LIBRA:Libra 很有可能無法幫助沒有銀行賬戶的人_BOOKSHIB

Facebook的加密貨幣Libra聲稱要幫助沒有銀行賬戶的人享受到更公平的金融服務，Facebook稱，Libra將幫助人們獲得更便宜的轉賬系統，并且“建立一個簡單的全球貨幣和金融基礎設施，使數十億人受益。”白皮書中，Facebook援引了一項2017年世界銀行的數據，數據中稱，17億人無法訪問金融機構，在這些人中，大約有10億人擁有手機，5億人可以上網。類似的，Facebook發現這一現象催生了手機支付系統M-Pesa，該系統已經在10多個國家運行，并且沒有使用加密貨幣。事實上，這之中有一個明顯的數據缺失：我們不知道這些沒有銀行賬戶的人中，又有多少人擁有Facebook賬戶。半數沒有銀行賬戶的成年人集中在7個國家

在Facebook引用的報告中，半數沒有銀行賬戶的成年人集中在七個國家，分別是：孟加拉國、中國、印度、印度尼西亞、墨西哥、尼日利亞和巴基斯坦。但Libra在其中4個國家難以落地。首先，Facebook在中國是被禁止使用的。同時，如巴基斯坦、印度尼西亞和孟加拉國的一些國家，已經暫時禁止使用Facebook了一段時間，這些禁令很有可能限制了綁定在Facebook應用上的Libra。Facebook也在其季度報告中將此列舉為一個風險因素：“我們的產品不時受到其他國家政府的限制。如果其他國家的政府部門認為我們違反了他們的法律，或者對他們的公共安全構成威脅，他們可能會限制用戶訪問我們的產品。”難題不止于此，這些國家中，大部分都對加密貨幣設計了相應的法律政策。即便當前Facebook的Libra還不確定是否可稱為一種加密貨幣，但未來這些法律監管條例可能一樣對Libra適用。印度當前出臺的法規可能使得Libra無法在印度運營，孟加拉國和中國也明令禁止適用加密貨幣，巴基斯坦正在考慮對加密貨幣進行監管，但當前加密貨幣在該國也是被禁止的。由于印尼剛剛將加密貨幣交易合法化，因此對于Facebook而言，印尼是最有可能性的一個國家。同時，Facebook在最近的季度報告中也指出，印尼是Facebook日活用戶不斷增長的地區之一。Libra并未在最重要的地區獲得當地支持

Libra協會副主席：區塊鏈是Libra的核心:金色財經報道，Libra協會副主席Dante Disparte表示，區塊鏈是Libra的核心，而非加密貨幣。Disparte稱，Libra仍然非常致力于區塊鏈架構，作為Libra的分布式賬本技術。沒有它，Libra將無法實現許多效率，即其旨在實現的低成本結構和互操作性。[2020/4/29]

大部分國家在采用Libra的問題上，存在很大的障礙。當前公布的Libra創使合作伙伴均鮮少在上述的7個國家開展業務。Libra的創始合作伙伴似乎都未base在亞洲或非洲，但世界銀行的數據卻顯示，這兩個地方正是無銀行賬戶人群的聚集地。當然，Libra的滲透也絕不是不可能的，但卻十分需要當地的支持。大多數國家對銀行等金融業都有著錯綜復雜的監管條例，Libra卻似乎還未在最重要的地區獲得任何當地的支持。白皮書中，詳細的介紹了Libra的架構細節，但卻很少討論人們缺乏銀行賬戶的原因。Facebook在白皮書中寫道，近三分之二的人表示：“之所以無銀行賬戶，是因為他們沒有足夠的錢開設銀行賬戶。”Libra并不能解決“錢”這個問題。“三分之一的說他們不需要銀行賬戶。”那他們或許也并不需要Libra。Libra只能解決少部分人的痛點

聲音 | 觀點：Libra可能將發展成為重要的非主權貨幣 中國必須考慮讓主要公司加入Libra理事會:清華大學李稻葵與厲克奧博發文《Libra對人民幣支付體系的影響及對策建議》。文章稱，本質上講天秤幣和支付寶、微信支付是一樣的，只不過支付寶和微信支付直接與人民幣掛鉤，一塊錢的人民幣對應著微信和支付寶里的一塊錢，天秤幣的幣值是和一攬子貨幣掛鉤。這一區別背后的含義是，天秤幣具有獨立貨幣的身份，它不與任何一個主權貨幣一一對應，可能將發展成為重要的非主權貨幣。 建議如下： 1. 中國必須堅持本國交易不能使用天秤幣的原則，牢牢樹立主權貨幣的絕對地位。 2. 中國監管當局應當事先聲明，在緊急情況下可限制天秤幣的跨境交易，以防出現大量的資金外逃和經濟危機。 3. 作為大國，中國必須考慮讓自己的主要公司加入天秤幣理事會。 4. 中國擁有超大規模的社交平臺和電商平臺公司，應該鼓勵這些平臺公司更加國際化，在國際上推行自己的網絡支付工具，從而提升人民幣在國際交易中的影響力。[2019/8/25]

比起上面幾個更多人認可、亟待解決的“痛點”，Libra只能為無銀行賬戶者解決一些“無關緊要”的痛點。大約有四分之一的受訪者表示，銀行收取的高額服務費用是他們沒有開設銀行賬戶的原因之一，另外五分之一的人給出的原因是到銀行的距離遠。剩下的這些人似乎是Libra的目標用戶。但這里出現了另一個微妙的問題，想要使用Libra，你必須先購買Libra。英國《金融時報》的布倫丹?格里利(BrendanGreeley)也曾撰文討論過同樣的問題。如果Libra的用戶是如你我一樣，擁有銀行賬戶和信用卡的人，可以通過登錄并且輸入信用卡、銀行賬號來換取相應的Libra。那么問題來了，沒有銀行賬戶的人，他們可能也沒有信用卡，他們只有現金。格里利在文章中寫道：“將法幣轉換成Libra，Libra并沒有降低費用和成本，也沒有解決長久以來這個一直挑戰者銀行業務的問題。”“支票兌現場所收取的費用高的可怕，但他們愿意根據需要把支票變成現金，再將現金投入交易中。”至于移動銀行業務，在人們眼中更是東拼西湊起來的東西。M-Pesa在肯尼亞取得了成功。但是在尼日利亞，人們仍然更喜歡現金，因為人們擔心一旦手機被盜，他們的錢也會丟失。同時，電信工業和銀行之間的沖突阻礙了移動銀行在尼日利亞的應用。當然這是社會規范的問題，而不是代碼工程能夠解決的問題。除此之外，在移動銀行領域，還有一些更常見的問題。比如為了不活躍的用戶而花費的大量成本。打嘴炮or做實事

動態 | 觀點：Libra及Calibra不應僅受金融監管機構的審查:Digital Equity Association副總裁Valerie Khan和倫敦大學學院區塊鏈技術中心高級研究員Geoffrey Goodell認為，Facebook提議的數字貨幣Libra及其配套的數字錢包Calibra不僅應該受到金融監管機構的審查，還應該受到涉及法律、公共安全和防務的國家實體的審查。原因在于Facebook感興趣的不是金融，而是身份。（The Register）[2019/8/22]

筆者不清楚為什么像Facebook這樣的移動支付服務需要使用到加密貨幣。在最需要移動支付的市場，這似乎是不可能實現的。天秤座并沒有解決白皮書上說到的幾個痛點。根據Facebook提供的文件來看，一個理性的人會得出這樣的結論：陳述痛點問題完全是在打煙霧彈，Libra并不適用于沒有銀行賬戶的人。相反的，它是為那些已經有錢的人而準備的。Facebook是一家商業公司，商業需要盈利。并且無銀行賬戶者大多也都沒有錢。Coindesk的伊恩?艾利森(IanAllison)發現了白皮書中的另一個問題:FacebookLibra協會的目標是發展和推廣一個開放的身份標準。我們認為，分散化和便攜的數字身份是普惠金融競爭的先決條件。如果Facebook有關這一痛點的聲明只是一個假象，那么便攜式數字身份可能落得另一種結局。筆者認為，Facebook正在為特權階層開發一套理財應用，這沒什么不好。但需要認清的是，這也是典型的Facebook行徑。通過閱讀這些文章，可以得出這樣的結論：無論是Libra還是開放的數字身份標準，Facebook所做的一切都是在嘗試一種可以充實自己口袋的新方式。

聲音 | 大衛?馬庫斯：Libra主要會在美國以外使用，不會對美元造成影響:金色財經直播報道，在本次Libra聽證會上，議員提問，Libra會如何影響美元？Macus：我們不想和美元競爭，我們正在和美聯儲等組織進行積極談話，確保不會對美元造成影響。而且，Libra主要會在美國以外使用。[2019/7/18]

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