數字貨幣:數字貨幣如何支付、清算和結算？_BIN

作者：大師兄

本文所述的“支付、結算與清算”指的是銀行和第三方支付領域，也就是電子支付。首先，我們確定下數字貨幣的官方表述，數字貨幣是法幣，是“具有價值特征的數字支付工具”，數字貨幣在央行負債表里是負債，是M0。所以，我們就以，我們就從M0出發，看看數字貨幣的支付、結算與清算會是怎樣的？

一、數字貨幣的支付目前的電子支付行為分類總共分為兩大類，一種是轉賬，另一種是收單。兩種行為里都有一個或多個中心化機構，其中收單是依據供需雙方的訂單進行支付處理，轉賬則是轉出方的自定義訂單，轉賬是由賬戶持有人發起的支付，由中心化機構處理的，目前的轉賬分為單邊確認和雙邊確認兩種，單邊確認是目前銀行賬戶間轉賬的常見形式，收款方無法拒絕收款。雙邊確認是指付款方轉出后，等待收款方確認，如微信的轉賬服務，收款方超過24小時不確認收款，就會退回到付款人賬戶中去。但如果是M0，支付處理其實只有一種，就是收付，找零是收付間衍生行為。M0的所有權，是按持有即所有確定的。舉個例子，你借了一萬元現金給朋友，朋友收到一萬現金時，即獲得所有權，你無法通過債權舉證，認為這一萬元的所有權是你的，因為債權和現金的所有權是兩個事。數字貨幣是M0，那如果按這個邏輯，數字貨幣就只有收付，沒有電子支付里的轉賬和收單兩個形式啊？但實際上，數字貨幣又恰恰有轉賬和收單兩個形式。數字貨幣的表現形式是“加密字符串”，和M0的傳統表現形式現金完全不一樣。現金的支付行為只有收付，雖然發行是中心化的，但沒有中心化機構處理收付。數字貨幣是“加密字符串”，可以沒有中心化機構處理，也可以由中心化機構處理。央行相關人士說過，數字貨幣支持在有源環境下的雙離線支付，這個和現金的收付行為一致，就是收付雙方可以不依賴任何中心化機構處理這筆轉賬或收單支付。那么，我們是否就可以說數字貨幣也是沒有收單這個行為呢？雖然，數字貨幣沿襲現金的支付形式，但因其不同于現金的表現形式，使得數字貨幣不僅可以如同現金一般收付，也可以如電子支付一樣實現轉賬和收單，只不過這種轉賬和收單，不同于電子支付所呈現的轉賬和收單。數字貨幣的轉賬不限于電子支付無法脫離的銀行賬戶或支付賬戶，數字貨幣設計之初，就考慮了與銀行賬戶或支付賬戶的松耦合與弱關聯，也就是“包括但不限于”，這樣才能和現金一樣，實現點對點的分布式支付。除了對電源和設備或介質有依賴，在受理環境中不依賴中心性節點，就自然沒有中心節點被攻擊或并發受限這些中心化問題。因為數字貨幣的數字化特征，使得數字貨幣收單呈現出和現金不一樣的特征，現金的收取有兩種交互方式，一是人人交互，就是我們常見的“現過現”，一是人機交互，各種專業設備收取現金和找零，常見的有ATM和自動售貨機等。數字貨幣的收單設備更像是電子收銀機，只不過這個電子收銀機，可以是收單機構布設的，也可以是普通企業布設的，也是“包括但不限于”，商家還可以自行搭建數字貨幣收銀機。賬戶側和收單的“包括銀行和支付機構但不限于”其他企業，給了一眾科技企業無限的想象空間，而更有說服力的是，數字貨幣試點最早期7家企業中，除四大行外，是三大運營商這類非金融企業。數字貨幣的“加密字符串”轉移，要通過技術處理完成，如果說現金還是普通企業就可以處理的，數字貨幣就必須借助有源環境的人機交互才能完成，所以無論是線下的收銀機，還是線上的收銀臺，都需要科技實現的加持，才能搭建起來。

數字貨幣板塊異動拉升，證通電子漲超8%:行情顯示，數字貨幣板塊異動拉升，證通電子漲超8%，宇信科技、天喻信息、楚天龍、神思電子等跟漲。[2022/4/6 14:06:51]

二、數字貨幣的結算如果，非要就現金支付談結算的話，現金是支付結算一體化，支付即結算。而在電子支付中，支付和結算是兩個事務，即便是逐筆實時結算，也還是支付和結算兩個事務的完成效率一致而已。所以，現金支付中是沒有所謂結算的。既然現金支付中沒有結算，電子支付中必然有結算，數學貨幣支付中有否結算呢？數字貨幣的表現形式是“加密字符串”，是現金的數字化形式，理應和現金一樣，支付即結算，支付是轉移了“加密字符串”，結算是完成了所有權確權，否則，支付就沒實現。電子支付是依賴賬戶實現的資金轉移，賬戶是資金所有權確權的主體，我們沒有任何辦法說明，另一個賬戶里的資金，是屬于我們的，只能通過法律的裁決，才能對資金所有權進行新的確權。“加密字符串”是持有即所有，賬戶包括又不限于銀行和支付賬戶。舉個例子，我們用運營商的數字貨幣錢包，作為數字貨幣收單結算賬戶，使用某科技企業提供的數字貨幣收銀機，這個過程中，沒有任何銀行和支付機構在其中，請問，支付和結算是透過哪個中心化機構完成的呢？我認為，這個過程中不存在中心化機構，數字貨幣的賬戶和收單，都是分布式的，賬戶和收單都可以是非金融企業服務，賬戶等同我們日常所用的錢包，可以是牛皮材質的，也可以是塑料制品，收單的收銀機或收銀臺，就是我們常見的現金收銀機，用于存放和清點現金。錢包和收銀機的制造商，可以不是銀行或支付機構。我們也說過“包括但不限于”，如果是銀行或支付機構提供的錢包和收單服務，是否就存在結算環節呢？目前來看，銀行的收單仍有可能有結算環節，銀行為商戶提供數字貨幣收單，為商戶開立數字貨幣賬戶，用戶持有數字貨幣購買商品并支付，銀行接收“加密字符串”，并結算至商戶的數字貨幣賬戶中，這樣看好像結算環節仍然存在，但實際是試點階段，試點銀行為控制試點范圍與場景，有可能實現了中心節點控制，類似試點銀行為商戶收取了現金，然后結算給商戶，這個結算環節是被制造出來的，并非數字貨幣支付所必須的環節。也有可能試點銀行沒有制造這個結算環節，是用戶的數字貨幣直接轉移到了商戶的數字貨幣賬戶中，試點銀行在這個過程中，僅是扮演了錢包或賬戶服務的角色，并非電子支付中的中心化機構。我們就以上兩個章節，說明我最終的觀點，也就是數字貨幣有支付無結算，如果有結算這一環節，則是銀行和支付機構自行設置的，因為現金只有收付，支付即結算。

法國央行：數字貨幣監管比CBDC更迫切:12月3日消息，法蘭西銀行（法國央行）第一副行長Beau在巴黎的一次會議上發表講話時表示：法國央行必須考慮的是法國支付系統的穩定性不僅僅依賴于銀行提供CBDC的能力。他承認，大型科技的進入和金融科技的興起，以及比特幣等數字貨幣，可以改善支付系統，使其更容易訪問、更便宜、更方便。但同時，這些創新也給支付系統的順利運行帶來了風險。雖然法國央行繼續致力于其國家和地區的CBDC項目，但Beau認為這對銀行來說并不是最緊迫的事情。他表示：“我們將監管視為重中之重，因為我們支付系統的順利運作首先取決于一個清晰、公平和平衡的監管框架。”[2021/12/3 12:48:56]

三、數字貨幣的清算如果說數字貨幣的支付和結算容易給我們造成困擾，數字貨幣的清算我們就容易理解了。我先說明我的觀點，就是數字貨幣無清算，其理由就是現金無清算。數字貨幣的表現形式是“加密字符串”，賬戶也不限于銀行和支付機構，沒有傳統的賬戶和卡BIN，脫離賬戶和卡BIN，自然就沒有了卡組織于其中，因為屬性是現金，也自然就沒有清算機構。或許大家會問，如果工行和農行用戶用各自的錢包完成數字貨幣支付，這種跨機構的收單，沒有清算，怎么完成結算呢？那么，我就會反問，為什么不同用戶持有從工行和農行取出的現金進行付款時，商戶要依靠清算機構才能收到這筆現金呢？我們要徹底脫離電子支付中“支付、結算與清算”的固有思維，將“加密字符串”理解為我們持有的現金，用現金的支付特性與流程來對比電子支付中的“支付、結算與清算”，才能理解數字貨幣支付中，沒有清算這一環節的事實。在電子支付環節中，在跨機構的情況下一般支付為先，清算為次，結算為后，對賬為終，當然也會出現支付為先，結算為次，清算為后，對賬為終的情況，都是因為電子支付依賴賬戶，我在《支付革命》中曾說過電子支付中“無賬戶不支付”的觀點，因為銀行或支付賬戶的垂直發行特征，導致支付和結算、清算無法一致化，存在先后次序，我舉最簡單的例子，工行和農行用戶間的一次轉賬，涉及的賬戶就有工行、農行用戶各自賬戶，工行、農行各自待清算賬戶，工行、農行在人民銀行開立的待清算賬戶。以上三點，基本上說清楚了我的觀點，就是數字貨幣支付中，結算不是必要環節，清算則完全不存在。

澳洲聯儲預計2021年上半年發布批發數字貨幣項目報告:11月2日，澳大利亞央行宣布將與聯邦銀行、澳大利亞國民銀行、Perpetual以及ConsenSys公司合作，利用分布式賬本技術（DLT）技術探索大規模發行中央銀行數字貨幣（CBDC）的可能用途和影響。澳洲聯儲表示，該項目將涉及開發概念驗證（POC），用于發行標記化的CBDC，供批發市場參與者在基于以太坊的DLT平臺上融資、結算和償還標記化的銀團貸款。與此同時，央行表示，該項目預計在2020年底左右完成，并將在明年上半年發布項目報告。

今日早間消息，澳洲聯儲表示，正在研究批發型數字貨幣，將研究批發型央行數字貨幣的潛在用途和影響。(CoinDesk)[2020/11/2 11:24:05]

數字貨幣的商業機會支付、結算與清算服務都屬于強監管領域，必須獲得門檻較高的行政許可。正因此，很多企業無法進入這一領域，數字貨幣放開了銀行和支付機構賬戶的關聯，也一定程度放開數字貨幣領域服務市場。數字貨幣的相關服務都需要通過科技服務實現，就給了無數科技企業以機會。我舉這個最簡單的例子，數字貨幣的支付是無形的，收款方的“唱收”設備或軟件服務就會成為新的市場需求。銀行賬戶是金融基礎設施，這一基礎設施耗資巨大，正因為我國銀行賬戶、通信基礎設施的完善，和智能終端普及的社會環境，才有了移動支付的崛起。支付和賬戶的緊耦合，也造成了很多問題，比如賬戶服務覆蓋，中心化服務機構的故障造成大面積服務停止等。因為銀行賬戶基礎設施的昂貴，和經濟發展相對落后，很多國家的銀行賬戶滲透率都沒有超過40%，沒有這一基礎設施，移動支付發展也就非常受限了。我舉例說明下，某中東國家最大的移動支付服務商，日交易處理規模為1.8萬筆，還不及我國大多數聚合支付服務商的日交易處理規模。我借這個例子說明，移動支付發展如果只能依賴賬戶、通信、智能終端普及這些昂貴的基礎設施，在除中國之外的很多國家，其實是不實際的，數字貨幣發行時如果避開這些基礎設施限制，則移動支付發展之路將更為廣闊，我國的支付服務商，完全可以通過在國內的實踐，積累數字貨幣移動支付服務的技術與經驗，不僅能在國內分羹這一增量市場，更有無限的國際化想象空間，這真是少有的低門檻大市場。借用哈耶克說的“錢是人們所發明的最偉大的自由工具之一。在現存社會中，只有錢才向窮人開放一個驚人的選擇范圍，這個范圍比在以前向富人開放的范圍還要大”。數字貨幣是人們在發明錢之后最偉大的自由工具之一，在現存社會中，數字貨幣向無數小企業開放一個驚人的選擇范圍，這個范圍比在以前向大企業開放的范圍還要大。

浙大陳建海：數字貨幣將引發整個金融銀行體系革新:中國計算機學會(CCF)區塊鏈專委會委員、浙江大學計算機學院智能計算&系統實驗室區塊鏈負責人陳建海表示，數字貨幣的橫空出世不僅對第三方電子支付公司帶來深刻的影響，甚至會對現有的整個銀行金融體系造成重大沖擊，引發整個金融銀行體系的革新。短期內，因為習慣了，老百姓可能還是會使用微信和支付寶，但隨著數字貨幣的推行和觀念上對人民幣數字貨幣的逐步接受，微信支付寶使用會逐步減少，以后存錢、轉賬等都直接使用數字人民幣了。類似微信和支付寶，基于國家主權的數字貨幣支付的手機APP會被廣泛使用，“跨行轉賬支付”之類的也會很便捷。（時代在線）[2020/9/4]

行情 | 美國數字貨幣交易額排名第一:據Cryptowatch消息，2018年上半年數字貨幣交易額統計數據顯，美國是數字貨幣交易額838億美元，排名第一；英屬維爾京群島交易額785億美元，排名第二；日本交易額292億美元，排名第三；盧森堡交易額279億美元，排名第四；俄羅斯交易額185億美元，排名第五。[2018/8/12]

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