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CBD:數字人民幣試圖解決三個問題:智能合約有何作用_BDC

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吳說作者|談叔本期編輯|ColinWu

7月16日,央行公布了數字人民幣e-CNY的研發(1),對于已經在測試階段的e-CNY作了非常詳細的介紹。在世界范圍內,盡管也有別的國家推出了由央行發行的數字貨幣,比如巴哈馬在去年推出的(2),但無論從經濟實力或是國家影響力來看,中國推出的e-CNY都走在了世界的前列。目前看來,中國人民銀行推出的數字貨幣可以解決以下幾個問題

1.資金安全問題

6月28日,美聯儲副主席蘭德爾·奎爾斯在猶他州銀行協會會議上發言,稱作為美聯儲而言,發行CBDC并沒有必要,市面上已有的穩定幣已經能很好地滿足要求。

奎爾斯說,美國現有的支付體系已經運轉得很好,比如美聯儲的大額支付服務FedwireFundsService每天處理4萬億的支付,而私營機構“清算所”每天則要處理兩萬億美元的支付。

寧波:數字人民幣錢包已開立44.59萬個:金色財經消息,近日,“甬城泊車”平臺上線了數字人民幣支付方式,據悉,寧波市自上月初正式開展數字人民幣試點以來,工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行、招商銀行等七大試點金融單位在寧波積極打造應用場景,同時策劃豐富的消費促進活動推廣數字人民幣。目前,全市數字人民幣線下商戶已有10183家,數字人民幣錢包開立44.59萬個,其中個人錢包41.61萬個,對公錢包近3萬個。(移動支付網)[2022/5/16 3:19:20]

但在日常支付領域,美國的支付體系還算不上發達,對于在中國大家已經司空見慣的銀行間轉賬即時到賬服務,在美國還不存在。目前美國用戶能享受到的銀行間最快轉賬服務是由清算所開發的ACH(AutomatedClearingHouse),可以實現當天到賬。美聯儲開發的即時到賬轉賬系統(3)則要等到2023或是2024年才能開發好。

上海鎮寧菜市場成為首家支持數字人民幣支付的菜市場:11月16日消息,上海鎮寧菜市場是當地有名的“智慧菜市場”,現在,數字人民幣也成為這一“智慧菜市場”的標配。“這是上海首家可以使用數字人民幣進行支付的菜市場。”銀聯商務客戶經理介紹,該菜市場由銀聯商務和淘菜貓聯合進行智慧化建設,運用移動互聯網、大數據等新技術手段,對傳統農貿市場進行智慧化的升級改造。今年4月,銀聯商務在原有電子秤聚合支付系統的基礎上,為這家菜市場新增了數字人民幣支付功能。(經濟日報)[2021/11/16 6:54:37]

相比之下,在日常轉賬領域,中國央行的系統大大領先于美聯儲的系統,而在此情況下,美聯儲高層對于開發CBDC尚持保守態度,中國的e-CNY可謂非常有野心。當然,美元當前承擔者世界儲備和清算貨幣的職能,從推動層面上來說,需要考慮的問題很多,所以美聯儲的保守態度值得理解。雖然中國的日常支付體驗已經十分方便,但仍然存在一定的風險,畢竟,無論是商業銀行還是支付寶等第三方支付機構,人們賬戶的余額未必代表著同等金額的人民幣。

廣東:支持深圳在數字人民幣應用上先行先試:廣東省人民政府印發《廣東省金融改革發展“十四五”規劃》。規劃提出,支持深圳在數字人民幣應用上先行先試,營造一流創新創業生態環境,完善金融科技產業孵化機制,加快培育金融科技龍頭機構和產業鏈,建設全球金融科技中心。支持深圳申建綠色金融改革創新試驗區,全面接軌國際成熟可持續金融規則。[2021/8/5 1:36:44]

舉例而言,如果一家銀行發生倒閉,美聯儲為儲戶提供高達25萬美元的保險,中國人民銀行則為儲戶提供最高達50萬人民幣的保險,考慮到絕大多數儲戶的存款金額都不超過上述數字,所以在日常生活中,人們可以放心地把銀行里的余額當成1:1的法幣。

而央行發行的CBDC,則幫助用戶消除了第三方的風險,由于e-CNY相當于現金,所以如果用戶持有大額e-CNY,安全性要高過存在銀行。

達里奧:數字人民幣將比數字美元“更具競爭力”:億萬富翁、全球最大的對沖基金橋水基金(Bridgewater Associates)創始人兼首席執行長達里奧(Ray Dalio)表示,比特幣在未來幾年有望獲得發展,但數字人民幣可能會與其競爭。達里奧在相關評論中表示,數字人民幣的崛起將使其比潛在的數字美元“更具競爭力”,據說美國官員目前正在研究推出數字美元。如果它被國際接受并提供有吸引力的利率,對許多投資者來說,這是一個非常可行的選擇。達里奧補充說,他預計數字人民幣有一天可能會成為世界上主要的儲備貨幣之一。(fx168)[2021/6/2 23:03:09]

2.人民幣的國際化問題

關于人民幣的國際化,白皮書提到,盡管從技術上來說,e-CNY可以跨境使用,但現階段e-CNY的設計主要還是為了在國內使用,未來,央行將會通過G20或是其他國際組織來探索e-CNY跨境使用的可能性。

“數字人民幣試點展開測試”登上微博熱搜:據新浪微博數據,“數字人民幣試點展開測試”目前位于微博熱搜第9位,話題數464440。此前消息,一位蘇州地區銀行技術部門主管透露,目前深圳、蘇州等試點區域金融機構的數字人民幣應用場景的設定,主要集中在零售、交通卡充值、餐飲等小范圍場景封閉試點。[2020/8/18]

白皮書中對于人民幣國際化的表述非常低調,然而隨著中國經濟的發展,和一些國際間多邊貿易的開展,應該說,e-CNY在人民幣國際化方面有著不小的潛力。

目前全球的銀行業者都用環球銀行金融電信協會(SWIFT)的做交易,而該系統由美國所主導,理論上來講,美國可利用這種影響力來削弱其他國家進入全球金融體系的機會,今年3月,俄羅斯外長拉夫羅夫本周在開始對中國的訪問時呼吁,俄羅斯和中國需要減少對美元及西方支付系統的依賴。

為此,中國開發了SWIFT的替代品人民幣跨境支付系統(CIPS),不過由于人民幣在國際上并不普及,因而中國多數跨境交易仍通過SWIFT系統進行美元結算。e-CNY對于人民幣在世界范圍內的普及顯然可以發揮很大作用,進而用于國際清算乃至國際儲備。

3.貨幣政策的有效執行

各國的央行長期以來都面臨一個問題,即貨幣政策未必能得到良好執行。自新冠疫情以來,各國央行都在通過印錢的方式來刺激經濟,但印錢的效果如何則很難把控。從刺激消費的角度來說,央行多印出來的錢一般希望人們能拿出去消費,如果收到了補助的人們用拿到的錢去買股票、炒房或是炒幣,則恰恰是央行所不愿意看到的。

近年來,對于刺激經濟,國務院的提法是不搞“大水漫灌”而是要搞“精準滴灌”,但如果缺乏有效的工具的話,“精準滴灌”未必會達到期待的效果。以經營貸為例,去年以來,為了緩解新冠肺炎疫情給經濟帶來的影響,政府加大了對小微、民營企業的融資支持。各大銀行紛紛拋出低息經營貸,甚至直接給經營貸貼息,在疫情防控期間的特殊政策下,經營貸的周期越來越長,最長可以達到20年。經營貸業務的初衷本是好的,但有人借機鉆了空子,用經營貸的錢買房,享受更低的利率,更長的還款期限。

如果借助于e-CNY的智能合約功能,貨幣政策將會收到更好的效果,對于e-CNY來說,花費的時限、去向都可以限制,對于資金的流向也可以準確追蹤,因而能在一定程度上解決貨幣“脫實向虛”的問題。

e-CNY可以解決許多問題,但也面臨著一定的挑戰,比如奎爾斯曾說,開發CBDC的一大難點在于它將給網絡攻擊者提供更多的可乘之機,考慮到互聯網消除了攻擊的界限,因而很有可能遭遇更多的攻擊,這也是他反對CBDC的原因之一。來自技術安全層面的威脅,對于e-CNY顯然也存在,而這個必須假以足夠時間測試才能確保系統的安全與穩定,因此在大規模應用之前,e-CNY應該還有很長的測試過程。

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