HAI:區塊鏈技術將掀起一場保險行業的新革命_區塊鏈技術通俗講解簡書

據AdvisorSmith研究表明，2020年超過30%的小企業都沒有購買保險，而這一年中有75%的企業主表示遭遇了需要保險理賠的突發事件。其中一個關鍵原因是，傳統保險市場對小企業來說門檻很高，因為它們往往要面臨漫長而復雜的理賠流程，甚至沒有渠道購買保險。小企業需要花大量精力才能找到適合它們需求以及預算的保險產品，而農民等弱勢群體甚至都無法購買到任何保險。

參數型保險由預定義的事件觸發支付，客戶無需經歷漫長的理賠流程，因此可以在一定程度上解決上述問題。然而，傳統的參數型保險合約對于保險公司來說成本非常高，它們必須深入各個陌生的細分市場，并雇人來監控無法量化的事件，驗證事件是否真實發生，并最終審批付款。通常，這些成本都會轉嫁到終端客戶的頭上。然而，區塊鏈技術可以讓細分市場的保險產品成本更低，速度更快，并提高其可及性。

美股區塊鏈概念股跌多漲少:今日美股收盤，美股區塊鏈概念股跌多漲少。柯達收跌1.94%，埃森哲收漲0.67%，overstock.com收跌9.46%，Riot Blockchain收跌3.37%，Marathon Patent收跌1.69%，Square收漲2.04%。[2020/12/19 15:44:53]

參數型保險的邏輯完全與智能合約兼容。智能合約是區塊鏈上的數字協議，可以基于預定義條件執行，比如：如果發生事件X，則執行結果Y。Chainlink這樣的預言機網絡可以將區塊鏈接入所需的外部數據，確定支付條件是否滿足，并觸發保險公司理賠。保險會按照智能合約預定義的邏輯自動支付賠償金。區塊鏈、智能合約和預言機網絡三者相結合，將更好地為小企業提供參數型保險，為專業化的保險公司降低運營成本并提供所需保障，發行自動理賠的保險產品。區塊鏈上的交易無法被篡改，因此可以充分實現問責；智能合約可以自動執行，因此可以提升效率；預言機網絡可以將區塊鏈接入現實世界中的數據，驗證事件是否真實發生，并確保自動付款流程無法被人為操控。

美國數字商務協會主席：疫情以來美國國會對區塊鏈的態度發生巨大改變:金色財經報道，美國數字商務協會(Chamber of Digital Commerce)創始人兼主席Perianne Boring指出，自從新冠肺炎大流行以來，已看到美國國會對區塊鏈技術的態度發生了巨大變化，幾乎是180度的轉變。新冠疫情迫使國會轉向數字化。Boring表示，在數字資產和區塊鏈技術方面，仍有更多的教育空間。[2020/7/17]

保險公司可以保證基于預定義、可驗證的客觀衡量指標進行賠償，因此保險客戶可以繞開麻煩的理賠流程，更快收到賠償金。下文將具體討論四種區塊鏈參數型保險產品，這些產品可以為小企業在最大程度上保障運營安全并降低風險。

01農作物保險

美股開盤：區塊鏈概念股僅一股下跌:美股開盤，三大股指全線高開，美股區塊鏈概念股僅一股下跌。柯達上漲2.94%，埃森哲上漲2.57%，overstock.com上漲0.22%；RiotBlockchain上漲1.28%，MarathonPatent下跌2.00%，Square上漲0.34%。[2020/3/30]

據參數型農作物保險公司Arbol所稱，有價值1萬億美元的農作物風險沒有被保險覆蓋。其中很大一部分在發展中國家，當地許多農民沒有任何途徑購買保險。小企業或面臨不利天氣影響的個人也很難獲得所需的保險產品。由于氣候變化，天氣越來越難以預測，極端天氣事件也越來越頻發，因此加劇了市場對于天氣保險的需求。

參數型農作物保險可以保護所有國家的農民經濟利益。這類產品目前已經推向市場，比如人們只要用智能手機，就可以購買Arbol的農作物保險。Arbol接入了Chainlink，從美國國家海洋及大氣管理局獲取天氣數據，打造參數型保險合約。比如，如果預言機網絡發送的數據顯示某一地區在兩個月內降雨量不足20英寸，則農民可以獲得一筆保險賠償。

動態 | “鏈上海南”首個國際實踐項目誕生，海南區塊鏈試驗區與迪拜區塊鏈中心達成合作:據新華社消息，12月4日，由海南自貿區（港）區塊鏈試驗區主辦的數字文明大會發布會在海南生態軟件園舉行。海南生態軟件園集團有限公司、海南自貿區（港）區塊鏈試驗區總經理楊淳至與Marwan博士共同簽署海南自貿區（港）區塊鏈試驗區與迪拜區塊鏈中心戰略合作協議。據悉，海南自貿區（港）區塊鏈試驗區與迪拜區塊鏈中心的戰略合作，屬于“鏈上海南”打造全球共享鏈上生態實現的第一個國際實踐。在此次合作中，來自中國海南的解決方案將助力迪拜區塊鏈戰略，通過“鏈上迪拜”實現輻射中東及北非地區數字城市建設、數字經濟產業集群、政府效能提升及數字治理轉型。[2019/12/4]

有了這類保險產品，農民就不用在惡劣天氣期間荒廢農田，舉家遷移到別處了，因為他們知道很快就會得到補償。由于所有活動都在鏈上展開，而且賠償是基于可驗證的外部條件觸發的，因此保險公司的理賠流程可以保障問責性、透明性和防欺詐。

動態 | 中國人民銀行沈陽分行開展“區塊鏈技術”專題培訓:金色財經報道，為學習貫徹習近平總書記對區塊鏈技術應用的重要指示精神，落實中國人民銀行總行行長辦公會的工作要求，11月19日，沈陽分行科技處邀請區塊鏈專家圍繞區塊鏈的核心技術、安全防護和應用場景，通過現場加視頻會議的方式開展全省專題培訓。分行機關及全轄13個地市、90余家銀行業金融機構470余人參加了此次培訓。本次培訓從密碼安全技術、共識算法、賬戶模型、技術迭代等多個角度介紹了區塊鏈的核心技術。沈陽分行要求轄內各金融機構深入貫徹總書記的講話精神，認真落實人總行的相關工作要求，深入研究區塊鏈技術，推動區塊鏈與實體經濟的深度融合，秉持守正創新、安全可控、普惠民生、開放共贏的原則，確保遼寧轄區金融科技創新應用安全、有序、可持續發展。[2019/11/29]

02航班和延誤險

出差的人都體會過飛機延誤的痛苦。雖然航空公司取消航班會向乘客進行賠償，但航班延誤也會導致乘客錯過重要的行程或轉機。而遭遇延誤的乘客除了高價預定新航班以外束別無他法。然而，現在新的保險科技不斷涌現，填補了這個需求缺口。Etherisc等保險公司利用區塊鏈技術創新，也將進一步推動保險行業向前發展。

有了參數型航空保險，出差參加重要會議的企業主可以確信他們不會因為飛機延誤而不得不在最后一刻手忙腳亂地出高價預定新航班，并自己承擔差價。一旦航班決定取消，或航班明確不能準時起飛，參數型保險就會自動向受保人理賠。這樣一來，商旅人士就可以用這筆賠償金快速預定新航班。由于航空公司通常不會預先通知乘客已經確定的延誤安排，因此如果參數型保險可以接入更加精準的航班數據，乘客就可以有更多時間和靈活性來調整出行安排。

03物流和供應鏈保險

對于企業來說，概率非常低的事件通常不會上保險。然而這些事件往往可能造成極其嚴重的后果。比如，在疫情爆發前，很少有公司購買了疫情險，或者說根本沒有疫情險這項保險，這也導致了疫情后需求一下子爆發。參數型保險適用于變數非常大且概率非常低的事件，比如疫情和極端天氣。另外，還可以利用預言機網絡，將物聯網傳感器的數據接入區塊鏈，為供應鏈公司提供保險服務，規避質量控制風險，比如由于航運質量問題，尤其是易腐貨物，導致的經濟損失。

參數型保險的一個優勢就是可以定制化保險合約。比如，一家供應鏈企業的運營容易受到冬季冰風暴的影響，因此可以購買保險來對沖風險。雖然無法準確得知冰風暴會如何影響運輸時間，但參數型保險可以從國家海洋和大氣管理局獲取某一地區的冰面厚度數據，并以此作為依據進行保險理賠。無論冰風暴耽誤了幾小時或幾天的貨物運輸時間，總之供應商都可以得到一定保護。

將物聯網數據通過預言機接入區塊鏈還能提高運輸質量數據。制冷單元傳感器如果檢測到溫度波動影響到產品安全，可以觸發參數型保險支付賠償。將預言機接入傳感器，可以自動觸發付款。這類參數型保險合約將極大縮短理賠時間。除此之外，收貨人收到貨物時也可以確信貨物是完好無損的，因為任何安全問題都會事先記錄在區塊鏈上。

04現場活動保險

演唱會和體育比賽等現場活動也經常會受到天氣因素以及疫情等突發災難的影響。參數型保險可以在這個領域發揮作用，因為這些活動往往無法通過傳統渠道購買保險。活動組織方可以彌補活動取消所造成的損失，以此來對沖風險。活動組織方取消活動還需要退款給所有參與者，或重新安排日程和組織活動。而參數型保險也可以在這方面對活動組織方進行補償。另外，如果活動出席率受到影響，也可以通過參數型保險獲得賠償，比如路面結冰導致20%的觀眾因通勤受影響而缺席。保險合約中還可以包含一些變量，讓活動組織方保障具體的金額。區塊鏈天氣數據項目dClimate的投資者MarkCuban近期在《華爾街日報》的一篇訪談中指出，達拉斯小牛隊也可以購買這類天氣保險來對沖風險。

相比傳統的保險合約，參數型保險價格低、速度塊，透明度和靈活性也更高。小企業可以為自己量身打造保險產品，并且繞開復雜、漫長的理賠流程。區塊鏈保險可以降低風險、盤活關鍵資源并以前所未有的方式實現運營穩定性，勢必將在保險行業中掀起一場革命。

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