FID:研報 | 汽車金融與區塊鏈如何共生_比特幣

作者：Olivia犇睿資本分析師汽車行業細分領域介紹

01.汽車金融廣義的汽車金融包括各個環節內發生的的資金融通行為，包括零部件生產、整車生產、汽車經銷購入庫存和一般消費者融資租賃、購買車輛等貫穿汽車全產業鏈。而狹義的汽車金融主要指消費金融中的關于車輛消費貸、融資租賃的部分。目前，我國的汽車金融行業總體處于初步發展階段，滲透率僅為30%左右，遠低于國外成熟市場的80%水平。德勤方面預測，預計2020年中國汽車金融的滲透率將達50%，市場規模達到2萬億元。02.汽車后市場汽車后市場涵蓋了汽車銷售以后，圍繞汽車使用過程中的各種服務，即汽車從銷售到報廢過程中的所有可能涉及到的服務而產生的一系列交易活動的總稱，本文所講述的汽車后市場并不包括汽車金融行業。汽車后市場大致上可分為，汽車美容、車輛維修保養、車輛用品、汽車零配件、車輛保險等。交通部門預計，未來中國汽車后市場年均增速將超過30%，2018年汽車后市場規模有望突破萬億元。03.二手車市場二手車市場是機動車商品二次流動的場所，它具有中介服務商和商品經營者的雙重屬性。具體而言，二手車交易市場的功能有：二手車評估、收購、銷售、寄售、置換、拍賣、過戶、轉籍、上牌等服務。以每輛二手車均價6萬元計算，2020年的交易量總金額將達2.34萬億元。04.車聯網根據中國物聯網校企聯盟的定義，車聯網是由車輛位置、速度和路線等信息構成的巨大交互網絡。通過GPS、RFID、傳感器、攝像頭圖像處理等裝置，車輛可以完成自身環境和狀態信息的采集；通過互聯網技術，所有的車輛可以將自身的各種信息傳輸匯聚到中央處理器；通過計算機技術，這些大量車輛的信息可以被分析和處理，從而計算出不同車輛的最佳路線、及時匯報路況和安排信號燈周期。汽車金融

消費貸款我國汽車銷量已經連續8年穩居世界第一，目前我國汽車保有量為2億輛，保有量占全球20%，銷量占全球30%。但由于我國人口基數大，目前我國千人汽車保有量為140臺，總體而言忍讓屬于比較年輕的汽車消費市場，還有較大的增長空間。在購車環節中，我國更偏好商業銀行的車輛貸款以及信用卡分期貸款，目前消費貸款的滲透率在我國僅為40%左右，相比海外發達汽車消費市場的73%滲透率還有一定差距。車輛抵押貸款物向金融機構或汽車消費貸款公司取得的貸款。以汽車作為抵押物的貸款的用途，主要為快速資金周轉。但是汽車貶值快、交通事故影響車輛價值幾率大，金融機構以汽車作為單一抵押方式發放貸款的方式相對較少，一般貸評估價5-8成。汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押車輛抵押貸款的主要優勢在于審核便捷速度快，沒有戶口限制，也無需較長時間的預約，只要車輛屬于合法合規車輛即可或許貸款。車輛抵押貸款一般適合短期內需要資金周轉，或者短期投資且不希望變賣車輛的人群，資金回籠后可快速取回車輛。甚至目前有無需押車的車輛抵押貸款，經抵押的車輛可繼續使用。車輛抵押貸款業務可以分為以下幾類：1、全款車抵押業務這類業務一般要求為個人名下全款所購車輛，車輛在使用期內，申請人一般要求年齡在20至60歲，且車主、車牌也一般要求所屬地為當地，主要原因為從風險控制的角度，外地車控車較為困難。2、全款質押車對于全款質押車，其風險相對抵押來說更小一些，多數機構只要求車輛為全款購買，且不能是運營車輛。3、按揭貸款車質押貸款此類業務在車輛抵押貸款中較為少見，因為其較為復雜，操作難度大。在該業務中，車輛已經抵押給了銀行，甚至是風險更大的小貸公司或個人，一般而言涉及到更多的是抵押給銀行的車輛。業務過程中需要銀行方面的配合，當貸款人未能及時還款時，由汽車金融公司幫貸款人直接償還剩余的貸款，并在銀行的配合下，將車輛自行變現。4、全款車過戶業務當貸款人提交貸款需求時，汽車金融公司會要求貸款人先將車輛過戶給制定的第三方，等貸款人償還完成后再重新過戶給貸款人。此類業務一般不押車，但要求車輛為全款購買，并且是非運營車輛。融資租賃汽車融資租賃是一種依托現金分期付款的方式，在此基礎之上引入出租服務中所有權和使用權分離的特性，租賃結束后將所有權轉移給承租人的現代營銷方式。融資租賃的主要形式有：1、直租在該模式下，車輛以及車牌所有權在融資租賃公司的手中，當承租人出現違約的情況時，融資租賃公司可以以較低的成本回收使用權，減少損失；對于承租人來說，采用直租的模式有效降低采購車輛的成本，有利于提高資金周轉率以及利用率。但租賃期滿后，若承租人留購，所有權變更手續會耗費一定的時間，若在該時間段內發生交通責任事故則融資租賃公司需要承擔較大的風險。2、售后回租售后回租即融資租賃公司對有資金需求的客戶以購買其名下車輛的形式提供資金，并獲得所有權，客戶可支付租金獲得車輛的使用權。售后回租的優點在于，它使車輛所有人在保留車輛使用權的前提下獲得所需的資金，同時又為出租人提供有利可圖的投資機會。車輛保險車輛保險，即機動車輛保險，簡稱車險，也稱作汽車保險。它是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。汽車保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現和普及而產生和發展的。同時，與現代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風險。車輛保險可分為商業險和附加險兩個部分，商業險又可分為車輛主險和附加險兩個部分。商業險主險主要包括車輛損失險、第三責任險、車上人員責任險、全車盜搶險等。附加險則主要針對車輛部件的損壞主要包括玻璃單獨破碎，車輛停駛損失，自燃等汽車金融市場參與者分析

動態 | 中泰證券研報推薦區塊鏈產業投資機會:中泰證券最新研報認為，伴隨此次區塊鏈產業生態戰略的地位提高，應該從三條主線把握相關投資機會：1）區塊鏈技術作為新一代信息技術的后進之秀，及“核心技術自主創新重要突破口”的定調下，建議近期密切關注區塊鏈主題投資下的相關機會；2）建議關注受區塊鏈技術應用驅動的金融創新利好的大金融板塊；3）區塊鏈、5G及AI等信息技術已經成為謀求競爭新優勢的戰略方向在，建議持續關注以硬科技引領的科技創新類企業。（證券時報）[2019/10/27]

汽車金融市場主要參與者為：商業銀行、汽車金融公司、傳統融資租賃公司、傳統保險公司、互聯網汽車金融公司以及互聯網保險公司。商業銀行資金雄厚，承載著國家大部分的儲蓄以及信貸業務，因此商業銀行對于業務的風險有著較為嚴格的控制標準，在個人借貸業務板塊主要用戶群體為有較為完整信貸記錄，職業收入穩定的群體，更偏好教師、公務員、醫務工作者、事業單位工作人員等。由于用戶群體具有收入穩定，職業變動小等特征，因此針對該人群的貸款產品利率相較于商業銀行外的貸款產品會低一些。汽車金融公司相較于商業銀行在汽車貸款方面更專業，汽車金融公司雖不可能切入整車生產領域，但因背靠主機廠，同時配合不同階段的貼息政策優惠，能做到產品利率與同期商業銀行利率相近。同時配有專業的團隊，提供高效的審批流程以及優質的服務。近年來，汽車金融公司在汽車銷售環節占據重要地位，行業滲透率不斷提高。傳統融資租賃公司在我國的滲透率僅約為5%，而發達國家融資租賃占汽車金融市場滲透率約為15%，還存在一定的差距，市場有待進一步發掘。互聯網汽車金融公司是互聯網領域向汽車金融市場延伸的新興力量，是互聯網汽車金融模式的探索者，多以融資租賃的形式開展業務。保險公司分為傳統保險公司以及互聯網保險公司。傳統保險公司會有較多的精力放在保險經紀人的培訓方面，主要因為傳統保險的營銷手段就是打人海戰術，主要業績都是依靠保險經紀人帶動，所以傳統保險公司更多的是圍繞著如何將產品銷售出去的理念在運營。主要的成本也在人員培訓、提成獎勵方面，這些費用最終都會分攤至消費者頭上。互聯網保險的實現功能主要有新增銷售渠道和傳統業務操作電子化兩大功能。傳統業務操作電子化，目前主要有：查詢、自動承保、自主保全、卡單激活、理賠報案等；新增銷售渠道功能，主要是借助互聯網實現一些相對簡單的保險產品銷售。如：航意險、旅意險、車險等相對標準化的保險產品，以及保障功能不強、核保要求不高的分紅險或萬能險。互聯網保險這兩大功能，即降低了保險的保費、人員培訓的成本，同時提高了用戶體驗，沒有陌生拜訪，也沒有電話打擾，消費者可以自行比較多家產品。但目前而言，互聯網保險所銷售的產品也是較為簡單的產品，受核保復雜度的限制，但簡化了手續，所有保險立案單據只需要先上填寫即可，免去了線下跑營業點的時間。保費較高的、核保較為嚴格的保險依然以線下銷售為主，未來在建立完善的信用體系、醫療檔案等，這些線下的保險可能會逐步轉移至線上。市場發展潛力隨著居民生活水平提高，居民閑暇時的活動范圍也在不斷擴大，短途自駕游甚至長途自駕已是常見的舉家旅行方式；同時城市發展過程中商圈的繁榮從，刺激了人們潛在的消費能力，車輛的存在可以讓居民更好的享受消費，不用擔心“拿不動，拿不下”等問題；除居民的日常消費使用之外，面包車的存在也讓個體經營戶可以靈活的進行進貨、送貨等經營活動，創造更多的收入，商務車則滿足了企業短途出行、拜訪等商務行為。政策扶持是除經濟發展外另一大刺激居民購車需求的因素。2015年9月29日，國務院發布通知：自2015年10月1日起到2016年12月31日期間，對購買1.6L及以下排量的乘用車者實施減半征收車輛購置稅的優惠政策2017年10月8日，央行、銀監會發布了新版《汽車貸款管理辦法》，同時發布了調整汽車貸款政策的通知。新規中，傳統動力汽車的貸款比例沒有變化，自用為80%、商用為70%，自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%，均高于傳統動力汽車。此外，二手車貸款最高可貸比例大幅提高至70%。2017年12月26日，國家財政部、稅務總局、工業和信息化部、科技部四部委聯合發布《關于免征新能源汽車車輛購置稅的公告》，該公告針對購置新能源車輛給予免征車輛購置稅，自2018年1月1日起至2020年12月31日止。2018年《政府工作報告》:將全面取消二手車限遷政策;2018年商務部將繼續推動全面取消二手車限遷政策。政府在汽車消費市場的政策變化是對居民購車的一種鼓勵，是配合著國家經濟大環境、宏觀政策、行業發展規劃等，起到維持汽車銷量穩步增長的的作用。

動態 | 幣安研究院項目研報中文版上線:今日，幣安研究院（Binance Research）項目研報中文版正式上線。據悉，中文版研報是由中文區區塊鏈愛好者發起并承擔翻譯工作，經社群與官方共同完成。[2018/11/29]

圖片來源：中國產業信息網隨著時代的推進，80、90年代出生的人群逐漸轉變為汽車消費市場的中堅力量，這兩代人接觸新興事物更多，思想觀念也沒有父輩那樣的保守，更容易接受通過汽車金融產品來購得自己的愛車，對于信用卡分期、貸款購車、融資租賃等形式普遍接受度更高。汽車金融產品未來逐漸豐富，選擇性更強，更加靈活的汽車金融產品更符合主流消費群人“80、90后”的偏好，但市場中，產品的增加意味著各汽車金融公司之間競爭更加激烈，在宣傳產品時可能以“低利率，0首付，急速審批”等抓人眼球的廣告語，但在設計產品是卻可能有“一環套一環的陷阱”在等著消費者，最終支付的利息可能超出原有的預算。

圖片來源：中國產業信息網車輛在完成移交過戶之后，需要及時的購買交強險，交強險是中國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。其保費是實行全國統一收費標準的，由國家統一規定的，但是不同的汽車型號的交強險價格也不同，主要影響因素是“汽車座位數”。除交強險外，車主可資源投保機動車商業保險，對交強險覆蓋之外的其他意外風險做一個補充覆蓋。汽車銷量的增加，會助力車輛保險市場的繁榮，但車輛保險產品除國家規定的交強險有政策此規定外，商業車輛保險產品的設計并不比金融產品簡單多少，甚至更難以理解，消費者在選擇、購買保險產品的過程中容易掉入陷阱，甚至影響日后的理賠。行業痛點與風險

1、騙貸問題頻出，影響收益和發展有些車主制造虛假身份，用事故車、套牌車、租賃車、查封車進行騙貸，如果這些問題處理不好，就有可能會出現更多的壞賬，影響公司的效益和發展。對于虛假身份、事故車、套牌車、查封車，需通過機關等有關部門查詢才能獲知只是情況，但由于這些信息涉及個人隱私，往往不能在發放貸款前核實信息是獲知，這樣則造成了汽車金融公司只能在遭遇騙貸行為后在進行追討；租賃車，由于市場中小型租賃公司眾多，一一核查會耗費大量的人力物力對于汽車金融公司來說會增加成本影響收益，以上的騙貸行為均會讓汽車金融公司損失已經貸出的金額以及未來應收的利息，同時增加了后續追討的成本。2、收益率不足低，征信系統成阻礙整車廠成立的汽車金融公司，整體資產收益率大多數低于3%，汽車金融業務回報率低，與一年定期存款利率相差不多。因為我國的汽車金融仍在發展初期，滲透率遠低于發達國家，消費者對相關業務的認知度不足直接導致了回報率較低;其次，由于我國的征信體系不完善，所以行業監控較為嚴格，過于審慎的態度成為影響汽車金融進一步發展的桎梏。完善的征信系統是發展汽車金融服務的關鍵，一些發達國家的征信系統經過幾十年的發展，數據非常完善。而我國雖然從1998年開始汽車消費信貸，但征信系統直到2005年才開始試運行。若要趕超歐美，還需要較長時間的積累。按照杜邦分析法，整體資產收益率取決于銷售利潤率、周轉率、杠桿率，這三方面目前中國企業都有一些挑戰，最終導致了3%左右的水平。三者中的銷售利潤率取決于資金哪里來，如果從銀行貸款，或者母公司給的，會有一定成本，導致銷售利潤率不會很高;周轉率，目前國內也沒有像國外周轉那么快，中國的車買過來以后不會那么快換，國外可能一年換一次車，貸款可能就提前還了，再換第二輛車，周轉率快;杠桿率，從前年開始國內才開始允許發債，汽車金融相對來說比較高杠桿，但國內目前水平比國外低一點。3、一車多貸，剛放貸的車馬上被轉押轉賣在目前的汽車金融市場中，最快的審核流程甚至只要半個小時，表面上來看效率更快了，卻無形之中增加了因審核流程簡略造成的一車多貸風險。一車多貸，即新購得的車通過審批獲得貸款后，又立刻尋找抵押貸款公司獲得套現。一車多貸鉆了汽車金融公司信息不全，為了競爭簡化審核流程的空子。對同一輛車進行多次抵押貸款的車主，按照我國現有的法律可以按照詐騙進行追責，但對于汽車金融公司來說，這樣一筆貸款幾乎可以算作是壞賬，影響了公司未來的業績。對于一車多貸的這樣的鉆空子行為，屢禁不止，歸根到底還是汽車金融公司沒有足夠的數據維度，除購買廉價的非法數據外，通過正常渠道獲取數據的成本較高，且部分關鍵資料無法獲得。4、安裝GPS設備防止跑路，卻被私自拆除令汽車金融風控行業最為頭痛的，無非是無法實時監測到車子的蹤跡，在車上安裝的GPS定位器被盡數拆除。GPS被拆除，就如石沉大海了無蹤跡，車子一旦脫離掌控，風險系數隨之飆升。一般的應對方法是，當安裝在車上的設備被拆除時，報警信息馬上上傳到GPS監控平臺，能第一時間掌控車輛，進行取證加快尋找車輛，降低車輛被轉押轉賣的風險。還有公司的做法是，在車輛上裝上不止一個且獨立運作的GPS，當其中一個被拆除或損壞時，信息反饋至監控平臺后，根據其余的繼續工作的GPS找到車輛所在地。5、車險銷售環節渠道費用高，保險公司理賠成本大渠道費用高。因為車險產品本身的差異化太小，車險銷售對渠道的依賴極強，為了獲得用戶，保險企業只能不斷的推高渠道傭金以刺激銷售，這就造成了渠道費用居高不下。6、理賠效率低，理賠難理賠耗時長，傳統的理賠核損包括現場勘查、定損、保險平臺人工核損等。就一般小型碰擦事故而言定責快，現場勘察環境不復雜，定損也較為簡單；但是較為嚴重的事故一般有較為復雜的勘察環境，同時伴隨著責任定義爭議，整體損失金額也較大。因此整體而言，理賠業務業務辦理耗時長、效率低，同時，欺詐、騙保行為也屢禁不止。從保險公司的角度來說，理賠難主要源自三個方面原因，一者賠付額度增長幅度遠遠大于保險費增長幅度，財險公司效益不佳甚至于虧損；二者保險公司里的理賠專業人才不足，部分理賠人員業務技能欠缺，定損不準,核賠不準，甚至存在業務員與客戶勾結提高定損金額的現象。二手車市場

分析 | 加拿大央行研報：在區塊鏈進行雙花欺詐是不現實的:加拿大央行日前公布對區塊鏈技術的激勵相容研究結果，著重于通過區塊鏈技術的工作量證明（PoW）共識機制建模，模擬誠實和不誠實礦工的行為，發現利用區塊確認時間差進行雙重支付的欺詐是“不現實的”。上述研究報告查看區塊鏈這樣的數字賬本是否免于對雙重支付——所謂雙花這類欺詐，發現如果一個礦工掌握50%以上算力，具備了51%攻擊的能力，理論上說，不誠實的礦工可以進行雙花欺詐，但從經濟角度看，為了實現這種欺詐，不誠實的礦工必須有很雄厚的財力，而且是“風險中性”，因此報告認為：“這種假設情況通常是不現實的，現實情況下，用戶幾乎沒有經濟方面的動機發起這種攻擊，特別是在其他礦工的計算投資龐大時。”[2018/7/23]

在城市道路交通網絡越來越發達的今天，汽車是居民日常出行的必要工具，對于一、二線城市來說，堵車、牌照、車位等影響了居民購車的熱情，對于三四線及以下的城市來說，影響居民購車熱情更多的因素是車價，二手車相比較于新車折價不少對于一些家庭來說是不錯的選擇。但是二手車市場中依舊有不少的限制因素約束著居民購車的熱情，比如車牌限制、地域限制……2017年二手車市場的發生了不小的變化，部分城市取消對于二手車的限遷政策，限遷的政策曾經限制著大眾購買二手車的熱情，以河北省的要求為例，“燃油標準國五以上以及擁有本地居住證”，其中居住證一項需要耗費較長的時間，部分地區還會有年限的要求，讓大眾在選購二手車時多了不少限制和條件。限遷政策放開后，對于有賣車需求的車主來說，最大的好處就是自己的車輛有了升值空間，之前車輛只能在自己的城市出售，價格必定已經成型，但取消限遷之后其他城市的二手車價格與本地價格不對等，就會產生競爭市場，不同地區的買家可以對同一款車競價，這樣車的真實價值可以得到更好的體現，不必壓價。這一政策促進了二手車在城市間的流通，加速二手車交易市場下沉至三四線城市。2018年3月5日，政府工作報告中提出的“將全面取消限遷政策”，這必將進一步釋放二手車市場的潛力。取消限遷的另一個好處就是形成全國二手車價格統一化、標準化、也為未來打造良好的二手車市場進行了鋪墊，此次強調“取消二手車限遷”，將極大推動汽車行業的流通，也就盤活已有存量，這對于廣大二手車需求者來說，未來汽車市場的二手車會流通更迅速，手續也更簡單，從整體二手車市場來看，二手車流通加快也會促進新車的銷量。

2012至2017二手車市場交易量圖片來源：中國產業信息網痛點

1、車輛估值不準確，部分車商誠信缺失目前二手車實體店車商的主要收車方式還是個人收車并以本地車源為主，驗車人員的專業度很大程度上影響了收車的價格。不專業的驗車人員大概率上更容易犯高估一輛品質較差的車的價格，專業度的缺失可能讓他無法判斷車輛底盤，發動機，剎車等關鍵部件的狀態是否良好，是否影響駕駛等等。除驗車人員專業度影響著車輛真實價格外，收車商的誠信也決定著一輛車最后的價格，對于不良的收車商，可能存在教唆驗車人員，對一輛車做出能夠壓低車價的判斷，甚至對車輛做出一些不大不小的隱秘破壞，讓不知真實情況的車主吃啞巴虧。2、行駛數據存在造假收車商的誠信是一方面，車主中也有存在惡意篡改行車數據以求自己的車輛能賣出較高價格的行為。一般來說，對于車輛結構不勝了解的車主無法自行改動車輛數據，更多的情況是與4S店或街邊的維修店“合作”的方式來篡改自己車輛的數據。由此可見，二手車市場能否健康發展的關鍵就在于買賣雙方誠信制度的建立，減少甚至杜絕任意一方作假、作惡的可能。車聯網

動態 | 醫務調研報告顯示區塊鏈在該領域應用場景逐漸擴大:據ETH News消息，近日，一篇醫學領域調研報告由蘇格蘭、美國、英國三國調研成員聯合發表。報告顯示僅2018年6月，醫務領域便有40篇以“區塊鏈”為關鍵詞的研究報告得以發布。報告顯示，區塊鏈解決方案在醫療健康領域有大量的應用案例，包括數據管理，調研，欺詐監測，公眾健康監察，并通過不同設備實現醫療物聯網等應用。[2018/7/7]

車聯網主要運作方式有：以個人消費者為中心的車載信息服務模式。這種模式以各大主機廠商為主導，在車上搭載主機廠自主研發、第三方、云聯網企業提供的車聯網解決方案，為消費者提供導航、安防、道路緊急救援、娛樂、進程控制等服務。構建智慧交通這種模式以政府機構為主導，政府通過大數據平臺、通信服務設施、車載數據搜集等方式對市內交通、車輛狀況進行進程診斷和監控，構建智慧交通。車隊管理通過數據平臺、車載硬件、通信等技術對車輛安全狀況、運營成本、物流調度等進行監控，降低車輛管理成本。金融保險通過車載硬件對駕駛員駕駛行為、車輛事故情況進行采集，體現保險差異化。這種差異化，又主要體現在UBI保險業務上。發展趨勢

車輛運行監控系統長久以來都是智能交通發展的重點領域。在國際上，美國的IVHS、日本的VICS等系統通過車輛和道路之間建立有效的信息通信，已經實現了智能交通的管理和信息服務。而Wi-Fi、RFID等無線技術也在交通運輸領域智能化管理中得到了應用，如在智能公交定位管理和信號優先、智能停車場管理、車輛類型及流量信息采集、路橋電子不停車收費及車輛速度計算分析等方面取得了一定的應用成效。當今車聯網系統發展主要通過傳感器技術、無線傳輸技術、海量數據處理技術、數據整合技術相輔相成配合實現。車聯網系統的未來，將會面臨系統功能集成化、數據海量化、高傳輸速率。車載終端集成車輛儀表臺電子設備，如硬盤播放、收音機等，數據采集也會面臨多路視頻輸出要求，因此對于影像數據的傳輸，需要廣泛運用當今流行4G網絡。按照通用汽車的預估，未來汽車會實現電氣化、智能化與無人駕駛，車與車、車與道路之間會具有交流動能，交通堵塞、空氣污染、交通事故也將成為歷史。目前，隨著通用、榮威、豐田等廠商的智能網絡行車系統紛紛試水，車聯網已經漸漸為消費者所了解和熟悉。目前最成熟的車載系統，通用汽車的OnStar已具有遠程控制的功能，同濟大學智能交通運輸系統研究中心主任楊曉光指出：下一代交通運輸系統和智能社會交通的基本構成已經呼之欲出，而車聯網技術將徹底改變未來出行模式。未來汽車所具備的3D智能導航系統就像一個智能機器人。正如上海世博會上汽集團——通用汽車所構建的2030年的車聯網的愿景：汽車實現“零排放、零油耗、零堵塞、零事故、且駕乘充滿時尚和樂趣”，實現汽車之間的“對話”。車聯網這個新興產業的發展前景固然令人向往，但是需要更多力量的幫助，包括跨產業的通力合作;需要政府的重視，在政策上給予支持和引導;需要城市規劃者和基礎設施專家的努力;需要汽車制造企業的長遠眼光和開放心態，做好產品的研發和市場策劃;需要信息技術服務企業的共同參與，建立更加扎實的信息基礎設施，為信息的采集、傳遞、處理做好準備。痛點

芝商所研報：比特幣供應嚴重欠缺彈性，無彈性供應將導致波動加劇:芝商所經濟學家Blu Putnam、Erik Norland發布最新研報稱，比特幣供應嚴重欠缺彈性，而且與商品一樣，無彈性供應將導致波動加劇；比特幣算法問題的“難度”與其價格形成反饋環路，“難度”是左右價格的主要因素，但價格也會影響“難度”；交易量可能影響價格走勢，交易成本上升對比特幣來說意味著風險。[2018/5/8]

1、標準和結構沒有統一不同廠家，OBD及Can總線通訊協議各不相同，并且對外完全封閉，單純由互聯網公司來做，很難達到普適性。如果單純依靠破解，又會產生法律及安全風險。但種受限，需要具備強大的談判能力或更為統一的汽車行業標準出臺，才會有所突破。2、信息安全難以保證車聯網和物聯網有相似的應用技術，在應用過程中，每個人詳細信息都將隨時隨地連接在這個網絡上，隨時隨地被感知。這種暴露在公開場所之中的信號很容易被竊取，也更容易被干擾，這將直接影響到車聯網體系的安全。在車聯網環境中如何確保信息的安全性和隱私性，避免受到病攻擊和惡意破壞，防止個人信息、業務信息和財產丟失或被他人盜用，都將是車聯網發展過程中需要突破的重大難題。這一方面要求技術層面的不斷改進，另一方面則要求加快車聯網相關法律法規體系的制定與完善，為車聯網的推廣和應用提供堅實的法律保障。3、成本比較昂貴據調查，上海世博會上汽集團——通用汽車館的EN-V車型，目前每輛造價300萬美元左右，這對于普通的消費者而言是過于昂貴。同樣，與車聯網相關的設施建設也是花費巨大，比如要建立一個巨大的無線網絡，將需要耗費巨資，這無疑也是車聯網發展過程中的一個瓶頸。車聯網在應用過程中還會出現不少新的問題。例如，車聯網在推廣中還面臨技術不完善、存在利用技術壁壘進行惡性競爭的情況、知識產權保護、法律法規跟進等方面的問題。與區塊鏈結合可能性

1、記錄車主駕駛習慣對于保險公司來說，車主的駕駛習慣影響著其日后的理賠，開著較為謹慎、遵守交通法規的車主發生主責事故的概率遠低于開車莽撞、沒有交警、抓拍攝像頭的約束就無視交通法規的車主。但是，目前來說一個人的駕駛習慣，無法通過面對面的交流獲得真實情況，車主可能為了避免保費升高而撒謊。保險公司無法判斷、更無法控制車主的行為，因此，就車險這一單一品種而言，保險公司有著較大的賠償壓力。若能通過區塊鏈技術，將車主日常駕駛行為進行詳細的記錄分析，在保護車主隱私的同時，給到保險公司一份駕駛習慣評估報告，作為保費定價的依據。能更有效地將高風險的車主與其他車主區分，降低保險公司賠付成本。2、二手車的準確估值在目前市場中已經存在的痛點中，通過將車輛日常駕駛行為、歷程數據等的上傳、記錄、留存，利用區塊鏈技術中不可篡改、刪除、匿名性的特點，在保護車主個人隱私的同時完整保留車輛的真實數據。避免未來在二手車交易中發生數據篡改、掩蓋事故、車輛故障等，影響最終車輛定價。3、智能交通網絡雖然目前的車聯網技術有百家爭鳴，互不相通的現象，但通過區塊鏈技術可以打通不同廠家的車聯網壁壘，設計出具有普適性的應用于車聯網中，使車輛與車輛之間真正做到互通互聯。一旦打破不同廠家車聯網技術之間的壁壘，那么只能交通網絡就可以逐步建立起，用以解決國內城市道路交通嚴重擁堵的問題。交通擁堵是城市發展過程中必定會經歷的一項考驗，目前就最嚴重的道路交通擁堵多出現在北上廣深這些較為發達的城市。智能交通網絡，由每一輛行駛在道路上的車輛組成，車輛行駛過程中自動通過搭載的傳感器收集道路交通信息并上傳至網絡中。海量的道路交通信息最終會生成各種最優行車路經反饋給駕駛員。目前車聯網技術的發展依然限制在不同的廠家之間，以上汽威力，旗下的榮威系列具有互相連接，搜索周圍車輛，以及獲取周圍車輛所放的音樂的功能。未來與區塊鏈結合后的車聯網會具有更多的可操作性功能，并且天然的帶有匿名性保護車主隱私。4、汽車后市場生態結合汽車后市場作為汽車整體市場中不可割離的一部分，雖然沒有可以與區塊鏈技術相結合的點，但可以作為生態中的一部分，分享和利用其中的流量，降低自己的獲客成本，車主也可在其中享受價格優惠、真實評價所帶來的好處。

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