OIN:5% 返現？Pantera 合伙人解讀區塊鏈金融應用 Eco_OIN Coin

Eco可用于存款、匯款以及在亞馬遜和優步等眾多商戶消費，并提供5%存款利率和5％購物返現等高效激勵機制。

撰文：PaulVeradittakit，PanteraCapital合伙人翻譯：盧江飛

最近，PanteraCapital旗下投資組合之一、金融應用Eco宣布完成了一筆2600萬美元的融資，領投方為a16z。Eco旨為用戶提供高利率存儲和支付返利等功能，主要方式是與加密資產合規托管機構合作，此前PanteraCapital和Expa聯合領投了其種子輪融資。

Eco是一款簡單的金融服務應用，用戶可以通過一個錢包進行消費、轉賬、存款、甚至可以賺取收益。用戶在Eco存款最高可以獲得高達5%的年化收益率，相比之下，傳統銀行里的普通儲蓄賬戶年化收益率一般只有0.01-0.06%。此外，使用Eco進行購買交易還可以獲得高達5%的現金返還福利，相比之下，高端信用卡現金返還率一般只有1-2%。用戶還可以通過與Eco應用互動來賺取Eco積分，該積分可用于向好友匯款、在Amazon、Uber等商家付款等，但與大多數傳統銀行支付服務不同的是，Eco在處理這些還款和付款交易時不會收取任何費用。在幕后，Eco以美元和USDC形式持有用戶資金，他們會把這些資金作為流動性出借給交易平臺和交易所，繼而獲取高額回報。之后，這些流動性收益也會轉化為用戶獎勵，比如在Eco上進行存款的用戶可以獲得高達5%的年化收益率。盡管Eco目前還沒有獲得美國聯邦存款保險公司的擔保，但其業務模式似乎是可持續的，因為Eco提供的激勵并不受任何企業或風險投資的補貼，而是全部由其本身業務運營來提供資金。Eco并沒有使用Visa和MasterCard等支付巨頭的網絡，這些傳統網絡有許多環節，比如發卡方、收單方、交易中心等，每個環節都會收取費用，因此費率通常會占到每筆交易總金額的3%，甚至更多。Eco則是直接與商戶對接，在支付的時候，相當于直接把「3%」的附加值回饋給用戶。Eco的發展愿景極有前途，他們希望消除銀行「掠奪性定價」和業務摩擦，并構建一個更美好的金融未來。如今，加密行業正處在一個重要轉折點，不少公眾對銀行和美國政府的信任度急劇下降，而對替代金融解決方案的興趣則在快速上升。Eco提供了直觀、簡單的用戶體驗，收益幾乎是銀行同類業務的100倍，隨著越來越多用戶開始在日常金融活動中使用Eco，人們最終很可能會完全放棄銀行，并最大程度地通過自己的錢獲利。傳統銀行的「費用陷阱」

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如果問你銀行如何賺錢，大多數人想到的第一個答案肯定是：利息。銀行向存入資金的客戶提供少量利息，然后向貸出資金的客戶收取高額利息。自銀行誕生以來，這種利差一直是其最重要的業務指標，息差也是銀行的重要收入來源之一。

但是，在過去的二十年中，銀行從用戶存款中獲得的利潤一直在穩步下降，也迫使銀行不斷尋找更具創新，同時又更迂回的方式從客戶那里「榨取」錢財。到目前為止，最受歡迎的一個方法是提供全套費用服務，包括：透支費、ATM費、信用卡年費、轉賬費等。實際上，在2020年1月至9月期間，美國銀行客戶每人每月所支付的費用總額上漲了41%，這意味著傳統金融系統里用戶需要支付的費用正變得越來越高。

真正的問題是什么？

傳統金融行業存在許多問題，但在本文中，我們將特別關注兩個與銀行業相關的問題：

第一，激勵措施失調。基本上，傳統銀行商業模式可以被總結為一句話，那就是：用戶虧錢，銀行賺錢。舉個例子，僅在2020年，美國的銀行就賺取了超過300億美元的透支費。毫無疑問，這種業務模式能夠給傳統銀行持續帶來收入流，更「可怕」的是，由于銀行非常了解用戶的財務習慣，因此可以針對性地推出各種費用產品。

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第二，傳統銀行有一個設計拙劣的跟蹤用戶支付和余額的系統。在數字時代之前，美國銀行通過讓信使騎馬在全國各地的銀行交換資金和票據，然后向其他銀行發送借條來「結算」交易。本質上，這種模式直到現在仍未改變，只不過換了一種形式。在數字時代時，銀行開始以一種稱為「自動清算中心」的形式來處理交易，ACH是美國處理銀行付款的主要系統，ACH系統的運作過程與紙質清算過程相似，只不過是以電子方式實施。在ACH的早期階段，用磁帶進行信息的傳輸，后來逐漸被遠程通信所代替，并實現了實時交易。但是ACH支付仍然以銀行聯網為主，加上各家銀行的余額和債務記錄不一致，因此交易效率不高。總體來說，美國的銀行系統仍然存在終結性、一致性、可用性等方面的問題，也缺乏有意義的保證，這意味著銀行肯定會陷入困境，最終把支付成本轉嫁給用戶，結果顯而易見——銀行向客戶收取更多的手續費和其他費用來彌補損失。

更好的金融體系是什么樣子？

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正是看到傳統銀行存在各種問題，Eco希望發揮作用。作為一款簡單的金融服務應用，Eco允許用戶通過一個錢包進行消費、轉賬、存款、甚至可以賺取收益，無需使用信用卡或儲蓄帳戶之類的傳統銀行服務。Eco清楚地表明，他們不是銀行，而是一個存款服務，幫助用戶自己掌控自己的錢。Eco的主要目標是建立一個金融生態系統，使用戶可以最大程度地利用賬戶余額并毫不費力地賺錢。

在傳統銀行里，用戶可以開設多個帳戶或申請多個服務產品，而Eco只有一個獨立錢包，用戶可以在其中管理自己所有財務交易。以存款為例，Eco用戶存款可以賺取高達5％的年化收益率，相比之下，傳統銀行里的普通儲蓄賬戶年化收益率一般都低于0.06%，這意味著Eco儲蓄用戶收益幾乎是銀行同類業務的100倍；以支付為例，Eco用戶可以在Amazon和Uber等商戶支付，還能獲得高達5%的現金返還福利優惠，仍然遠遠高于美國運通等高端信用卡所提供的2-3％的現金返還福利。值得一提的是，Eco不會向用戶收取任何費用，這意味著它是完全免費的。

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Eco還有一個亮點，也就是他們的用戶參與計劃——EcoPoints。目前EcoPoints的設計和業務細節似乎仍處于保密狀態，但從該公司已披露的相關資料中可以推斷出EcoPoints可能會以加密貨幣或代幣形式為用戶提供支持，用戶在Eco中執行所有操作都能賺取EcoPoints，有些類似于信用卡積分或飛行里程。

Eco如何運作？

在幕后，Eco以美元和USDC形式持有用戶資金，他們會把這些資金作為流動性出借給交易平臺和交易所，繼而獲取高額回報。這些收益將在下游為生態用戶帶來高達2.5-5%年化收益率的回報。值得注意的是，Eco目前還沒有獲得美國聯邦存款保險公司的擔保，相比之下，美國聯邦存款保險公司會為普通銀行賬戶提供最高25萬美元的保險。但是Eco創始人指出，面對通貨膨脹率上升，美國聯邦存款保險公司并沒有采取任何措施來防止人們的儲蓄貶值跌，他們不過是在利用用戶擔心存款沒有保險這種「心理安全防線」來勸阻用戶尋找更多有利可圖的投資工具。Eco進一步指出，與許多競爭對手不同，他們為用戶提供的提供的激勵并不受任何企業或風險投資的補貼，而是全部由其本身業務運營來提供資金，這表明該公司的投資模式能夠可持續地支持為客戶帶來長期回報。

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相比于復雜且高成本的傳統支付網絡，Eco還可以在購買交易中為用戶提供更高的現金返還優惠福利。對于大多數商家來說，使用Visa和MasterCard等支付巨頭的網絡時，這些傳統網絡有許多環節，比如發卡方、收單方、交易中心等，每個環節都會收取費用，因此費率通常會占到每筆交易總金額的3%，甚至更多。Eco沒有使用這些支付網絡，而是直接與商戶對接，這樣等于把過去各個環節的費用給省了下來，在支付的時候，相當于直接把「3%」的附加值回饋給用戶。

使用Eco能干什么？

現階段，Eco可以用于存款、匯款和省錢，也可以在亞馬遜和優步等眾多商戶消費。

Eco的目標是鼓勵用戶擺脫傳統金融系統資金處理方式，幫助他們尋求更好選擇。Eco團隊也意識到，當務之急需要消除用戶對傳統金融產品的依賴，因此他們正在積極構建基礎設施，以支持更復雜、更具多樣化的金融活動，比如：支付賬單、抵押、在好友之間轉賬支付等等。隨著EcoPoints可用性日益提高，Eco錢包將捕獲越來越多的用戶，并為他們定期提供金融活動服務。隨著越來越多用戶開始在日常金融活動中使用Eco，人們最終很可能會完全放棄銀行，并最大程度地通過自己的錢獲利。

最后的想法

在過去的十年中，加密領域里已經出現大量創新，尤其是在過去的一年中，主流社會對加密貨幣興趣大大增加。如今，加密行業正處在一個重要轉折點，不少公眾對銀行和美國政府的信任度急劇下降，人們對高摩擦和高成本的傳統銀行服務感到沮喪，而對更獨立、更好的替代金融解決方案興趣則在快速上升。

通過積極構建金融基礎設施，Eco捕獲了越來越多用戶的日常金融活動，比如支付賬單和租金、向朋友轉賬等，從而減少了他們對傳統金融機構和服務的依賴。憑借高效激勵機制，比如高達5%的存款年化收益率和5％的購物現金返還率，Eco還為用戶提供了一種充分利用個人存款的服務。最終，Eco提出了一個充滿希望的愿景，即：為用戶帶來一個完全重新設計的、「以用戶為中心」的創新金融系統。

來源鏈接：www.veradiverdict.com

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