COMP:DeFi獨具的優勢使得重新定義銀行并非天方夜譚_UND

萬維網興起之初，正是紙媒鼎盛之時。

早年間，紙媒往往在本地市場具有壟斷勢力，憑借縱向一體化和廣泛的受眾賺得盆滿缽滿。

隨后，互聯網強勢崛起。首先，Craigslist 網站顛覆了分類廣告市場，導致紙媒的廣告收入縮水。后來，廣告平臺和搜索引擎先是分走了紙媒的廣告收入，又將魔抓伸向了紙媒的內容。社交媒體則加速了這一趨勢，在爆炸性新聞的播報上產生了激烈的競爭。紙媒的 “唱片模式” 走向沒落，互聯網媒體的 “單曲模式（標題黨）” 成為了主流。

直到 2020 年左右，這場沒有硝煙的戰爭才偃旗息鼓。包月訂閱服務逐漸為人們所接受，不過這種商業模式只有那些聲譽最好的全國性報紙才能用。最后，紙媒行業有 60% 的工作崗位蒸發，新聞生產流程徹底改變。

數據：DeFi協議總鎖倉量達2403.4億美元:金色財經報道，據Defi Llama數據顯示，DeFi協議總鎖倉量（TVL）達到2403.4億美元，24小時漲幅為0.04%。TVL排名前五分別為Curve（234.3億美元）、Convex Finance（177.3億美元）、MakerDAO（171.6億美元）、AAVE（133.1億美元）、WBTC（115.3億美元）。[2022/1/17 8:53:23]

在 2020 年，被顛覆的目標變成了我們日常生活的重要支柱 —— 銀行。

在互聯網時代，美國銀行發生了劇變。

掌上銀行已經成為了常態。支票通過掃描即可存入銀行賬戶，無需再去銀行柜臺辦理。Monzo、Chime 和 Revolut 等新型銀行（Neo bank）興起，主要提供掌上銀行服務，并且不斷推陳出新（提早兩天拿到薪水！免費貨幣兌換！免手續費 ATM 服務！）在一些支付網絡中，銀行轉賬是實時的。然而，有些奇怪的特征并未改變。

COTI針對DeFi市場推出去中心化的“恐慌指數”:基于企業的金融科技平臺COTI已推出分散式加密市場波動率指數（cVIX），以幫助投資者評估和量化風險。該指數是通過根據加密貨幣期權價格計算去中心化的波動率指數而創建的，并利用基于以太坊的甲骨文網絡Chainlink作為所需財務數據的來源。cVIX類似于股票市場的VIX指數，該指數表示隱含波動的水平或投資者對股票在特定時期內波動程度的期望。該指數最初將支持以太幣（ETH）和穩定幣（USDT）的交易和存款，并不久將添加更多其他代幣，交易者可以通過在cVIX上買入多頭頭寸來對沖市場波動的潛在風險。（Coindesk）[2020/10/13]

- 1931 年，美國聯合銀行前排起的長龍（來源：Wikimedia） -

加密托管解決方案提供商Trustology推出DeFi防火墻:金色財經報道，英國加密托管解決方案提供商Trustology宣布已為其客戶推出了DeFi防火墻保護，防止托管客戶的資金進入未經驗證的DeFi協議。該防火墻將僅允許與TrustVault托管系統中經過驗證的安全DeFi智能合約進行交互。[2020/9/24]

銀行營業時間是每周一至周五的上午 9 點至下午 5 點。（根據最新統計）全美共有83000+銀行分行。這些銀行分行對于小額零星存款業務來說至關重要。銀行轉賬依然需要幾天時間（起碼在美國是這樣的）。監管雖然起到了保護用戶資金的作用，也會提高個人創辦銀行的難度。電匯的手續費依然很高，而且匯款過程繁瑣（匯款方式？賬戶？收款方？地址？銀行地址？）。

哪怕只是開通一個銀行賬戶也需要 2 至 36 天的時間：

各個銀行辦理開戶業務所需時間

DeFi貸款協議bZx已開源v2.0版本合約代碼:6月13日，DeFi貸款協議bZx官方宣布，已開源v2.0版本合約代碼，且代碼運行正常，目前正在接受各方測試。待審核結束后，官方將發布Bug Bounty v2.0版本。[2020/6/14]

- 來源：《開戶》，Built for Mars -

然而 Compound 時代到來了。

僅持有 1.17 億美元存款的 Compound （摩根大通公司持有超過 1 萬億美元）居然會威脅到銀行，這好像怎么說也說不通。

Compound 協議以智能合約代碼的形式運行在以太坊區塊鏈上。

據最新統計，全球只有幾百萬用戶知道如何訪問區塊鏈網絡。然而，Compound 將為銀行業帶來天翻地覆的改變。

從本質上來說，銀行就是一頭 “吞金獸”。儲戶以較低的儲蓄利率將資金存入銀行；借款人以較高的貸款利率向銀行借款。

銀行通過凈利差來賺錢，并確保借款人能償還貸款。銀行和政府旨在確保借方不會一股腦兒都跑來貸款，以免發生流動性危機。

根據該定義，Compound 就是銀行。儲戶通過存入密碼學資產來賺取利息；借款人可以借入這些密碼學資產，同時要提供擔保品。Compound 也通過利差來賺錢。不過，Compound 具有一些銀行所不具備的巨大優勢。

主要有以下三點：

1. Compound 是全球性的

世界上的每個人都可以訪問 Compound 。在 1999 年格拉斯-斯蒂格爾法案廢除之前，銀行不得開展跨國業務。如今，全球性的銀行很少。

有了智能合約和區塊鏈，創辦全球性銀行不再是難事。

2. Compound 是由代碼而非人來監管的

銀行是受到嚴格監管的，因為銀行控制著你的資金，隨時都有跑路或者發生不良貸款的風險。定期的銀行審查既能保護用戶資金，又能提高創辦銀行的門檻，減少競爭壓力。

Compound 實行自我監管：開發者編寫協議 —— 程序員將規則編寫到智能合約代碼中 —— 盡可能為用戶或投票者保留權利。Compound 不受傳統監管的約束，這是一大優勢。但是，這并不意味著 Compound 沒有風險——依然有可能出現借款人欠債不還或代碼出現漏洞的情況。不過，Compound 的所有者沒法卷款跑路。

3. 區塊鏈就像互聯網一樣全年無休，快如閃電

Compound 可以在幾分鐘甚至幾秒內完成全球轉賬。10 億美元的轉賬只需支付 0.5 美元的手續費。相比之下，美國銀行系統是使用 20 世紀 70 年代流行的 COBOL 語言七拼八湊而成的，在格拉斯-斯蒂格爾法案廢除后才進行了整合。

我要說的是，我們不是在推翻銀行系統，而是在重新定義銀行系統。畢竟，我們通過實時報導、社交媒體和新聞聚合器重新定義了 21 世紀獲取新聞的手段。

銀行不會在一夜之間徹底變樣。互聯網花了 20 年時間才徹底顛覆紙媒。我們先要讓用戶具備訪問區塊鏈的能力。智能合約會像憲法或銀行條例那樣受到爭議。風險管理必須成為慣例。但是未來已在眼前。

被顛覆的不僅是銀行業，華爾街也會遭到打擊。自比特幣于 2009 年誕生后，密碼學貨幣交易所激增，建立了一個名副其實的全球性金融系統，全年無休地提供資產交易服務。dYdX 等智能合約項目讓做空變得更加容易。Uniswap 和 Kyber 等交易所可以讓全球范圍內的用戶以任意數量交易任意類型的資產。

雖然過去十年來，金融技術一直在加速創新，但是整個金融行業才剛剛迎來巨變。

（完）

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