BAN:金融科技“監管沙箱”一周年：擴容風控進行時_EBANK

自去年12月底北京率先開啟創新監管試點后，目前中國版金融科技“監管沙箱”已試行一周年，除了試點項目不斷擴容，試點地區也已全面鋪開。12月27日，北京商報記者梳理發現，從這一年試行情況來看，金融科技“監管沙箱”穩步推進，事前、事中、事后有一系列流程規范，同時也在風險防范和風險補償機制上不斷優化。在分析人士看來，“監管沙箱”后續仍有望繼續擴容，重點是對試點項目進行分類總結，形成可推廣的標準。

持續擴容

金融科技“監管沙箱”持續擴容中。12月25日，央行營業管理部官網公示了2020年第三批5個擬納入北京金融科技創新監管試點的創新應用，分別為光大銀行申請的“光信通”區塊鏈產業金融服務、農業銀行“鏈捷貸”產品、民生銀行與北京逸風金科軟件有限公司推出的“基于物聯網技術的中小企業融資服務”以及北京融和云鏈科技有限公司與平安銀行北京分行推出的“基于區塊鏈的國家電投供應鏈金融平臺”、北京中科金財科技股份有限公司與浦發銀行北京分行推出的“基于API的場景適配中臺產品”。

德國金融科技公司 Solarisbank 正幫助幣安在德國受到全面監管:5月25日消息，德國金融科技公司Solarisbank首席執行官Roland Folz在接受采訪時表示，Solarisbank正在與幣安合作，以幫助幣安在德國受到德國金融監管機構 BaFin 的全面監管。（The Block）[2022/5/25 3:41:20]

截至目前，已有北京市、上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區、杭州市、蘇州市、成都市、廣州市9市先后成為試點地區，并均已發布金融科技創新監管試點應用名單，共60個惠民利企創新項目。其中，北京已發布兩批次試點名單，第三批也開啟“進行時”。此外，包括杭州、深圳、上海、廣州等多地創新應用已完成登記，正在提供惠民服務。

具體來看，60個項目中，包括35項金融服務、25項科技產品，業務領域覆蓋供應鏈金融、手機POS創新應用、小微企業在線融資、非接觸金融服務、政務數據融合產品、數字風控產品、智能銀行、智能化農村金融服務等。

中信集團副總經理：區塊鏈等數字經濟快速成長驅動商業銀行將傳統金融產品與金融科技服務能力相融合:中信集團副總經理、中信銀行行長方合英表示，當前，以5G、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新技術為代表的數字經濟快速成長，正驅動商業銀行將傳統金融產品與金融科技服務能力相融合，通過科技賦能實現數字化轉型。（中國金融）[2021/1/20 16:37:03]

在主要應用場景上，信貸場景占比47%，運營管理占比23%，支付為13%，多場景為12%。此外身份識別、溯源、保險理賠3個場景占比均為2%。而應用渠道類型上，線上應用占比為65%，線上線下相結合占比為33%，線下為2%。

零壹研究院院長于百程指出，設立金融科技“監管沙箱”的目的是引導持牌金融機構在依法合規、保護消費者權益的前提下，推動金融科技守正創新，賦能金融服務提質增效，營造安全、普惠、開放的金融科技發展環境。從這一年試點看，參與機構從金融機構擴展到金融科技公司，技術和覆蓋場景不斷豐富，創新性更強。

法國央行選擇八家金融科技公司試驗數字歐元:法國中央銀行（Banque De France）選擇了八家金融科技公司參加了數字歐元的試驗，包括匯豐銀行、埃森哲和塞巴銀行。以尋求通過中央銀行數字貨幣（CBDC）實現銀行間結算現代化。（decrypt）[2020/7/20]

整體來看，2020年金融科技“監管沙箱”的進展也符合業內預期。正如麻袋研究院高級研究員蘇筱芮所稱，“監管沙箱”作為監管創新工具，事前、事中、事后流程均有詳細規范，既有包容，也有審慎；同時，“監管沙箱”通過試點地區的設立、試點批次的更新等，來擴大金融科技創新監管試點范圍，能夠鼓勵更多企業主體參與到守正創新的工作中去；此外，“監管沙箱”成果豐碩，多地創新應用已完成登記，提供惠民服務，表明科技賦能金融的成果進入到成熟落地階段，能夠產生積極意義、發揮社會作用。

嚴控風險

京東數科沈建光：區塊鏈技術在金融科技相關行業具有廣闊應用前景:京東數字科技首席經濟學家、研究院院長沈建光在接受專訪時表示，區塊鏈技術在金融科技相關行業具有廣闊應用前景。他指出，在數字存證領域，區塊鏈可以接入仲裁委、公證處、互聯網法院、司法鑒定中心等外部可信聯盟，提供身份認證、證據保全、司法鑒定等平臺服務，降低全產業鏈交易成本；在供應鏈金融領域，區塊鏈可以幫助推廣電子倉單，提升金融服務的可得性、便利性，降低各類企業，特別是中小企業的融資成本，同時幫助金融機構更好地探查貸款背景真實性、管控企業履約風險；在貸后資產管理領域，區塊鏈還可以應用于資產證券化，有助于切實解決ABS交易環節多、步驟繁雜、底層資產透明度差等痛點，提升資產安全性與流動性。此外，沈建光還表示，區塊鏈還可以用于證券、保險、資產托管、貿易融資、監管科技等不同場景，提供扎實有效的底層技術支持。（新華財經）[2020/6/4]

北京商報記者注意到，一邊是試點項目擴容不斷、“監管沙箱”穩步推進；另一邊，試點在控風險方面的要求也日益嚴格。正如多地試點所提出，試點工作要秉持守正創新、風險可控、權益保障和惠民利企原則，申報的項目可以是金融服務，也可以是科技產品，但是項目必須具有業務普惠、技術創新、風險可控及監管支持等特點。

動態 | 2018年金融科技融資前3名：區塊鏈、保險科技和支付:據未央網消息，2018年8月，全球金融科技創企在148起交易中募集到36.9億美元風投或私募（VC/PE）資金，比18年7月的32.2億美元躥升了14%。交易量方面，比7月的171起下降了13.5%。按區域來說，亞洲募集金額為19億美元，占全球募資總額的51.8%，39起的交易規模則占據全球總量的26.4%，主導了全球金融科技風投融資。[2018/9/28]

從目前多地試點應用情況看，均采用科技創新、服務小微、風險可控等原則，結合了當地金融與科技的優勢資源，并各自具有一些特點。比如北京數量最多、落地最早，應用范圍上涵蓋更廣，除了覆蓋到銀行，還包括保險、非銀行支付等領域。上海和深圳在試點數量上相對較少，二者主要都圍繞銀行相關業務創新。

目前，各地選擇的項目也主要根據當地不同的城市定位及產業基礎相關，例如北京偏基礎科技類應用比較多，上海則更偏重區塊鏈，深圳外向型科技應用特色明顯，而成都、重慶等地方特色則比較鮮明。

一位知情人士告訴北京商報記者，金融科技“監管沙箱”主要面向未來的一些新業務，強調技術創新和風險可控。例如，一些風險類項目將無望被納入“監管沙箱”試點；同時，在合規方面受到監管嚴厲處罰的金融科技公司，通過“監管沙箱”的可能性也不會太大；此外，沒有金融科技創新應用場景，也很難申請成功。

“今年以來，金融與科技結合帶來的風險也成為監管焦點，監管方針對互聯網貸款風險、數據和技術安全、個人信息保護等方面都出臺了相關監管要求。在金融科技創新試點項目，也會存在相關顯性和隱性風險，創新試點方需要對風險作出預判并建立防范措施，在成果檢驗中，相信風險層面是重要的關注點。”于百程稱。

穩步開展“監管沙箱”試點的同時，可以看出，監管也非常注重風險的防控。基于此，蘇筱芮也針對申報機構提出多個建議，一是申請前各項準備工作方面，要注重預期效果、預期規模等的遴選；二是事中、事后相關的補償機制和退出機制等方面需詳盡規劃；三是要注意消費者保護方面的風險防控，完善機構投訴及自律投訴渠道等。

標準推廣

零壹智庫統計顯示，在9個地區前60個創新應用中，全國共計113家機構參與。其中，銀行占據主導地位，合計60家銀行參與；其次為科技公司，合計27家。另外，支付機構、征信公司、清算組織、保險等機構也積極參與到監管試點當中。在關鍵技術上，以大數據、人工智能、區塊鏈、云計算為主。全部試點應用當中，涉及大數據的有48個，人工智能32個，區塊鏈19個，云計算8個。

“接下來試點項目也將進入成果檢驗、總結經驗的階段。”于百程認為，2020年的60個創新監管試點項目主要在8月之前，后續方向重點是對試點項目進行分類總結，形成可推廣的標準。

事實上，今年10月底，北京市委常委、副市長殷勇曾透露北京“監管沙箱”五大思路，一是“監管沙箱”的入箱機制，會更加朝市場化和包容性的方向進一步發展，為一些新業態、新模式、新技術提供生長的機會；二是入箱主體要更加豐富和雙向，鼓勵外資金融機構參與中國北京“監管沙箱”試點。參與主體目前以金融機構為主導，下一階段會向科技企業為主并重；三是進一步擴大“監管沙箱”擴展機制，增加擴展機制的彈性，把以物理空間劃定的“監管沙箱”基本管理制度逐步有序拓展到服務領域空間；四是要把試點評估的效果和行業準入、監管規則的完善緊密聯系起來，使試點發揮更好效應；五是要加強國際合作，積極地支持和鼓勵區內的企業參與國際標準、國際規則的制定。

在分析人士看來，金融科技“監管沙箱”未來將繼續擴容。蘇筱芮認為，具體體現在試點范圍將不斷增加，試點城市通過“以點帶面”輻射到周邊地區，共同打造區域內金融科技事業的繁榮經濟圈；試點批次將逐步提速，在各地試水創新項目試點后，其申請流程、評判方式等將不斷被總結及優化，試點批次亦將伴隨著工作效率的提升而產生加速。

展望后續，蘇筱芮建議，金融科技“監管沙箱”，一是要以質量優先，數量方面不能過于寬松，要嚴格遴選標準，注重風險把控，尤其要關注到需求端的權益保護；二是要保持競爭中性，從入選項目的申請機構來看，多為大型銀行機構與金融科技巨頭等，需要鼓勵更多優秀民營機構甚至初創機構入選；三是創新導向，金融供給的目的是為實體經濟服務，需要切中實體領域的痛點，鼓勵更多獨創性而非冗余性的創新項目。

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