EFI:如果DCEP錢包出來，你會用嗎？對我們的生活有什么影響？_COREFI

4月14日，一張央行數字貨幣DC/EP的內測截圖開始在朋友圈刷屏。同時，還有一則消息：DCEP將首先在深圳、雄安、成都、蘇州四個試點城市進行測試，從本月開始，上述城市的部分機關和事業單位的工資、補貼將通過DCEP發放。

通過前些天文章的科普，大家對于DCEP的特性都有了基本了解，比如DCEP由央行發行，是人民幣數字化貨幣，便攜安全；它可以支持無網支付；由央行直接發行，直接結算，比支付寶和微信支付更加中心化；它不是匿名的，所有交易路徑均透明可追溯等等。

今天，要來聊一聊，如果DCEP錢包出來，可能會遇到的問題以及對我們的生活有什么影響。

一、針對不同的人群會遇到不同的問題

和現有的微信支付與支付寶不同，DCEP的支付不需要綁定任何銀行卡，只需要通過數字錢包就可支付。這里的唯一的工具是錢包，錢包的使用是學習成本。關于支付習慣會不會改變，也分人群。

美聯儲理事：如果穩定幣被廣泛采用將帶來風險:美聯儲理事布雷納德表示，穩定幣如果被廣泛采用，會帶來風險。考慮到非接觸式支付的趨勢，以及疫情期間直接向家庭支付的困難，美聯儲數字美元的討論變得更加“突出”。很難想象美國在央行數字貨幣（CBDC）上面落后于其他央行。（金十）[2021/9/28 17:10:44]

1、幣圈用戶：如果已經是幣圈人，對于數字錢包已有基本認知，了解錢包之間如何轉帳。DCEP的錢包大概率會與現在的數字貨幣的錢包很相似，因此幣圈人不需要額外的學習，就可以無障礙使用DCEP錢包。因此，一旦DCEP錢包出來后，很愿意嘗試新事物的幣圈人定會嘗試使用，但這部分人群非常小眾。

在嘗過鮮后，是否會以此作為主要支付工具，還要根據DCEP錢包的用戶體驗或個人喜好來決定。

英國央行官員：如果穩定幣被用作一種支付方式，將研究如何對其進行監管:英國央行金融市場基礎設施執行董事Christina Segal-Knowles演講表示， 如果穩定幣被用作一種支付方式，她會研究如何對其進行監管。如果監管得當，像穩定幣這樣的數字貨幣可能會有好處：包括更便宜的支付方式和更多的功能。它們可能對金融穩定有潛在的好處。但這需要監管機構按照我們對當前使用的貨幣所期望的標準來控制新形式的貨幣。[2021/6/10 23:27:58]

2、非幣圈但是支付寶和微信的習慣用戶：這一部分人群是移動用戶中的主要占比人群，通過十幾年的市場教育，他們已經習慣微信和支付寶的電子支付方式，基本不用紙鈔。

由于支付寶和微信支付普及度很高，支持的交易場景滲透到商業的毛細血管，即使擺地攤的，都可以放2個二維碼讓人掃碼支付。DCEP推廣初期，雖然具有無限法償性，但是如果小攤小販說自己沒有DCEP錢包，你也只能選擇其他方式支付。

DeFiance Capital創始人：如果YFI能在幾天內拉升到10萬美元也不會驚訝:三箭資本旗下DeFi風投基金DeFiance Capital創始人Arthur今日發布推特表示，如果YFI能在幾天內拉升到10萬美元的話，也不會感到驚訝。這是唯一一支距離上個DeFi夏季底部至少10倍的DeFi藍籌股。[2021/5/11 21:48:33]

而且現在大部分商家都有WIFI，或者用戶手機的流量也足夠支持在線支付，并沒有離線支付的訴求，覺得微信支付或支付寶足夠用了，不需要使用DCEP。

如果DCEP要另外通過一個錢包使用，在使用體驗上沒有特別大的不同，這部分人群可能還是會延續自己以往的交易習慣。

如果要讓支付寶和微信支付用戶遷移到DCEP，DCEP怎么做？

聲音 | 人人網CEO陳一舟：區塊鏈的總體價值體量較小 但如果成功確實值錢:人人網董事長兼CEO陳一舟在參加“王峰十問”時表示：區塊鏈我們看的很早但基本沒投，曾個人花相當于十幾個比特幣的錢投了一個俄羅斯挖礦公司的股票，當時他們的成本價是6000美元挖一個比特幣，而市價當時是一萬四……有些區塊鏈應用是有一定道理的，比如說每個單子比較大的交通物流平臺，像我們旗下的Trucker Path，但我們沒搞。上市公司，監管嚴格，還是落在人后，等規則出來再說吧……個人以為區塊鏈的總體價值體量較小，和人工智能的潮流不可同日而語……但區塊鏈是新時代的宗教，如果成功確實值錢。[2018/11/17]

一是，要提升DCEP的用戶體驗，要與支付寶或微信相比有明顯提升。

二是，可能會把DCEP內嵌至支付寶和微信支付上，讓用戶使用起來更方便。

三是，通過行政指令推廣，也是最直接有效的方法。就像從4月開始，深圳、雄安、成都、蘇州四個城市部分機關和事業單位的工資、補貼將通過DC/EP發放，國家機關和事業單位的人員將天然成為最先使用DCEP的人。與此舉相配套的是，四個城市的商家也必須能夠支持DCEP的支付。如果DCEP借助政策強勢推廣，速度會非常快。可想不久的將來，以DCEP發放工資及補貼的形式，會從部分城市逐步推廣到全國的機關及事業單位。全國現有機關及事業單位大約4000萬人，為DCEP的推廣提供了基礎用戶，而后或再向企業推動。此舉，短期內將使支付寶及微信的支付業務受到擠壓，也是可以預知的。

3、現金用戶：2019年，中國移動支付用戶突破7億人，除去老人和學齡前兒童，還有5億左右人口仍然使用現金或銀行卡支付。這些人大部分分布在農村市場，沒有原有根深蒂固的移動支付習慣，比較有難度的是DCEP錢包使用的學習，另一個是接受DCEP的商家普及度，只有用起來省事省心，人們才會愿意主動改變自己的消費習慣。如果國家要從這部分人群突破，把紙鈔消化掉，錢包功能要盡量做得傻瓜簡單，并要加大基層的科普力度。

二、DCEP對我們生活有什么影響

1、從消費上看：除了對我們支付習慣的改變外，央行有可能通過DCEP的推廣成為一個最大的數據庫。因為DCEP不僅是通過央行發行，也是央行結算。而和紙幣的匿名性不同，由于DCEP是可追蹤的，不可匿名的，因此，每個交易路徑都是透明可追溯的。通過DCEP就可以了解用戶的每一筆交易，每個人的交易習慣，交易金額。就象支付寶掌握了在淘寶平臺上用戶的所有交易，交易喜好等數據，支付寶還根據這些數據每年出個年度賬單給你。這些數據，比你更了解你自己。

2、從收入上看：由于DCEP的不可匿名性，通過各種方式洗錢的金融風險可以更嚴格的監管。對普通人而言，如果全民強制使用DCEP，你的每一筆收入，央行都看得見，且可追溯款項來源。像偷稅漏稅，或者企業為了減少成本，為員工少交社保金這種行為就更容易監控到。

除此以外，與金錢往來有關的犯罪行為，比如收受賄賂，也很容易監控到。

DCEP推出后，針對不同人群，對支付習慣的影響也不同，越是深度用戶，越難改變支付習慣。國家現在已經從部分試點城市的機關及事業單位入手，通過DCEP發放工資及各項補貼，這四個城市的機關及事業單位員工將天然成為第一批推動DCEP的人群。全國4000萬的機關事業單位人群或將成為DCEP的直接推廣對象。

由于DCEP的不可匿名性，可追溯性，更中心化，如果強制使用DCEP，我們生活中的每一筆收入和支出都會留下痕跡。

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