數字貨幣:數字人民幣蘇州試點答卷：“綜合科技服務商”價值初顯現_數字貨幣交易員違法嗎

這個雙十二，數字人民幣再次走進公眾視野，金融與科技又一次碰撞出不一樣的火花。

數字人民幣試點再突破，線上場景等諸多亮點引關注

繼10月深圳羅湖數字人民幣試點之后，蘇州成為了又一個派發數字人民幣紅包的地區。

雙12和數字人民幣，兩個自帶“流量”的話題，首次“碰面”。

與一個月前深圳的“紅包”相比，此次蘇州的數字人民幣試點亮點更明顯了。

最直觀的變化是：紅包更大、數量更多。此次蘇州發放了10萬個數字人民幣消費紅包，每個紅包200元，一共2000萬元，發放的總金額和數量都是深圳試點時的兩倍。

而更重要的是，試點的場景更加廣泛。蘇州市相城區地方金融監督管理局副局長郭燕浩在接受媒體采訪時表示，此次試點有一萬余家線下商戶參與，涉及智慧停車、停車繳費等多個創新場景。

尤其是通過與京東數科合作，此次試點中首次引入了線上場景，支持電商平臺線上消費。12月11日20時00分02秒，全國首單電商平臺數字人民幣消費誕生：來自蘇州的90后吳先生在京東商城通過數字人民幣支付下單，耗時僅0.5s。

這是數字人民幣線上場景的“初嘗試”。秒付款、無卡頓的體驗與此前大眾早已習慣的移動支付并無太大差異，甚至有參與試點的用戶認為比之前更方便快捷。

首款面向大眾流通數字人民幣硬件錢包亮相服貿會:金色財經消息，記者獲悉，9月1日，中國銀行聯合美團，在服貿會首鋼園區發布首款面向大眾流通的數字人民幣硬件錢包產品——數字人民幣低碳卡硬件錢包。(證券時報)[2022/9/1 13:01:56]

作為一種數字化支付工具，數字人民幣天然具備傳統紙幣所不具備的在線支付稟賦。無論是從數字人民幣的技術特性，還是從數字經濟發展和社會無現金化的大趨勢來看，數字人民幣未來的應用場景或許也將更加側重線上。所以，此次與京東數科合作試點數字人民幣線上場景，是數字人民幣應用試點中的又一關鍵節點，為數字人民幣的全面推出積累了豐富的線上運營經驗。

此外，交通銀行和郵儲銀行也在蘇州正式參與到數字人民幣的試點行列，六大行至此在數字人民幣領域首次“整齊亮相”。

而在技術環節上，備受關注的雙離線支付也迎來首次試點，據悉不到1000人的用戶具備該試點資格。

綜合科技服務商助力數字人民幣落地，合作共享成為主旋律

在蘇州數字人民幣紅包的試點活動中，京東數科的存在感十足。

作為首批配合中國人民銀行及數字貨幣研究所展開“數字人民幣試點”工作的科技公司之一，京東數科此次在短時間內高效對接了運營機構與消費場景，成為首個與工、農、中、建、交、郵儲六大行均開展合作并接入數字人民幣電商平臺消費試點場景的科技公司。

郵儲銀行成功發放數字人民幣汽車消費貸款:金色財經報道，中國郵政儲蓄銀行日前在陜西省成功落地全行首筆數字人民幣汽車消費貸款放款及受托支付業務。這標志著郵儲銀行數字人民幣應用在信貸業務領域取得新進展，也進一步拓展了數字人民幣應用場景。

據了解，個人客戶在郵儲銀行合作機構的汽車銷售平臺選擇購車方案后，可在郵儲銀行手機銀行提交貸款申請，郵儲銀行線上審核通過后，貸款資金將以數字人民幣形式發放至客戶個人錢包，并實時受托支付至合作方對公錢包，完成購車流程。客戶后續可使用數字人民幣進行到期自動還款或在線自助提前還款。（中國證券報）[2022/7/8 2:00:01]

像京東數科這樣的綜合科技服務商，正在數字人民幣的運營和生態建設中發揮著作用。

在數字人民幣的運營體系中，理論上并沒有“綜合科技服務商”這類角色設定。數字人民幣一直堅持雙層運營體系，一層是中國人民銀行，二層為“中農工建郵交”等實力雄厚的商業銀行充當的指定運營機構。由人民銀行負責整體發行管理工作，維持數字人民幣穩定；商業銀行等指定運營機構則通過繳納100%準備金獲得數字人民幣發行額度，再向用戶和其他機構投放。

但10月底央行數字貨幣研究所所長穆長春在上海外灘峰會上曾表示，數字人民幣兌換服務由指定運營機構提供，但流通服務可以由第三方支付機構和其他商業銀行承擔。這些銀行和機構共同提供數字人民幣的流通服務，并負責零售環節的管理，包括支付產品的設計和創新、場景拓展、市場推廣、系統開發、業務處理和運維等服務。這些流通服務機構實際上就是蘇州試點中出現的數字人民幣運營體系中的綜合類科技服務機構。

招商銀行成功實現重慶首筆數字人民幣工資代發:金色財經消息，5月5日，隨著數字經濟的快速發展，數字人民幣的應用場景日益豐富，正逐步融入經濟社會的方方面面。作為股份制商業銀行數字人民幣運營推廣先行機構，招商銀行在高度重視數字人民幣試點業務的背景下，以金融科技能力及服務優勢，近日成功實現數字人民幣工資代發應用場景落地，這也是重慶市首筆數字人民幣工資代發。招商銀行已同多個區域對接開展數字人民幣試點工作，將繼續發揮金融科技賦能優勢，協同助力推動重慶數字經濟發展。（央廣網重慶）[2022/5/5 2:52:18]

為什么需要這類機構？

最直接的原因是，充當指定運營機構的二層商業銀行需要綜合科技服務商提供技術與場景賦能。

推出數字人民幣是一項系統性工程，將對整個經濟社會形成巨大影響，其中對商業銀行的影響可能最為直接。對商業銀行來說，數字人民幣所帶來的新技術、新場景和新業務都可能給銀行現有的運營模式帶來巨大挑戰和不確定性。面對這種不確定性，商業銀行在自身創新變革的同時，也亟需從外部獲取技術和場景賦能，以得到更多的確定性。

過去很長的時間內，相較于互聯網的開放，銀行始終是相對封閉的一方。往往只有到了不得不做的時候，銀行才去尋求改變。此前的開放銀行，就是銀行用戶和業務在不斷受到沖擊后不得不妥協的選擇。但時至今日，尤其經歷了年初疫情之后，開放共享的基因也逐漸溶入銀行的骨血里。

北京日報：數字人民幣運營機構呈現“6+2+1”格局:金色財經報道，據北京日報消息，目前數字人民幣運營機構呈現“6+2+1”的格局，即工、農、中、建、交、郵儲六家國有銀行，網商銀行、微眾銀行兩家民營銀行，以及最新加入的一家股份制商業銀行——招商銀行。[2021/9/4 23:00:00]

回到數字人民幣這件事上，正如前文所說，數字人民幣未來必然要接入眾多在線場景，觸及更廣泛的用戶群，但如今這類場景和用戶多聚集在互聯網科技企業手中。過去的事實證明，單純競爭是不明智也不經濟的做法，合作共建才是共贏互利的選擇。

綜合科技服務商就如同數字人民幣運營體系中的“應用加速器”和“技術連接器”：向上服務六大行等指定運營機構，向下進行技術創新、整合業務場景，并觸及服務目標客群。

具體來說，綜合科技服務商可以幫助第二層的商業銀行更好的連接到實體經濟和場景商家，發揮出互聯網科技服務商在技術和服務方面的資源稟賦，幫助商業銀行更好地構建數字人民幣發展生態。所以，這種情況下，主動擁抱變化，與具備互聯網基因的綜合科技服務商在數字人民幣領域開展深度合作正成為商業銀行的必選項。

京東數科在這次蘇州試點數字人民幣的過程中發揮的作用，已經很好地驗證綜合科技服務商的存在價值。

福布斯：數字人民幣是中國試圖顛覆全球金融秩序的嘗試:福布斯今日刊文《數字人民幣是中國試圖顛覆全球金融秩序的嘗試》。文章稱，隨著中國與發展中貿易伙伴更加緊密地融合在一起，其將試圖在世界范圍內增加新技術標準，包括數字貨幣技術標準，以克服由美國驅動的全球秩序的經濟規則。隨著對人民幣的國際認可增加，以及其為收集和使用豐富的金融數據制定標準的能力，數字人民幣是中國試圖顛覆全球金融秩序的核心。尚不清楚其他世界大國如何應對這一嘗試。但是，隨著世界穩步走向數字貨幣，加密貨幣仍然是基于用戶的對沖工具，為傳統金融秩序以及新的及合并的金融秩序提供了替代方案。[2020/8/28]

而對于京東數科這類科技服務商來說，盡早參與數字人民幣生態與運營體系建設，也是極具吸引力的。數字人民幣作為未來數字金融的關鍵基礎設施，搶先布局有助于企業獲得該賽道的先發優勢。

尤其在現階段，數字人民幣始終“猶抱琵琶半遮面”，大部分民眾對數字人民幣都是滿懷期待。率先將自身業務場景接入數字人民幣生態，既能彰顯企業的技術實力與資源整合能力，還將為其帶來可觀的用戶增量。

當然，更重要的是，作為一種全新的支付工具，數字人民幣的接入也將進一步完善各參與企業的支付及其他業務生態，提升其交易支付渠道的豐富度與便捷性，并降低支付清算成本。

哪些企業更適配數字人民幣生態建設？

讓合適的人干合適的事，充分利用現有的各類社會資源，實現合作共享，早已成為數字人民幣研發試點過程的主旋律。

一層的央行沒有采用“一把抓”的單層運營體系，而是希望充分發揮商業銀行在資源、人才和服務客戶等方面優勢與經驗，避免另起爐灶的巨大浪費，不預設技術路線，堅持市場化的競爭策略。二層的商業銀行在數字人民幣的試點和未來市場競爭中顯然也難以面面俱到，而需要與更多合適的科技服務商共享共建數字人民幣應用生態。

但不是隨便一家互聯網科技企業都能在現階段參與數字人民幣試點工作。從過去半年央行數研所頻繁“擴張朋友圈”的舉動中，不難發現一些可循的規律。

今年7月，數研所與滴滴出行正式達成戰略合作協議，共同研究探索數字人民幣在智慧出行領域的場景創新和應用。雙方期望通過建立合作關系，促進數字人民幣在多元化出行場景中的平臺生態建設。

隨后9月，數研所與京東數科正式達成戰略合作，雙方以數字人民幣項目為基礎，共同推動移動基礎技術平臺、區塊鏈技術平臺等研發建設；并結合京東集團現有場景，共同促進數字人民幣的移動應用功能創新及線上、線下場景的落地應用，推進數字人民幣錢包生態建設。

11月，數研所又與拉卡拉和國網雄安金科達成戰略合作，將在在零售支付領域和國家電網公司電費交納等場景開展數字人民幣創新與應用合作。

12月，銀聯商務加入數研所的數字人民幣合作“朋友圈”。雙方將共同研究數字人民幣試點測試中線上線下支付場景等領域的創新應用，結合銀聯商務的現有業務場景，基于數字人民幣特性和錢包生態體系，共同研究拓展數字人民幣的產品功能和應用范圍，促進數字人民幣生態體系建設。

除此之外，美團、B站、字節跳動等互聯網企業都被傳已經數研所達成戰略合作。

表：數研所簽署關于數字人民幣戰略合作協議的企業

來源：公開資料、01區塊鏈

從這些合作企業的特性來看，帶有明確的高頻小額零售消費場景、在支付領域具備一定技術積累和豐富用戶服務經驗的互聯網企業更受數研所青睞，也更適配數字人民幣M0的定位和現階段的試點需求。

其中，京東數科是首家已經公開深度參與數字人民幣試點的科技服務商。從京東數科的情況看：技術層面上，京東數科在支付領域長期深耕，歷經多年京東618及雙十一支付峰值的檢驗，能在短時間內提供安全、穩定的支付技術支持；在服務層面，京東數科此次在蘇州數字人民幣試點過程中，快速幫助商家進行收銀機具的改造升級，提供了與現有支付方式基本一致的數字人民幣支付體驗，大大降低了用戶教育成本；在場景層面，京東活躍用戶數已超4.4億，物流大件和中小件網絡已實現大陸行政區100%覆蓋，線上線下豐富的消費場景及用戶服務能力將為數字人民幣錢包生態建設提供助力。

而在技術、場景和服務能力中，場景整合能力尤為關鍵。這也是為什么數研所當前的合作伙伴以互聯網企業為主，而并未出現單純的技術提供商和第三方服務商。零壹財經·零壹智庫此前發布的報告中也曾指出，數字人民幣短期面臨的挑戰將主要集中在場景端。數字人民幣聚焦零售場景，但這類場景需求已基本被現有移動支付手段所滿足，所以發掘合適的潛在場景或與深耕消費場景的互聯網企業合作共建迫在眉睫。

通過與場景資源豐富、技術實力過硬的互聯網科技企業合作，借助其在各類場景中的成熟運營能力與支付服務經驗，重構或在已有的線上場景中嵌入數字人民幣的支付方式/渠道，才有望助力央行及商業銀行現階段又好又快地推動數字人民幣的應用生態建設。

可以預期的是，越來越多的如同京東數科一般的綜合科技服務商將會相繼出現，并在數字人民幣未來的生態中發揮愈加重要的作用。

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