數字貨幣:北京數字貨幣試水，小編去六大行感受了一下_數字人民幣推廣一天能掙多少錢

自去年以來，數字人民幣越來越頻繁地出現在公眾視野中，其試點城市也從最開始的北京、蘇州、成都、深圳，逐步拓展至上海、長沙、海南、青島、大連、西安等地。《中國電子報》記者調研了北京當地國有六大行和部分具有代表性的商業銀行網點，發現多家銀行數字人民幣推廣工作仍處于試水階段。

可申請用戶仍有限制，測試場景范圍較小

根據六大國有銀行工作人員的反饋，目前數字人民幣的試用者多為內部員工或中簽、受邀用戶。“您是中簽用戶嗎？有收到銀行通知短信嗎？如果沒有的話，暫時還沒法為您提供數字人民幣相關服務。”農業銀行某網點大堂經理對《中國電子報》記者說，“目前我行數字人民幣只面向少數‘白名單’用戶開放測試，好多內部員工都還沒有用過。”

中國工商銀行、交通銀行的工作人員也對《中國電子報》記者表示，此前在北京有過數字人民幣紅包活動，中簽客戶可以先行體驗，但個人暫時不可以自行申請。中國郵政儲蓄銀行客服人員表示：“北京分行數字王府井冰雪購物節活動向中簽人員發放了5萬份數字人民幣紅包，每份紅包基礎金額200元供試用。活動結束后暫時沒有再收到相關通知。”

北京市開建全球性能領先的區塊鏈算力平臺:金色財經報道，在中關村“區塊鏈與數字經濟發展論壇”上，北京市正在建設全球性能領先的區塊鏈算力平臺。海淀區副區長林劍華介紹，中關村科學城大力發展區塊鏈技術和產業，強力支撐和引領數字經濟發展，建設數據智能新基建，建設區塊鏈先進算力實驗平臺、區塊鏈商用算力平臺，打造綠色節能的碳中和算力平臺標桿，加快供給新場景，建設目錄區塊鏈，深化政務全場景應用。（北京日報）[2021/9/25 17:05:11]

中國銀行某網點客戶經理向《中國電子報》記者透露：“現在主要還是以內部員工測試為主，個人用戶需要銀行信任度比較高才有可能受到邀請。但也不用太著急，估計用不了多久就能正式面向公眾開放了。”中國建設銀行某內部人士則表示，即便是內部人員測試也是小范圍內的，必須先向總部報名申請，然后相關部門進行身份審核后，獲批資格后才能用。

數字錢包現已在手機銀行客戶端上線，但非邀請用戶暫時還無法使用相關服務。某網點工作人員向《中國電子報》記者展示了郵政儲蓄手機銀行頁面，他表示現在已經能看到“數字錢包”這個選項，但非受邀用戶點擊后會顯示功能暫未上線，只有已受邀用戶才能看到相關服務內容。

北京市“兩區”金融創新聯合實驗室正式成立，先期開展數字貨幣等課題研究:9月7日，北京市“兩區”金融創新聯合實驗室簽約和揭牌儀式在服貿會首鋼園舉行。據悉，北京市“兩區”金融創新聯合實驗室將緊密圍繞北京市金融業“十四五”時期各項發展目標，以“兩區”金融創新為先導，聚焦政策研究、機制和產品創新，先期開展離岸金融、養老金融、科創金融、數字貨幣、財富管理課題研究，逐步開展服務貿易、綠色金融、知識產權、京津冀協同發展等課題研究，為全國服務業開放發展、創新發展提供示范引領。（上海證券報）[2021/9/7 23:07:12]

此外，從使用場景來看，多家銀行網點工作人員皆表示“已經在和一些商家接洽了”。據了解，測試階段，銀行機構會先行接入C端消費者最常接觸的連鎖餐飲、購物、物流等特色場景進行測試。據某網點工作人員表示，“盡管現在還只是在京東、王府井商城等少數場景進行測試，但很快肯定會有更多能夠使用數字錢包的消費場景。”

錢包限額將根據實名程度實施分級管理

從頂層架構的設計來看，數字人民幣與紙幣非常相似。“數字人民幣定位于流通中現金，采用與紙幣相同的‘雙層運營體系’。”某金融管理機構內部人士對《中國電子報》記者表示，“最上層是央行，對數字人民幣進行中心化管理；第二層是央行指定運營機構，一般會選資本和技術實力較為雄厚的商業銀行來提供數字人民幣的流通服務和零售環節管理。”簡單而言，就是由人民銀行來發行數字人民幣，再兌換給指定的商業銀行或其他金融機構。然后，這些機構來面向公眾發放數字人民幣。

央行營管部、北京金管局發布關于防范虛擬貨幣交易活動的風險提示:官方消息，中國央行營管部和北京金管局今日發布關于防范虛擬貨幣交易活動的風險提示。官方表示，為貫徹落實黨中央、國務院關于打擊虛擬貨幣交易的決策部署，防控虛擬貨幣交易炒作風險，保護人民群眾財產安全，近期，北京市地方金融監督管理局聯合中國人民銀行營業管理部、懷柔區政府相關部門，對涉嫌為虛擬貨幣交易提供軟件服務的北京取道文化發展有限公司予以清理整頓，責令該公司注銷，官方網站已停用。

在此，我們鄭重警告轄內相關機構，不得為虛擬貨幣相關業務活動提供經營場所、商業展示、營銷宣傳、付費導流等服務。轄內金融機構、支付機構不得直接或間接為客戶提供虛擬貨幣相關服務。

同時，提醒廣大消費者，應增強風險意識，樹立正確的投資理念。不參與虛擬貨幣交易炒作活動，不盲目跟風虛擬貨幣相關投機行為，謹防個人財產及權益受損。要珍惜個人銀行賬戶，不用于虛擬貨幣賬戶充值和提現、購買和銷售相關交易充值碼以及劃轉相關交易資金等活動，防止違法使用和個人信息泄露。及時舉報虛擬貨幣交易相關違法違規線索，對其中涉嫌違法犯罪的，應及時向機關報案。[2021/7/6 0:31:11]

在這樣的框架指導下之下，數字人民幣錢包采用了分級分類的設計。人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示，根據KYC程度的不同開立不同級別的數字錢包，滿足公眾不同支付需求。其中KYC強度最弱的錢包為匿名錢包，僅用手機號就可以開立，當然這類錢包的余額和每日交易限額也最低，只能滿足日常小額支付需求。如果你要進行大額支付，就需要升級錢包，錢包余額和支付限額會隨著KYC強度的增強而提高。這樣設計的考慮是一方面滿足公眾合理隱私保護需求，另一方面要防范大額可疑交易風險。

動態 | 北京市金融監管局：本市未批準任何交易場所設立分支機構:11月16日訊，北京市地方金融監督管理局發布《關于交易場所分支機構未經批準開展經營活動的風險提示》，《風險提示》稱，目前北京市未批準任何交易場所設立分支機構。并指出，如有外埠交易場所（重點為金融資產交易所）分支機構在京開展經營活動屬于違規經營行為。《風險提示》強調，根據《國務院辦公廳關于清理整頓各類交易場所的實施意見》（國辦發〔2012〕37號）及清理整頓各類交易場所部際聯席會議關于清理交易場所分支機構的相關要求，設立交易場所分支機構應當分別經交易場所所在地省級人民政府及擬設分支機構所在地省級人民政府批準方可開展經營活動。[2019/11/16]

《中國電子報》記者調查發現，數字人民幣錢包限額目前暫被劃分為分四個級別。其中，一類錢包無任何限額。二類、三類、四類錢包在錢包余額上線、單筆支付限額、日累計支付限額和年累計支付限額方面皆有所不同。后三類錢包單筆支付限額最高不超過5萬元，最低不超過2000元。日累計支付限額最高不超過10萬元，最低不超過5000元。

動態 | 2018北京金博會“區塊鏈”專場為民眾普及區塊鏈知識:據中國金融新聞網消息，隨著“區塊鏈”的不斷升溫，今年第一次以“區塊鏈”專場形式出現在北京金博會，區塊鏈在金融領域，與金融科技、互聯網的深度結合已成為眾多金融機構推動創新、服務民生的必然選擇。“區塊鏈專場”通過向社會民眾普及區塊鏈知識，積極引導正面輿論，為區塊鏈行業發展注入正能量。[2018/11/4]

互聯網科技公司紛紛加入生態布局

伴隨數字人民幣生態布局逐漸鋪開，華為、京東數科、滴滴、美團等越來越多互聯網巨頭的加入引發業界關注。券商投行人士何南野指出，在頭部互聯網企業里進行測試的主要原因有二：一是互聯網企業電子支付清算體系相對完整，具有較好的交易系統支持，可以為數字人民幣提供良好的實驗環境；二是要對數字人民幣的可靠性進行充分的測試，交易的頻次要高，交易的人群要廣，交易的場景要更加日常化，這些互聯網巨頭明顯更加符合條件。

但同時他也指出，雙方合作過程當中，最需要注意的問題是數據的報送和系統運行穩定性的監控。業內人士表示，數字人民幣將首先滲透到人們的衣食住行，在高頻使用環境中發揮越來越重要的作用，這也意味著，數字人民幣與互聯網場景方要將用戶體驗、用戶隱私、技術、風控等各個落地必備要素把握得更全面。

此外，圍繞數字人民幣和其他第三方支付產品的討論也備受矚目。有觀點認為，數字人民幣的落地將對支付寶、微信相關產品產生很大影響。“最直觀的區別是，數字人民幣提現無需手續費，而支付寶、微信提現的手續費不低。”還有業內人士表示：“安全性也是公眾最關心的問題之一。數字人民幣背后站著的國家，其他第三方支付背后站著的是公司。你覺得誰更靠譜？”

對此，央行數字貨幣研究所所長穆長春曾明確表示，微信、支付寶和數字人民幣不在一個維度上。微信、支付寶是金融基礎設施，是錢包；而數字人民幣是支付工具，是錢包的內容。在電子支付場景下，微信和支付寶的錢包里裝的是商業銀行存款貨幣，而數字人民幣發行后，消費者仍然可以用微信、支付寶進行支付，只不過錢包里增加了央行數字人民幣。

艾媒咨詢CEO兼首席分析師張毅對《中國電子報》記者表示：“未來即使沒有支付寶、微信支付，也會有其他渠道工具作為數字人民幣傳播、交換的載體。”Forrester金融科技分析師劉盟指出，支付寶和微信背后是螞蟻集團和騰訊，二者都擁有第三方非銀行支付機構牌照，可以像銀行一樣作為分發轉發數字貨幣的機構，與數字貨幣不具備可比性。

值得關注的是，央行數研所日前宣布正式對外發布“法定數字貨幣創新研究開放課題”，牽頭并組織實施開放課題研究工作，聚合各方優勢力量，對數字人民幣的理論體系、前沿技術、應用和功能創新等進行開放研究。“走在技術前沿的互聯網科技公司應該是首選，他們的加入將為加速數字人民幣的推行落地提供助力。”業內人士稱。

數字貨幣落地仍需更多場景測試

從2014年起，央行就成立了專門的研究團隊，圍繞數字人民幣展開探索。2020年11月，央行公布的《中國金融穩定報告(2020)》稱,目前,數字人民幣體系已基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作，正在遵循穩步、安全、可控、創新、實用原則，進行內部封閉試點測試。

張毅表示：“在中國推行數字人民幣難度并不大。移動支付模式已經在中國實現全民普及，全面滲透到了老百姓日常生活中會遇到的各種場景，這為數字人民幣的普及提供了重要基礎。從各個試點的測試情況來看，目前推進的還是比較順利的。”

然而，某不愿透露姓名的業內專家對《中國電子報》記者表示：“數字人民幣的落地推廣并沒有我們想象的那么簡單。數字人民幣等同于紙幣，是國家貨幣，它的發行量、監管制度、技術支撐、跨境流動、安全性等都需要進行很多測試。”

以區塊鏈技術的應用為例，央行曾表示，區塊鏈技術不能滿足數字人民幣零售支付的高并發要求。“但在跨境支付等領域，由于對時效的要求沒有那么高，可在區塊鏈技術應用方面做一些探索”，業內人士表示。劉盟指出，“區塊鏈可以解決很多貿易環節中的單據真實性，貿易背景真實性等痛點。其實不止是區塊鏈，其他加密技術以及大數據、AI、云計算等技術也可以在數字貨幣的流通統計以及隱私保護中起到重要作用。”

任何一樣新科技的落地都需要一個過程，數字人民幣同樣也需要有更多的人、更多場景、更多時間去測試。近日，國家發展改革委等28部門聯合印發《加快培育新型消費實施方案》。其中提出，加快數字人民幣的試點推廣，優先選擇部分新型消費活躍的城市進行試點，著力提高金融運行效率、降低金融交易成本。數字人民幣的落地推廣工作正在持續加速，相信不久后，它將會正式揭開自己的“神秘面紗”。

編輯丨趙晨

美編丨馬利亞

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