至7月間開戶的日本客戶進行了一項調查,共有539人參與。與2018年的調查相比,20歲的新客戶數量翻了一番,當時只有18%的受訪者屬于該年齡段。相比之下,30歲、40歲、50歲和60歲的受訪者比例與兩年前相比都有所下降。BitFlyer營銷經理西村賢一認為,新冠肺炎疫情爆發是造成投資者大量涌入的原因之一。他說,在全球主要股指暴跌后,年輕投資者正在尋找傳統股市的替代品。BitFlyer表示,在日本國內及其海外市場,其最大的用戶群體仍處于30-39歲年齡段。(Coindesk)[2020/9/9]

文件指出,對于受疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業,以及有發展前景但暫時受困的企業,“不得盲目抽貸、斷貸、壓貸”。

“受疫情影響,就算企業暫時還不上錢,金融機構也應該先考慮展期、續貸。”對于這份文件,有銀行從業者這樣解讀。

美聯儲博斯蒂克:2022年前經濟不會回到疫情前水平:美聯儲博斯蒂克表示,在一年內經濟仍然處于復蘇模式,各地區和社區的經濟復蘇將是不平衡的。他認為在2021年中或2022年之前,經濟不會回到新冠肺炎疫情前的水平。(金十)[2020/7/10]

而在幫助企業,尤其是中小微企業拿到貸款的過程中,人們發現,區塊鏈技術大有可為。

2月6日,北京市政府出臺了一個特別的文件。文件提出,應建設基于區塊鏈的供應鏈債權債務平臺,并為參與政府采購和國企采購的中小微企業,提供確權融資服務。

一天后,北京金控集團聯合海淀區政府、微芯研究院等單位,推出了基于區塊鏈的供應鏈債權債務平臺。

小微企業貸,究竟難在何處?區塊鏈又是如何解決這些難題的?

相比中大型企業,小微企業信用、資產都十分有限,且往往缺乏足夠優質的資產作為抵押物。此外,小微企業的貸款金額普遍不高,相比之下,金融機構要付出的審查成本卻居高不下。因此,在以往,銀行并不愿意貸款給這樣的客戶。

礦企Hut 8 Mining稱疫情導致礦機交付延遲或將影響公司運營:加拿大最大礦企之一Hut 8 Mining Corp表示,新冠病疫情可能導致供應商的礦機交付延遲,或將對公司業務產生影響。在上周的電話會議中,首席執行官Andrew Kiguel表示,由于疫情影響,原本計劃在3月至4月之間交付的礦機時間表已經變更,但仍舊沒有最新的時間表,“在3至4周前,沒有人認為這些事情會成為問題,而世界正面臨著不同的供應鏈問題,例如全球都購買呼吸機和口罩,而不是比特幣礦機。”比特大陸曾在1月時警告稱,由于疫情爆發,將被迫推遲交付,雖然后來已恢復運營,但交付時間仍不確定。(CoinDesk)[2020/4/15]

但在區塊鏈技術的助力下,小微企業可以將自己的應收賬款作為擔保物,以此獲得貸款。

比如說,小微企業A獲得了知名企業B的訂單,后者約定3個月后付款1000萬元。這時,A便可以憑借這筆1000萬元的應收賬款,到銀行申請貸款。

動態 | 至少30家區塊鏈企業援助疫情地 區塊鏈企業在內的新金融企業援助物資總額超17億元:在全國新型冠狀病肺炎疫情蔓延、物資緊缺之時,區塊鏈業界加入馳援隊伍。截至1月30日,不完全統計數據顯示,區塊鏈業內至少30家企業或社區展開針對防治新型冠狀病肺炎的物資支援,其中既包括歐科、火幣、MXC等數字資產交易平臺,也包括TopNetwork、量子鏈等項目團隊及金氪資本等投資機構。1月27日數據顯示,包括區塊鏈企業在內的新金融企業馳援疫情地的物資總額已超過17億元。[2020/1/31]

由此一來,區塊鏈就切入了供應鏈金融的典型場景。

基于區塊鏈的供應鏈金融平臺,可以將小微企業、金融機構、產業鏈上下游企業與監管機構,全部整合到鏈上,企業間的應收賬款信息會在鏈上流轉,金融機構的審查也可以在鏈上完成,成本被大大降低。

目前,北京供應鏈債權債務平臺,已經可以為各類企業提供基于區塊鏈技術的賬款確權證明,并支持后者的全流程線上管理,小微企業在獲得確權證明后,就可以發起融資需求。

動態 | 微眾銀行向武漢捐贈1000萬元抗擊肺炎疫情:1月28日消息,微眾銀行向湖北省慈善總會捐贈人民幣1000萬元,全力支持湖北抗擊新型冠狀病感染的肺炎疫情。(新浪科技)[2020/1/29]

02供應鏈金融嘗試

在供應鏈金融體系內為中小企業貸款賦能,為何要借助區塊鏈技術?

實際上,早在上世紀八十年代,利用預收賬款作為貸款擔保的供應鏈金融嘗試,就在國際上出現。

然而,在區塊鏈技術出現前,這些嘗試卻面臨著諸多問題。

首先,小微企業很難在核心企業那里開出預付賬款證明。

“有的核心企業嫌麻煩,而且服務它們的小微企業很多,這家死了還可以找那家,所以它們缺乏動力去做這件事情。”一位供應鏈金融從業者表示。

其次,這種證明能否獲得金融機構的認可,仍然是個謎。

首先,這是因為這類證明極易偽造,金融機構需要聯系多家企業反復核實。如果下游企業造假,還比較容易查出來;但如果上下游聯合造假,就會很具有迷惑性。

此外,即便證明真實可靠,金融機構也要防范企業憑借一份證明多處借款。綜合下來,金融機構的審查成本極高。

在區塊鏈技術出現后,證明的開具與審查,可以全部轉移到鏈上完成。證明可以自動開出,以Token的形式流轉到金融機構那里,等待審查,全過程無法偽造、篡改。

此外,這個證明Token具有唯一性,無法同時在多家金融機構那里申請貸款。

這樣一來,供應鏈金融體系內的多個主體,就成了整個區塊鏈網絡中的節點。它們既是系統的受益者,也是系統的維護者。

事實上,國內企業將區塊鏈用于供應鏈金融領域的嘗試,也已經出現。

2019年7月,螞蟻區塊鏈宣布完成平臺內首筆區塊鏈貸款——成都市智慧景區系統提供商中科大旗及其末端供應商,在區塊鏈供應鏈協作網絡“螞蟻雙鏈通”上完成了第一單融資。整個融資流轉過程在鏈上完成,清晰留痕,不可篡改。

中國科學院大學經管學院魏先華教授對一本區塊鏈表示,目前,國內區塊鏈行業對供應鏈金融的探索,已經走在了國際前列。

03助力催收

在委外催收這一場景中,區塊鏈技術也存在用武之地。

早在2018年,百度就曾與浦發銀行合作,推出了智能催收聯盟鏈,通過區塊鏈平臺實現催收業務的案件打包、分派、流轉與傭金結算。

一般來說,催收可分為內催和委外兩種形式。對金融機構來說,客戶剛開始逾期時,催回率比較高,一般都是內催為主。但如果客戶逾期時間長、欠款額高,它們就會委托外包機構進行催收,即委外催收。

在區塊鏈技術出現前,銀行的委外催收業務,一直存在幾大難點。

首先,銀行對于客戶信息等隱私數據高度敏感,但委外催收又必須獲得提供部分客戶信息。銀行一直希望能通過技術手段,只開放部分必要信息給外部機構,對后者進行限制。

其次,銀行與催收機構之間,需要保持信息的實時同步。如果客戶還了錢,催收人員沒有及時被通知,繼續催收,就很容易引發不滿和投訴。

最后,銀行會與多家外包催收機構同時合作,針對不同難度的催收任務,又會制定不同比例的傭金標準。如何將催收業務分配給多個機構,將不同比例的傭金快速結算,也是一大難題。

區塊鏈催收系統業務模型來

源:百度區塊鏈

在百度參與的浦發銀行智能催收聯盟鏈內,銀行可以在催收任務分包平臺上發布催收任務。根據任務定價模型,系統會為催收任務定價,并以Token的形式打包到鏈上,由外包機構自由競價。系統還將撮合銀行與催收機構,自動完成任務分配。

催收機構接到任務后,也將獲得Token,取得對應客戶資料的訪問權限,從而降低隱私外泄風險。不同的催收機構不可能被分配到同一Token,這樣任務就不會重復分配。

與此同時,銀行也會將客戶的還款信息實時更新并廣播到各個節點,避免出現數據不同步。催收結束后,區塊鏈系統會自動結算,大大加快了傭金結算速度。

這樣一來,銀行、監管方與各個催收機構,都成了區塊鏈系統的節點。

2018年,趣鏈科技也與廣發銀行合作,推出了一套基于區塊鏈的信用卡不良資產委外催收系統。

這套系統以P2P組網的方式,部署了5個計算節點,并實現了客戶敏感信息的加密傳輸。

得益于該系統,廣發銀行的委外催收業務效率獲得了很大提升,以前處理一個業務,周期要6天,現在只要1天。

趣鏈相關負責人對一本區塊鏈表示,廣發銀行的區塊鏈催收系統后續接入了多家委外機構。截至2019年3月,平臺預估派出幾十萬單案件,鏈上交易總量預估超過10萬筆。

金融,是區塊鏈技術率先落地的領域。

而如今,從借貸到催收,區塊鏈正在日益成為金融機構的一大利器。

借助區塊鏈的透明、可信、低成本,真正的普惠金融,或將實現。

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