APP:交易金額875億！數字人民幣來了！商業銀行迎來重要機遇！_數字貨幣詐騙案例視頻

文：閆佳佳石丹

打開數字人民幣APP下滑收錢、上滑付錢，貼一貼便可完成支付，再也不用擔心無網絡環境無法支付的問題，而且可以點外賣、坐公交、購物等多場景使用。數字人民幣已經在部分城市開展試點，你開始使用了嗎？

2022年1月18日，國務院新聞辦公室舉行2021年金融統計數據新聞發布會。人民銀行金融市場司司長鄒瀾在會上表示，“截至2021年12月31日，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。”

1月4日，數字人民幣APP升級上架，目前面向深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景開展試點，未試點地區暫時不能使用。

據官方介紹，數字人民幣APP是數字人民幣面向個人用戶開展試點的官方服務平臺，提供數字人民幣個人錢包的開通與管理、數字人民幣的兌換與流通服務。該APP可以稱為數字錢包，是記錄和存儲數字人民幣的載體。

工信部信息通信經濟專家委員會委員、中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林告訴《商學院》記者：“數字人民幣APP正式上架，說明數字人民幣試點探索已經接近尾聲，數字人民幣錢包應用模式已經基本成型，未來將擇時擴大試點，繼而正式上線運行。我們距離真正的數字人民幣時代已經越來越近了。”

隨著新事物的產生，大家難免心存疑惑，數字人民幣是什么？與我們現在使用的微信、支付寶等電子貨幣有何區別？為什么提倡使用數字人民幣？下文為你揭開迷霧。

數字人民幣是什么？

中國人民銀行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》中對數字人民幣的定義為：數字人民幣是人民幣的數字化形式，與實物人民幣等價，是中國法定數字貨幣。

數據：昨日比特幣交易金額為74.55萬BTC，交易筆數為59.83萬:5月10日消息，據Tokenview數據顯示，昨日比特幣交易金額為74.55萬BTC，交易筆數為59.83萬筆。自5月以來，BTC每日手續費持續上漲，昨日比特幣每日手續費總和為440.26 BTC，對比2022年同日比特幣手續費總和19.78 BTC，增長了近20倍。[2023/5/10 14:54:12]

《商學院》記者發現，當前，數字人民幣APP支持收付款和轉錢，可以通過手機號和APP錢包編號進行轉錢，操作便捷。此外，該APP錢包分為4類，最低為第4類匿名錢包，余額上限為1萬元。如果升級為1類錢包，余額無上限，不過需要到運營機構現場面簽。

不少觀點將數字人民幣APP比作錢包，所以數字人民幣是不支付利息的。而且，數字人民幣交易等同于紙幣人民幣，所以在支付以及轉賬過程中沒有手續費。

數字人民幣與比特幣和電子貨幣有著本質區別。數字人民幣是中國人民銀行發布的具有無限法償的主權貨幣，有國家信用背書，更加安全穩定，不像比特幣等數字貨幣的價格是由供求推動的。值得注意的是，我國對虛擬貨幣進行嚴監管，打擊比特幣挖礦和交易行為。

盤和林表示：“數字人民幣和微信、支付寶等電子貨幣使用上差別不大，但底層邏輯完全不同。邏輯的不同體現在支付環節信息和價值是否同步轉移，數字人民幣是人民幣的數字形式，在支付過程中信息與價值會同步轉移，而電子支付不同。如果將整個轉賬過程進行分拆，數字人民幣的支付與紙幣的支付一致，支付的同時錢從一個人的手上到了另一個人的手上，而電子支付在掃碼支付后，第三方支付平臺會給相應的銀行發信息，銀行收到信息后再將錢轉給收款方，這個過程很快，以至于人們誤以為是直接到賬。因此數字人民幣支付是信息和價值的同步轉移，而電子支付則是信息先轉移，價值后轉移。”

雄安：數字人民幣累計交易金額超80億:金色財經報道，11月16日，河北省地方金融監督管理局黨組書記、局長，河北省金融工作辦公室主任唐穎出席“數字金融創新發展高峰論壇”并發表《數字金融在河北》主旨演講，她指出，截至9月底，雄安新區正式投產收單場景2.26萬個，累計交易筆數達1200多萬筆，累計交易金額80多億元。下一步，將在更大范圍進一步推進數字人民幣受理環境建設和場景拓展，建立和完善數字人民幣市場推廣模式。[2022/11/17 13:15:20]

復旦大學中國研究院特聘副研究員劉典將數字人民幣和微信、支付寶等第三方支付工具的關系比喻為“水”和取水的“工具”，性質完全不同。他表示，“數字人民幣賬戶是一個原生銀行賬戶，里面的金額相當于現鈔，并且這個賬戶自帶央行搭建的一個電子支付渠道。而用戶在第三方支付APP里的賬號只是一個虛擬的、用于記賬的賬戶，其內的金額實際是第三方機構或用戶個人存在商業銀行里的人民幣，用戶在使用第三方支付時，要關聯銀行卡賬戶。”

全聯并購公會信用管理委員會專家安光勇向《商學院》記者表示：“事實上，對于C端來說，目前數字人民幣功能，已由支付寶、微信支付等代替，且已經形成了很大的黏性，單從功能上看，數字人民幣暫未給C端帶來更多的便利和新功能，僅僅是一個支付功能。但對于B端以及政府、各種機構層面來說，數字人民幣具有更大作用，比如跨境支付、反欺詐、反洗錢等領域。”

易觀高級分析師蘇筱芮也向《商學院》記者表示：“推動數字時代的貨幣革命，不僅能夠提升支付體系的效率及安全性，防范洗錢等犯罪手段，還有利于央行打造幣值穩定的貨幣政策目標體系，從而進一步推動人民幣國際化，為提升國際聲譽與國際地位提供助力。”

人民大學貨幣所研究員陳佳告訴《商學院》記者：“國家層面來看，數字人民幣的推出既是大國崛起強國競爭的一種體現，也是全球新舊貨幣體系交替的一種必然，更是金融業新業態新場景的一種趨勢。目前人民幣數字化主要是自上而下頂層設計逐步推進的策略；而美聯儲、歐洲央行等幾大全球主要央行主要采取自下而上、靜觀其變的策略。從數字貨幣推進效果來看，目前人民幣數字化是領先的。”

數據：2021年，比特幣處理的交易金額比PayPal多62%:據Blockdata數據，比特幣在2021年處理的交易金額比PayPal多62%。2021年，比特幣網絡每季度處理的交易金額約為4890億美元，而貝寶每季度處理的交易金額為3020億美元。與此同時，Mastercard和Visa的數據分別是1.8萬億美元和3.2萬億美元。[2021/11/25 7:10:36]

在主權貨幣層面，陳佳認為，“數字人民幣的推出是定位主權貨幣兼具國際化戰略的，支付手段只是其中最基本的一個職能。從價值尺度到國際儲備等一系列常規主權貨幣職能都需要數字人民幣在頂層設計方面高瞻遠矚、在底層架構和實施落地方面積極謹慎。”

劉典表示，“隨著數字人民幣的研發進入關鍵階段，全球主權數字貨幣的競速賽愈發白熱化。主權數字貨幣營造了各經濟體同步競爭的機會，截至2020年7月中旬，全球至少有36家央行發布了主權數字貨幣計劃。各國央行緊鑼密鼓地進行主權數字貨幣研發，實質上是在數字空間中搶占未來國際經濟競爭的戰略制高點。”

數字人民幣推出是否將對現有以美元為主導的國際貨幣格局產生顛覆性影響？劉典認為，是否產生顛覆性影響，一方面取決于中國所運用的技術方案是否領先，另一方面也受貨幣和金融政策的公信力、金融市場的廣度和深度、決策機制的透明度等多重因素影響。

為何推出數字人民幣？

伴隨著數字經濟的快速發展，對現有的貨幣政策體系帶來全新挑戰，貨幣也面臨著數字化轉型。全球大多數國家的央行積極加快主權數字貨幣的研發進程，2020年數字人民幣也開始在深圳、蘇州等地區進行公開測試。

劉典表示，“人民幣作為中國的主權信用貨幣，它的數字化進程目前可以劃分為兩個階段：第一個階段可以稱為‘電子貨幣’，即通過電子化方式支付的貨幣，也就是在支付寶、微信等第三方和銀行電子支付體系中交易與流動的人民幣；第二個階段可以稱為‘數字法幣’，即央行推進研發與試點的數字人民幣。”

工行半年報：數字人民幣交易金額超5億元:8月28日消息，中國工商銀行公布2021年上半年經營情況，關于數字人民幣研發試點方面，工商銀行加快推進數字人民幣在11個試點地區的布局，截至6月末，工商銀行累計開立個人錢包超463萬個、對公錢包132萬個，簽約數字人民幣受理商戶18萬個，交易金額超過5億元。同時，工商銀行與46家商業銀行同業簽署了合作協議，共同打造數字人民幣全場景生態體系。[2021/8/28 22:43:46]

對于推出數字人民幣的原因，劉典認為，在數字經濟的發展過程中，更多以數字支付渠道為核心、具備高經濟價值的商業場景進入互聯網商業平臺，大型科技公司依托其龐大的用戶基數以及相對成熟的大數據運營體系，形成了一個閉環的“DNA”生態。在這一過程中，依托于“電子貨幣”的數字支付成為數字經濟增長的重要動力，也帶來了對現有的貨幣政策體系的全新挑戰。特別是應對大型科技公司向金融服務領域的“逆向衍生”，金融監管等經濟社會活動的底層規則或將面臨重塑。如何應對這些新問題與新挑戰？由央行發行試點的“數字法幣”將成為未來數字時代宏觀經濟調控領域的關鍵抓手。

劉典表示，數據資產本身具有無限復制性與非均質性，如果虛擬空間中可復制、可共享的數據資產不受限制地兌換成傳統形式貨幣，傳統形式貨幣會簡單跟隨數據量的增長而膨脹，失去價值尺度職能。為了逐步解決這些問題，人民幣數字化進程開始邁向“數字法幣”階段。

數字人民幣的數字化特性，使其既可以成為衡量數據資產的價值工具，也可以為數據資產的交易充當交換媒介，實現貨幣與數據資產的直接對接，成為真正的“數字通貨”，進一步為解決數據要素的價格制定、權益配置與交易機制等一系列能夠加速數字經濟發展的核心問題奠定基礎。

中國前30大APP，七成隸屬阿里和騰訊旗下。10億中國網民移動生活所產生的數據，被騰訊、阿里等頭部數字平臺所瓜分。劉典認為，隨著中國人民銀行推出數字人民幣并開始試點，在可預見的未來，數字人民幣為打破大型科技公司對數據資源的壟斷提供了一種可能的路徑，現有大型科技公司推動形成的“條塊化”數字經濟生態格局或將面臨重塑。

中信銀行發布的首個區塊鏈國內信用證應用交易金額超過10億元:近日，在中信銀行2017年度業績發布會上，中信銀行副行長方合英介紹，中信銀行在貿易融資領域發布的首個區塊鏈國內信用證應用已有多家同業加入聯盟，交易金額超過10億元。注：去年7月份中信銀行公布上線國內首個基于區塊鏈的信用證信息傳輸系統(BCLC)。[2018/3/28]

此外，數字人民幣具有安全性更高、高可追溯性、助于實現普惠金融等多重優勢。

盤和林表示，隨著第三方支付的發展，民眾已經習慣于使用電子支付，電子支付雖然更方便快捷，但也使得交易的私密性受到了威脅，而數字人民幣的支付則不會泄露信息，數字人民幣的交易信息都在人民銀行的系統中，不會被其他企業所得，支付交易過程將變得相對私密。此外，數字人民幣擴大交易場景，與電子支付相比，數字人民幣支持“雙離線支付”，不依賴網絡信號，從而使支付不會受到極端天氣或是突發意外事件的影響。

他還提到，數字人民幣支付下，不管是個人、企業還是政府的資金運用都將有跡可循，有助于政府打擊貨幣相關違法犯罪行為，例如洗錢、逃稅、貪污腐敗等問題，通過監管資金的流動維護金融穩定。同時，人民幣數字化減少了紙幣的管理成本。而且，數字人民幣能夠保證貨幣的精準投放，縮短數字時代貨幣政策的時滯，同時也能更好地監督財政資金的使用，實現數字技術對于政策的賦能。

多場景落地

2022年1月10日，央行北京營管部在“2022年工作會議”上指出，2021年開展了3場大型數字人民幣試點活動，落地場景40.3萬個，交易金額96億元。此外，數字人民幣冬奧場景試點穩妥推進，實現七大場景全覆蓋。

圍繞北京2022年冬奧會推動數字人民幣在更多場景的試點應用，目前已順利落地35.5萬個冬奧場景，實現冬奧安保紅線外交通出行、餐飲住宿、購物消費、旅游觀光、醫療衛生、通信服務、票務娛樂七大類場景。

目前，北京的王府井、世紀金源等重點商圈及物美超市等連鎖店均已支持數字人民幣消費。八達嶺長城、故宮、圓明園等旅游勝地及一些簽約酒店也可使用數字人民幣。

據了解，數字人民幣已經拓展更多生活消費場景，美團、京東、支付寶、嗶哩嗶哩、快手、騰訊視頻、百度、58同城、小米商城等53個平臺支持數字人民幣的使用和付款。數字人民幣APP可以點外賣、購物、生活繳費等，滿足用戶多重需求。

在劉典看來，數字人民幣作為能與所有資產進行交易的硬通貨，將通過對當下互聯網平臺之間支付壁壘進行兼容，重構相互割裂、封閉化的數字生態。數字財富的交易可以在全社會范圍內進行，數據信息可以實現跨部門、跨行業、跨平臺互聯互通，數據資源可以在整個數字經濟業態以及市場中進行配置，營造更為開放的數字生態。同時，公共部門可以對涉及個人隱私與公共安全的數據制定更為嚴格的保護制度與傳輸規范，打造更為健康的數字生態。

陳佳表示：“就數字貨幣的生態圈來說，作為主權貨幣的應用場景既不同于國內支付工具，比如支付寶、微信錢包的消費圈，也不同于國外比特幣代幣市場的投資圈，它的目標定位在國際貨幣市場以及主權貨幣當局，這才是它需要構建的場景和生態圈，也是未來數字人民幣真正的‘戰場’。”

如何快速普及、吸引更多用戶？

盤和林認為，普及數字人民幣核心在于優化用戶體驗。數字人民幣即將全面落地，而數字人民幣落地最重要的目標是普及，只有普及數字人民幣，數字人民幣才能發揮其應有的效用。

在數字人民幣普及推廣過程中，如何做才能加速普及數字人民幣？盤和林對此提出5項建議。

1在推廣數字人民幣應用的過程中要強調支付流程簡化，提高數字人民幣易用性和便利性。優化改進的主要方向應該是提升數字人民幣APP的易用性。提高易用性是為了提高用戶體驗，也是數字人民幣本質特征，從現金到數字人民幣本身就是提高易用性。

2以場景嵌入的方式推動數字人民幣發展。數字人民幣，并不只是一種支付工具，它還將推動數字化應用場景升級，作為金融支付功能的嵌入式工具，數字人民幣不只是滿足用戶支付需求，還需要考慮金融場景拓展。

3以聚合支付的方式推進數字人民幣發展。聚合支付，也就是用一套收款設備融合多種支付工具，數字人民幣也將為支付機構帶來機遇，商戶可以在現有設備中升級融入數字人民幣收款功能，降低商戶轉換成本，降低商戶進入門檻。

4針對不同人群實現多元化的支付方式。比如可以考慮通過硬錢包卡片的方式，以老年人熟悉的購物卡支付模式來推動數字人民幣普及，也可以通過更加先進的支付技術幫助特殊人群，比如零操作身份識別付款。

5以線上帶動線下。數字人民幣是為了替代現金，故而當前數字人民幣核心應用在線下，但是如果要讓數字人民幣迅速普及，更加廣闊的線上支付渠道才是數字人民幣迅速普及的最佳方式。未來數字人民幣線上應用場景，將成為數字人民幣生態拓展的主要方式。線上支付相對線下而言，限制更少，便利性更高。

商業銀行的機遇與挑戰

目前，數字人民幣的運營機構包括6大行，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、1家股份行、2家民營銀行。《商學院》記者就數字人民幣的發行對銀行機構的影響致函工商銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行、網商銀行和微眾銀行，截至發稿未收到上述銀行回復。

盤和林認為，“數字人民幣可能成為商業銀行的重要機遇。數字人民幣可以幫助銀行通過數字人民幣擴展全新金融場景，比如，供應鏈金融、無人零售等等，從而讓商業銀行未來的金融服務更加多元，這也客觀上提高了金融機構的積極性。”

他還表示，“金融機構可以考慮設立數字人民幣服務部門，做好數字人民幣的宣傳工作和售后服務工作，在數字人民幣APP上，不同銀行的鈔票樣式不盡相同，這也意味著未來數字人民幣的普及會加大銀行之間競爭，用戶會更加看重銀行金融服務屬性。”

蘇筱芮認為，“屬于指定運營機構的商業銀行負責根據客戶信息識別強度開立不同類別的數字人民幣錢包進行兌換服務，同時這些銀行要和其他商業銀行、機構一起承擔流通服務，并負責零售環節的管理，包括支付產品的設計和創新、場景的拓展、市場的推廣、系統的開發、業務處理和運維等。數字人民幣的運用一方面可以豐富指定運營機構的業務類型，另一方面也能夠借助數字人民幣這樣的東風觸達更多用戶，為廣大用戶提供更為安全、便捷的服務。”

在機遇面前挑戰并存。有觀點認為，數字人民幣的發展會進一步加劇金融脫媒，當數字人民幣替代大量的M0后，銀行線下網點的現金業務將受到一定影響；此外，當用戶更多使用數字人民幣，將所持金額更多存入數字人民幣錢包，會對銀行的存款業務造成影響；銀行盈利主要還是依靠存貸款利差，如果存貸規模被壓縮，那么對銀行的盈利水平會造成影響。

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