NAMI:區塊鏈在保險中的應用_MIS

作者| Chenglin Pua

保險是人們一生都會接觸的產品。保險的種類繁多，例如醫療保險、汽車保險、房屋保險、人壽保險等，保險是個價值數萬億美元的產業。

保險業雖然成熟且有價值，但也存在很多問題包括效率低下、欺詐、人為錯誤，以及最令人擔憂的網絡攻擊等。2015 年，Anthem Insurance 披露了一起數據泄露事件，泄露了 7880 萬客戶的敏感數據。除了身份欺詐造成了無法估量的損失外，整個行業還遭受了 3.75 億美元的打擊。區塊鏈通過使用分類賬和強化的網絡安全協議等方法，在去信任的生態系統中建立信任，對保險業的未來發展具有積極影響。具體而言，區塊鏈優化了保險業的效率、安全性和透明度。

一、區塊鏈為保險帶來的好處

區塊鏈的核心好處是它在共享信息的同時，也在各個利益方之間建立了信任。共享的信息被加密為塊的電子列表，不能被篡改，有助于增加用戶之間的信任。一旦記錄了信息，就不能在不更改所有記錄的情況下進行更改，這也為用戶之間的安全交易提供了保障。區塊鏈技術的特性對于保險的益處在于，有助于確保信息的準確性、安全性和可信度。

動態 | 長沙工商注冊區塊鏈企業達到465家:金色財經報道，當前，長沙已形成產業園區、產業平臺、產業協會“組合式發展”的良好格局。截至2019年10月底，工商注冊區塊鏈企業達到465家。帶頭企業正在積極探索多元化的區塊鏈服務和產品，深化區塊鏈在各行業的創新應用。[2019/12/20]

智能合約使區塊鏈用戶能夠透明地轉移任何有價值的資產，而不受中間人的干擾（例如轉賬、買賣虛擬資產）。與實物合約的相似之處在于智能合約規定了兩方之間的交易規則。不同之處則是智能合約可以跟蹤保險索賠并讓雙方承擔責任。此外，我們可以將保單編寫成智能合約，包含了保險的基本要素。例如用戶同意在固定時間支付給保險公司一定保費，而當發生事件觸發了保險的條款時，智能合約就會幫助保險公司自動給用戶賠償等等。該過程在雙方之間建立了一種相互信任感，原因有兩個：所有數據都透明顯示，而機制都是自動化的，因此不會有人為上的損失。

保單當中有許多的用戶敏感信息，包括一個人的健康狀況、工作收入以及個人信息。而這些信息如今大多數儲存在中心化的保險公司數據庫。倘若該數據庫被黑客入侵，那么用戶的數據將是危險的。而區塊鏈技術能夠有效提升數據的安全性。區塊鏈的賬本是去中心化的，因此黑客想要攻擊的難度就會大大的提高。黑客想要解密區塊鏈的數據需要花費的時間、算力成本都是非常高昂的。當黑客要付出的成本增加時，那么黑客攻擊服務器的積極性就會降低了許多。

動態 | 九江市委常委會召開會議學習研究區塊鏈等技術發展應用:據中國江西網報道，11月22日，九江市委常委會召開會議，傳達學習貫徹習近平總書記和李克強總理重要講話精神，研究九江市貫徹落實意見。會議傳達學習了《習近平總書記在十九屆中央局第十八次集體學習時的講話》。會議指出，我們要深刻領會習近平總書記關于區塊鏈技術的重要論述，抓好抓實區塊鏈產業發展。要加強學習研究，順應新形勢，加強學習，認真研究區塊鏈的發展，結合九江實際，找準發展重點、路徑和措施。要加緊布局謀劃，依托九江市現有的人工智能、大數據、物聯網、5G商用等數字產業，探索區塊鏈技術在產業發展、城市建設、社會治理、民生服務等領域的深度融合。特別是鄱陽湖生態科技城要充分發揮平臺優勢，結合數字經濟發展，加大引資引才力度，引進培育一批區塊鏈產業項目和研究團隊。[2019/11/23]

節省成本是區塊鏈可以提供的另一個主要好處。理賠、管理、承保和產品開發可能會受到區塊鏈使用的影響。如今，許多區塊鏈用例都集中在降低成本上。保險公司最初考慮的領域包括使用區塊鏈建立支付索賠的自動化。區塊鏈有能力通過驗證公司和再保險公司之間的覆蓋范圍來幫助自動化索賠功能。它還將使各方之間的索賠支付自動化，從而降低保險公司的管理成本。根據普華永道的數據顯示，區塊鏈技術可能為保險行業在成本方面節省高達100億美元。成本減少的部分主要包括增強風險分析、流程自動化和加快理賠速度。

加密貓熱度下降 區塊鏈游戲仍有很長的路要走:據Bitcoin評論文章，區塊鏈游戲加密貓（Crypto Kitties）現今熱度大幅下降，區塊鏈游戲仍有很長的路要走。相較于去年12月份的病式傳播，現在它的日活躍用戶數量相較于歷史高點已下降近98.5%。去年12月份每日交易額230萬美元，現在降低到21萬美元。之前售出的小貓平均價格高達41美元，現在5美元左右。分析機構Diar報告稱，如果NFTs游戲想獲得可持續價值以及更廣泛用戶，必須變成游戲市場重要的組成部分。受限于區塊鏈的可擴展性，大型NFTs游戲會很昂貴因為交易確認時間相對較長。文章最后稱，加密貓是區塊鏈游戲行業的晴雨表，如果它失敗，沒有區塊鏈游戲會安全。[2018/6/10]

最后則是基于區塊鏈儲存數據，未來保險公司要基于數據來估算保費時候，保險公司可以得到一個可靠的數據來源。此外，保險公司也不必花許多成本、時間來獲得上述的數據。

二、保險的自動化

目前市面上有許多的保險公司、醫療保健提供者以及許多的投保人，因此保險行業往往會產生許多的數據表格。而處理這些表格的時候難免會產生人為錯誤和各方之間溝通不暢，最終導致資源上的浪費以及效率的低下。

烏克蘭專家Michael Zernov發文稱區塊鏈有助于物聯網發展:Michael Zernov是一位烏克蘭技術專家和作家。根據Gartner的數據，他認為到2020年，物聯網（IoT）安裝基礎將達到260億個單元，為價值3萬億美元的市場提供支持。同時制造業，醫療保健，交通運輸，能源，零售，農業和電子行業是最有可能首先采用物聯網的行業。他還認為區塊鏈為物聯網提供了充足的機會。它通過賦予它更多的透明度并使其安全來促進其發展。[2018/3/13]

而像區塊鏈這樣的數字分類賬系統可以幫助保險自動化。保險的自動化可以每年節省數十億小時的文書工作并減少人為錯誤，因所有表格和數據都安全地存儲在鏈上。

保險索賠中重要各方之間的溝通也可以通過分布式賬本技術得到改善。如果存儲在區塊鏈上，醫生和保險公司可以安全地查看患者的病史。而基于區塊鏈數據，保險公司也可以更好的制定未來的保費以及相關的保險政策。

三、保險公司應用區塊鏈技術案例

Lisk重新推出區塊鏈項目 以提高與加密貨幣管理相關的用戶的“可訪問性”:Lisk區塊鏈網絡背后的團隊周二將在柏林舉辦一場重新啟動的活動，為該項目提供一個新的外觀和長期計劃。Lisk的聯合創始人兼首席執行官Max Kordek:“品牌重塑通常只涉及到設計的改變，但我們在這個過程中，決定我們需要改變更多。”在晚上7:30的活動中，這家初創公司將推出一個新的前端設計、錢包和儀表盤。Kordek說，“這個想法是為了提高那些不熟悉使用與加密貨幣管理相關的各種工具的用戶的可訪問性，以及那些了解他們解決技術問題的人的可訪問性。現在我們更多的是幫助人們，讓他們能夠接近他們，因為區塊鏈技術是如此神奇。”[2018/2/21]

Lemonade 結合了人工智能和區塊鏈的分布式賬本技術為租房者和房主提供保險。根據Lemonade官網資料，該公司提供給租房者和房主的保費為每個月5 美元和 25 美元。區塊鏈通過智能合約每個月向用戶收取保費，通過智能合約拿出一定的比例保費將其分配給一個資金池（該資金池是未來的索賠資金來源）。如果用戶提出保險索賠，那么Lemonade所寫下的智能合約將會立即審核客戶所提交的資料，盡可能快速的讓客戶能夠獲得相關的款項。根據Lemonade的數據顯示，Lemonade的人工智能和區塊鏈技術最快曾3秒內把賠款付給用戶。

Guardtime 是一家區塊鏈技術公司，主要為網絡安全、政府、金融、國防和物流行業企業開發區塊鏈解決方案。Guardtime 與物流巨頭馬士基合作，開發了一個基于區塊鏈的海上運輸保險平臺。該平臺將利用智能合約以及相關數據為海上運輸公司計算出相應的保費，幫助相關的保險公司管理保險的風險以及制定合適的保費。

Etherisc 是一個專注于開發去中心化保險應用程序的開源平臺。Etherisc目前的優勢在于利用區塊鏈應用程序來減少傳統保險行業的低效率，即高額的處理費用和冗長的索賠處理時間。截至目前為止，Etherisc 已經開發了六種不同的去中心化保險相關的應用程序。其中之一是農作物保險應用程序，農民可以通過該應用程序識別和鑒定他們的土地和農作物以及因天氣造成的任何損失。而另一個應用程序則是確保使用 Etherisc的成員加密錢包免受黑客的攻擊。

B3i成立于 2018 年，由全球20 家領先的保險企業共同成立。該組織的使命是通過使用區塊鏈技術來開發相關的標準、協議和網絡基礎設施來降低保險業務流程里的成本、提高整體的效率以及將保險業務流程自動化。目前B3i正在開發相關的區塊鏈應用程序，參與的保險企業能夠在該區塊鏈應用程序上執行完整的保險合同流程。

Dynamis 是一個基于以太坊的點對點（P2P）保險平臺（尤其是失業保險）。Dynamis 旨在創建一個去中心化的保險平臺，以恢復用戶對于保險公司所失去的信任度和透明度。根據Dynamis的官網顯示，采用區塊鏈技術有助于幫助降低保險運營成本以及簡化保險的相關流程。

Dynamis使用社交網絡數據（LinkedIn 個人資料）和其他相關的數據來確認用戶的就業情況。此外，Dynamis利用智能合約來自動進行索賠。對于那些失業的人，公司的區塊鏈將通過個人資料連接進行驗證并發放保險金。Dynamis 首席執行官兼創始人 Joshua Davis表示，互聯網解放了信息，而區塊鏈技術為促進協議做出貢獻。

Dynamis的失業保險產品主要由參與公司利用比特幣支付，將員工信息上傳到智能合約中。而隨著時間的推移保費會逐漸下降。倘若員工被裁員的話，員工可以直接獲得索賠，而無需傳統保險公司的參與。通過使用區塊鏈，Dynamis 希望確保遣散費給到雇員，而不是雇主，因為雇主可能會根據具體情況更改索賠條款。

Insurwave 是世界知名咨詢公司 EY 和區塊鏈公司 Guardtime 的聯合項目，提供了一個針對海上保險的區塊鏈平臺。Insurwave 解決方案以 Corda 的區塊鏈分布式賬本技術為基礎，在托運人和保險公司之間創建了一個不可篡改的數據庫，幫助保險公司更好的進行風險評估和托運人能夠得到更快的理賠支付。

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