NIC:個人征信發展新方向！有助于替代數據應用、斷直連監管_NICEICE幣

編者按：

個人征信作為消費經濟的基礎設施，在數字經濟時代的地位越來越重要。傳統個人征信模式面臨新的數字經濟形態、科技創新、個人數據嚴監管以及普惠金融的沖擊，發展需要與時俱進。

韓國MyData模式是一個以個人為中心的數據生態系統機制，其創新嘗試給個人征信帶來了創新方向，有助于解決國內征信數據“斷直連”監管。

首先，MyData為個人征信發展帶來新模式。MyData行業范圍比個人征信寬，準入門檻低，對我國龐大的個人數據市場來說是一種不錯的個人數據分級分類監管參考模式。我國個人數據行業目前只有個人征信監管，可以采用門檻低和覆蓋范圍廣的準入模式對MyData模式中對個人數據應用進行監管。

第二，從數據合規上帶來新思路。在消費者數權層面，MyData模式比傳統個人征信更進一步，強調消費者從數據采集到數據使用過程中對數據的控制，可以更好地滿足個人信息保護的要求。我國數據行業可吸納MyData的理念，解決征信面臨的個人數據保護的挑戰，如可攜帶權等。

第三，從征信業務上提供新的解決方案。MyData模式可以更便利地利用個人替代數據，從銀行、征信機構到金融科技公司都可以利用一些非信貸類數據進行流轉，提高消費者的信用評分，覆蓋傳統征信覆蓋不了的人群，實現金融普惠。

來源|Credit世界

作者|劉新海

個人征信作為消費經濟的基礎設施，在數字經濟時代的地位越來越重要。傳統個人征信模式面臨新的數字經濟形態、科技創新、個人數據嚴監管以及普惠金融的沖擊，發展需要與時俱進。

在韓國，“本人數據管理”模式的創新嘗試給個人征信帶來了創新方向，有助于解決國內征信數據斷直連監管。根據MyData模式的基本理念、發展路徑和實踐案例，從征信行業發展、數據合規和征信業務推進等方面總結啟示。

研究背景

個人征信體系作為市場經濟的基礎設施，在降低信貸交易成本，提高消費者金融服務可得性和促進普惠金融等方面發揮著重要作用。

在數字經濟時代，個人征信也越來越重要，平臺機構、大數據公司和金融科技公司都開始涉及個人征信的相關業務。隨著數字經濟時代的到來，個人征信系統的發展面臨新的機遇，產生了越來越多的個人數據。

根據全球最大征信機構益博睿2020年年報顯示，在過去兩年中采集的個人相關數據占總的數據量的90%。我國的消費者市場活躍、場景豐富，越來越多的個人數據快速產生，不同的新類型數據出現，數據經濟開始崛起，個人征信機構需要處理更多的個人數據。同時，傳統個人征信面臨諸多挑戰：

征信替代數據的應用。為了更好地覆蓋新興信貸業務和消費者人群，逐漸開始使用更多的替代數據。但是大量替代數據并非自銀行信貸機構，也不在傳統征信機構中，而是分散在各種大科技BigTech平臺，如何讓這些數據流動起來是征信行業面臨的問題之一。

大數據公司的監管。2022年，《征信業務管理辦法》出臺，《辦法》要求信貸機構和非征信持牌的大數據公司之間征信數據“斷直連”。許多金融科技公司和大數據公司面臨“斷直連”的壓力，如何對這些公司進行監管是值得思考的問題。

普惠金融領域的新型征信需求。

市場監管總局統計顯示，截至2023年1月，我國市場主體達1.7億戶，其中全國登記在冊個體工商戶達1.14億戶，約占市場主體總量三分之二、帶動近3億人就業，是經濟發展和解決就業的活力源泉，個體工商戶本身有著強烈的融資信貸需求，但是個體工商戶融資存在數據缺失或分散、征信服務薄弱的問題。

鯨探推出UGC功能，向用戶開放鑄造個人數字藏品的能力:5月18日消息，螞蟻集團旗下數字藏品平臺鯨探正式推出 UGC 功能，向用戶開放鑄造個人數字藏品的能力。目前在鯨探 APP，用戶可以通過參與「520 送星意」活動，鑄造專屬個人的數字藏品。此前，鯨探還接入 AIGC 能力向用戶提供 AI 作畫工具，并支持用戶輸入文字生成圖片、輸入圖片生成圖片兩種模式。

轉贈規則方面，用戶鑄造的個人數字藏品可以立即轉贈給他人，接收方如要再次轉贈需持有 90 天后方可進行，也即首次轉贈無時間限制，二次轉贈需滿 90 天。[2023/5/18 15:11:17]

2001年，美國的消費者征信業協會更名為美國消費者數據行業協會，一方面是為了拓寬了個人征信的行業范圍；另一方面是為了將個人征信行業150年來的行業經驗向新興的數據經濟行業推廣。

“本人數據管理”是一個以個人為中心的數據生態系統機制，旨在通過賦予個人管理、控制和共享數據的權力，使人們更好地掌控自己的個人數據，為自己和他人創造價值。

近年來，韓國政府引進發源于歐美國家的MyData理念，進行個人征信方面的立法實踐和行業推廣，將其作為個人征信行業的子行業來引領韓國數字經濟發展，并在全球數據行業競爭中取得優勢。

MyData理念核心的思想在于個人應該控制自己的數據，分享來自自身的數字紅利。MyData機制能夠促進個人數據的流通，也有利于使用傳統信貸數據之外的替代數據，例如消費者的支付數據、稅收數據和電信數據等。MyData機制為傳統征信行業提供有效的補充，促進普惠金融發展，讓多方都享受到數字紅利，促進整個征信行業的發展。

在推進MyData模式落地的實踐過程中，韓國的MyData應用具有如下特點：不僅用于消費者征信服務，還用于小微企業征信服務；不僅征信機構參與，而且有金融科技公司參與；不僅涉及民間數據，還有公共數據；不僅有替代數據，還有區塊鏈結合的征信服務。

本文深入韓國MyData行業的監管和應用情況，為我國個人征信和個人數據行業發展提供借鑒。

首先，介紹MyData的相關研究工作，從專業征信機構、數據服務商、開放銀行、替代數據和數據可攜帶權等角度進行闡述，并介紹韓國MyData的定義和發展歷程；其次，將MyData行業和個人征信行業進行比較；再次，介紹韓國MyData在征信領域的應用案例；最后，進行總結和回顧，并對MyData模式對我國的啟示進行分析。

相關研究

專業征信機構

美國個人征信監管機構——美國消費者金融保護局每年1月份都會公布收入在700萬美元之上的專業征信機構名單。和全國性個人征信機構不同，這些專業征信機構服務于垂直領域(用于特定的服務、特定行業的交易或者面向特定的人群)，收集和整合該垂直領域內消費者非信貸類的歷史信用信息，解決該領域內的信用風險問題。

這些專業征信機構受傳統的個人征信監管，數據的流轉沒有個人授權，僅能查看個人的征信報告，針對錯誤問題提出異議。MyData行業業務范圍比專業征信機構更廣泛，涉及個人數據的金融機構都可以獲取MyData牌照并開展相關數據業務。

數據代理商

在美國個人數據行業，除了專業征信機構，還有大量的數據代理商。對于這些數據代理商沒有進行特別的監管，通過行業自律和業務透明來維護消費者利益。如在加利福尼亞州，這些數據代理商可以選擇注冊登記，公開發布相關信息。而MyData運營商可以視為一種有監管的數據代理商。

替代數據和“斷直連”監管

近年來，替代數據在我國外征信領域備受關注，在我國新興的消費信貸平臺中也發揮了重要的作用。

2022年施行的《辦法》對替代數據提出了監管要求，從行業發展來看，市場各參與主體面臨不同機遇與挑戰，學者建議增加征信公司數量并對數據進行差異化管理。而MyData模式有助于替代數據的應用，方便如公共數據等各種數據的搜集。同時，MyData牌照提供了一種個人征信差異化的監管機制。

OpenSea：網絡釣魚攻擊受影響個人名單縮小到17人:2月22日消息，OpenSea官方剛剛發推表示，一直在夜以繼日地調查這次網絡釣魚攻擊的具體細節。雖然還沒有確定確切的來源，但想分享一些EOD更新：已將受影響的個人名單縮小到17人，而不是之前提到的32人。最初的計數包括與攻擊者有過“交互”的任何人，而不是網絡釣魚攻擊的受害者。這次攻擊似乎不活躍，超過15小時沒有惡意合約活動。此前消息，OpenSea疑似遭到網絡釣魚攻擊，大量NFT被竊取并賣出套利。[2022/2/22 10:08:26]

開放銀行

開放銀行數據也是一種重要的征信替代數據，開放的主要是銀行數據，以支付數據為主。MyData的范圍不僅是銀行數據，還包括其他類型的個人數據，范圍更廣。

個人數據可攜帶權

MyData的理論基礎就是數據可攜帶權。個人數據可攜帶權是全球個人數據保護運動提出的新理念之一。

數據可攜帶權是《通用數據保護條例》第20條規定史無前例地提出來的，即數據主體有權獲取“經過整理的、普遍使用的和機器可讀的”個人數據，有權“無障礙地將此類數據從收集其數據的控制者那里傳輸給其他控制者”。

美國沒有統一的消費者保護法律，作為全球互聯網之都的美國加利福尼亞州，率先推出了隱私法案，也支持數據可攜權，消費者可以無障礙地把信息傳輸給第三方。

美國其他州也在跟進，現在已經有加利福尼亞州、弗吉尼亞州、科羅拉多州、猶他州和康涅狄格州五個州進行了個人信息保護的立法。

我國《個人信息保護法》于2021年正式實施，第四十五條規定：“個人請求將個人信息轉移至其指定的個人信息處理者，符合國家網信部門規定條件的，個人信息處理者應當提供轉移的途徑”。

韓國MyData模式對個人征信新方向的探索

MyData模式最早是隨著開放數據運動而在歐美國家興起，基本的含義是指以人為中心、用于管理和使用個人數據，旨在賦予人們對自己數據的自決權。

MyData的前提是人們自己可以使用、管理和授予權限收集有關他們的數據，例如購物、出行、財務或健康數據。“以人為本”的數據管理創造了互操作性，強調數字人權和高標準的數據保護要求，提高了數據可用性，增加了商業機會。

MyData能在韓國的快速引進并落地的原因主要是韓國國會個人征信相關立法的完善和韓國信用信息研究院的大量預研工作。

2018年7月，韓國金融委員會發表的《金融領域MyData行業導入方案》指出金融領域MyData行業的業務范圍和參與條件等內容。2020年1月，韓國國會通過《信用信息法》，并于同年8月正式生效。

2021年1月，韓國金融委員會發放了28家MyData運營商牌照，且數量還在增加，運營商除了銀行、證券、保險等主要的金融機構外，也包括征信公司和金融科技公司。從2022年1月5日起，共有34家機構開始提供服務。

金融領域是MyData的重要應用場景，MyData的運作模式如圖1所示：

用戶通過MyData運營商的App行使“個人信用信息傳送要求權利”，要求金融機構將所需信息提供給MyData運營商，隨后，金融機構通過API方式將用戶信息傳遞給MyData運營商，用戶就可以通過MyData運營商一站式查詢個人信息。

圖1MyData的運營模式

韓國政府對MyData運營商采用牌照監管，監管機構是韓國金融委員會和個人信息保護委員會。MyData運營商基于信用傳送要求，收集分散的個人信用信息，為用戶提供一站式查詢、金融產品咨詢、資產管理等服務。

MyData運營商需滿足一定資格條件，并經韓國金融委員會審核后發放許可，銀行、證券和保險等傳統金融機構都可以申請專門個人數據業務。

招聯金融首席研究員：虛擬幣規模有限 極易被少數機構或個人影響和控制:5月24日消息，招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，目前來看，進入交易市場的比特幣等虛擬幣規模有限，極易被少數機構投資者或個人影響和控制。與此同時，不少投資者往往抱著‘一夜暴富’的心態，交易杠桿通常會放大到5倍甚至更高，在價格波動較大的情況下，投資者交易風險巨大。董希淼認為，金融管理部門應加大對虛擬幣非法交易活動的打擊力度，維護好正常的經濟金融秩序，為我國數字人民幣正式推出創造更好的環境。同時，應進一步加強和改進投資者教育，增強教育的針對性和有效性，提高普通投資者對虛擬幣的風險識別和防范能力。投資者也應充分認識比特幣等虛擬幣的本質和風險，經受住誘惑，保護好“錢包”，不參與任何形式的交易、炒作活動。（證券日報）[2021/5/24 22:36:13]

個人征信立法推動MyData

韓國不僅有專門的個人征信立法，還有個人數據保護法，市場化機制和立法環境良好。

韓國國會于2020年1月9日通過了“數據三法”的修改案，并于2020年8月5日開始正式施行。“數據三法”為促進韓國的數字經濟提供了法律基礎。

韓國國務會議于2020年7月28日通過《信用信息法實施令》的修訂方案，并于同年8月5日開始正式施行。其關鍵修訂內容如下。

降低MyData和征信新業務的進入壁壘。金融科技公司將有機會開展MyData業務，因為修訂方案將MyData機構所需的數據專家人數限制在10人以內，對申請征信機構牌照的公司也這樣放松了限制。

此外，還將制定新的準則，禁止征信機構的不公平行為，如歧視性的信用評估等。

要求MyData企業確保個人金融數據的安全并加強對消費者數據隱私權的保護。新的修訂法案的制定保證MyData運營商遵守消費者的數據隱私權和數據可攜帶權。

MyData行業是數字經濟領域的新興行業，韓國政府通過個人征信等相關立法來促進行業的發展，對中國龐大的消費者市場，MyData行業的未來發展也有頗具想象力的商業空間，其相應做法值得借鑒。

韓國信用信息研究院的預研

韓國信用信息院相當于我國人民銀行征信管理局和征信中心，制定了MyData的發展規劃和業務指南，發揮了重要的作用。

1.MyData行業支持中心的運營

韓國信用信息院負責建立金融機構與MyData運營商之間共享數據的整體運營標準，包括數據格式標準化、數據共享的范圍和程度、費用結構等。在此過程中，韓國信用信息院支持創新的金融參與者進入MyData行業以創建新的商業模式。

2.中介機構的運營

由于MyData業務的運營需要相應的基礎設施配套，韓國政府就發揮了重要的作用。韓國信用信息院通過建立和運營API中介平臺，作為MyData的基礎設施，為小型金融機構、政府和公共機構開展MyData發揮支持作用。

3.制定《金融領域MyData服務指南》

《金融領域MyData服務指南》和《關于使用及保護信用信息的法律》規定MyData行業的服務標準，并對MyData傳送法律規定的事項進行了概述。旨在預先制定法律未規定的具體實施流程等，以支持MyData行業的穩定開展業務和可持續發展。

個人征信和MyData模式的比較

在MyData模式中，消費者不僅可以管理和控制自己的信息，還可以將信息應用到信用管理和資產管理的一系列流程中。MyData模式既強調加強數字人權，又為企業創造新的機會，支持企業在相互信任基礎上、基于個人數據進行創新服務。

同時，MyData服務的信息量比開放銀行更多、更廣泛，也可以視為個人征信系統的一個新的發展。MyData行業是個人征信行業的延伸，個人征信可以被認為是MyData行業的原型。

Skype 聯合創始人：大部分個人財富以加密貨幣形式保存:Skype 聯合創始人 Jaan Tallinn 表示他將大部分的個人財富都以加密貨幣的形式保存，因為他認為如果將其兌換成現金，將會產生不必要的資本利得稅，減少他可以捐贈的金額。此前他向一家名為 Faculty AI 的公司捐贈了 350 個 ETH 和 50 個 BTC。（財富雜志）[2020/11/16 20:58:58]

兩者有很多相同點，都是處理個人數據，都要進行牌照管理，個人征信機構也可以作為一個特殊的MyData運營商。韓國開始是把MyData定義為個人征信行業的子領域、子行業，現在韓國多家個人征信機構也同時獲得了MyData的牌照。

但是，MyData和個人征信存在明顯的差異。

首先，消費者權益不同。在個人征信過程中，個人的數權是不完備的。數權是個人消費者關于自己數據的各種權益，包括異議權、知情權、刪除權、可攜帶權和分紅權等。征信授權雖然有“同意——知情”，但是對數據沒有控制權。

消費者在個人征信流程中只有知情權和異議權，個人消費者與信貸機構約定個人征信數據的使用和流轉由征信機構決定，消費者和征信機構建立在信貸合同的強約束之下。而消費者和MyData運營商之間的關系僅僅是委托代理，數據使用和流轉需要個人授權。

個人數據嚴監管的全球趨勢下，MyData模式將消費者作為整個數權的中心是符合未來發展趨勢的。

圖2傳統個人征信中數據的流轉

圖3MyData模式中個人數據的流轉

其次，利益分配機制不同。在個人征信流程中，數據的商業利潤主要是由數據的提供方和數據運用機構獲得，消費者每年只能獲得免費的一次/兩次查詢征信報告的機會。

但是，MyData模式可以把數據商業化過程中的部分利潤讓渡給消費者。在MyData模式下，消費者可以直接獲取一定的數字紅利，或通過出售數據來獲取利潤，或通過交換數據來獲得打折服務，如較低利率的信用卡或信貸額度。

再次，數據內容不同。如圖4所示，MyData模式涉及各種個人數據，有著豐富的內涵，是對數字經濟和數據行業發展有力的支持。而個人征信主要以信貸數據為主。

圖4MyData相關的個人數據

最后，監管準入不同。韓國MyData的牌照監管比較寬松，為金融和征信創新提供了空間。依據韓國《信用信息的使用及保護法》，MyData業務屬于韓國征信業的一個業務種類。

雖然，韓國征信業的整體進入門檻較高，但為促進MyData業務發展，韓國金融委員會將該業務的準入門檻降至最低，即最低資本金要求為5億韓元(折合人民幣約300萬元，相當于個人征信牌照申請資本金的1/10)，且沒有金融機構出資要求。

05

韓國MyData實際應用案例分析

銀行利用MyData為低信用群體創造價值

隨著MyData模式在金融領域的應用，其效果已經逐步顯現出來。除信用分數外，MyData也提供其他各種金融信息，這給原本融資困難的中、低信用群體，提供了一個能夠獲得貸款的新機會。

2022年7月24日，韓國的Welcome儲蓄銀行表示，通過其“WelcomeMyData一對一的貸款服務”，該服務能夠對儲蓄銀行、P2P、小貸等貸款機構的貸款產品進行比較，為其客戶帶來利率降低平均2%的效果。

動態 | 陜西省西安碑林環大西安創新設計中心推出應用區塊鏈技術的個人健康信息狀態登記平臺:據陜西科技傳媒網報道，西安市碑林環大學創新產業帶管委會聯合企創寶和西安紙貴互聯網科技有限公司（簡稱：紙貴科技）推出了個人健康信息狀態登記平臺，目前已在碑林環大西安創新設計中心率先推廣使用。個人上傳的健康信息被記錄在區塊鏈網絡上，區塊鏈具有去中心化、開放性、信息不可篡改等重要特性，健康信息及相關數據一旦上鏈，便不可篡改和刪除，有力保障個人健康信息的完整性和真實性。[2020/2/10]

該服務除了使用傳統信用分外，還使用Welcome儲蓄銀行的替代數據評價系統來評價客戶。使用了該服務的客戶中，有72.58%的客戶體驗到了利率降低的效果。對于這些客戶，人均利率降低2.07%，最高利率降低可達到12.01%。

之所以能夠做到這一點，主要是因為除了使用傳統的收入數據和信用分外，該公司還使用了社保數據、水電氣和通訊費等各種替代數據，用于評價客戶償還能力。

但是很多替代數據，比如電信數據、支付數據和社交數據分別掌握在不同的平臺和業務運營商手里，MyData模式可以提供一種新的解決方案，通過建成新型的個人征信機構來適應信貸市場風控的需求，覆蓋更多的新興的消費者。

如圖5所示，通過消費者的授權，把這些數據收集到MyData運營商或者征信機構手里，通過消費者授權再提供給信貸機構。消費者參與到替代數據的流通和控制的過程中，還有數據紅利分享的過程中，有助于打破數據壟斷壁壘。

圖5利用MyData模式的替代數據應用

韓國征信公司的MyData應用

韓國有三家個人征信公司：NICE、KoreaCreditBureau和SCI都參與了MyData業務。

1.NICE的MyData業務

韓國金融委員會于2021年7月21日通過了NICE評價、KYOBO人壽等5家公司的MyData許可。NICE集團也成為了韓國首家拿到MyData許可的征信公司之一。從2021年12月13日起，NICE集團開始通過手機app提供MyData試運行服務，搶占市場。

該服務包括：可咨詢信用狀態的“MYCredit”；可迅速、輕松提高信用分數的“MYBuster”；管理MyData的解決方案“MYCheckup”；金融賬戶整合管理系統“MY資產”；能夠提醒結算日期和余額的“MY拖欠管理”；分析并提醒金融嗜好和產品促銷信息的“MY貸款”“MY信用卡”等服務。

NICE的MyData服務和解決方案，除了發揮其在個人信用評價領域的專業性外，如提供個人資產的綜合查詢、金融優惠和消費傾向分析、信用信息的查詢，服務的重點還放在了MyData的管理和信息保護上。

2.征信公司之間的合作

為了增強競爭力，征信公司開始積極合作。以現代信用卡為例，征信公司在其APP上提供“個人信用評分比較”服務，可以在其APP上一站式地確認多個征信公司給自己評出的信用評分，而通過該服務，客戶可以向金融機構要求降低自己的貸款利率。

不同于不以往只通過金融信息來評出信用分，隨著MyData時代的到來，征信公司開始利用客戶的非金融信息來評出信用分。

為了確保優質的非金融數據，征信公司選擇與金融機構和大科技公司合作，而這也可能會侵蝕征信公司的收入，以往征信公司通過“NICE守護神”“AllCredit”等服務直接面向個人客戶，提供收費的信用分管理服務，但為了獲取非金融信息，征信公司只能以向金融機構開放自己生成的客戶信用分為代價，從而獲得更多的非金融信息。

3.MyData與區塊鏈技術的結合——SCI評價信息公司

SCI評價信息公司早期就經營虛擬貨幣交易所“Scoin”，一直在區塊鏈、虛擬貨幣等新領域進行布局。SCI公司于2021年12月與高麗大學的區塊鏈研究所合作，簽署基于區塊鏈的技術研究和商業化的合作協議，發布了“利用區塊鏈的公共MyData流通體系的構建”計劃。

4.MyData與小微企業征信的結合

韓國信用數據公司主要從事小微企業的征信業務，其計劃推出面向中小微企業的MyData服務“Paynote”，計劃通過多種合作搭建“開放式數據生態”。

小微企業可以通過cashnoteAPP使用該公司推出的“我的賣場信用分”產品，免費查詢其信用分數。另外，MyData的發展能夠讓IT企業和信用卡公司也加入到信用評級領域，IT企業和信用卡公司通過MyData為小微企業提供更多服務。

金融科技公司利用MyData進行信用評估

1.提供“提高信用分”服務的金融科技公司BankSalad、Finnq

作為專門的MyData企業，BankSalad與KCB合作推出了MyDataAPI服務，客戶可通過該服務，把有助于提高信用分的信息提供給信用評價公司。

只要下載BankSalad的APP，任何人都可以使用該服務。這項服務主要面向兩個群體：一是雖然沒有穩定收入，但有定期銀行存款信息或擁有投資資產的高校畢業生；二是保險、社保等資產比重高的50~60歲的群體。

Finnq是成立于2016年的金融科技公司，已經拿到了MyData的牌照，自從2021年9月份提供“提高信用分”服務后，用戶數量同比增長了4倍，用戶的信用分平均分也上升了13.5%。Finnq把服務限制從公共信息領域擴大，加入三大電信運營商數據、銀行(賬戶)數據、保險交易的內容。

2.提供“貸款條件比較”服務的金融科技公司Finda

Finda提供的“我的貸款管理”服務是給客戶展現其貸款狀況，并提醒其余額是否充分的服務。Finda從324個金融公司獲取到數據，并為客戶提供升級的MyData服務。

具體包括：幫客戶確認在還款日、其賬戶上是否有充分的余額、并以此來防止客戶發生逾期。而且通過“盈余資金計算器”“總負責本息償還比例計算器”的工具，當客戶有盈余的資金時，告訴客戶清還貸款的順序。

同時，提供的功能還包括：“貸款償還診斷通知”功能；針對已有貸款記錄的客戶，提供更好條件的貸款的功能。

該服務的目的是改善客戶的信用度、強化個人的財務健全性，形成今后能夠獲得更低利率的貸款的良性循環。使用Finda的“我的貸款管理”的用戶中，有90%的用戶出現了信用分的改善或維持的正面效果。利用Finda服務兩次客戶的信用分數，比利用一次客戶的信用分數高出7%。

將公共數據用于信用評估

2021年末,韓國MyData業務包含24種服務，如小工商業者的資金申請、信用卡發放等。2022年8月5日，MyData服務再追加提供28種服務，共計52種服務。

增加服務種類后，在使用申請和延長存取款服務、申請社保等金融服務時，可以使用公共MyData服務，即可以通過線上方式，不再需要提供身份證、收入證明等22種證件和資料。

另外，信用交易記錄較少的家庭主婦、高校畢業生等可以通過基于稅收、職業等非金融信息申請“提高信用分”服務，只需要提供納稅證明、健康保險資格確認書等13種證件和資料，通過公共MyData以線上的方式提供即可。

韓國開放的公共金融數據主要涉及股票、債券、基金、保險產品和小額貸款產品。2021年11月22日，韓國金融服務委員會宣布擴大線上開放API提供的公共金融數據范圍，由韓國交易所、韓國金融投資協會、韓國人壽保險協會、韓國綜合保險協會和韓國民眾金融振興院共同管理的公共金融數據都將通過官方網站的18個標準化API進行開放。

公共數據范圍的擴大有利于創造更多的工作機會和更多以數據為驅動的創新服務，促進韓國數據經濟和金融科技行業的發展。

06

對中國的啟示

韓國MyData模式的探索，對全球個人征信和數據經濟行業都有較高的參考價值。既是傳統個人征信行業的延伸，又符合當下全球個人數據合規、分享數字紅利的理念，還能促進普惠金融的發展，對于我國數據要素市場和個人征信體系建設有積極的啟示意義。

為個人征信發展帶來新模式

MyData提供了數據行業發展的新模式，也是個人征信發展的新方向。在韓國，MyData的發展成熟基于個人征信行業，同時MyData模式又促進了個人征信行業的發展。

在MyData行業發展的過程中，韓國政府的作用也很重要：引入先進理念，進行本土化的預研，設定清晰的準入門檻，進行相關立法和配套標準的跟進。韓國政府采用了統一的MyData牌照管理，設定了監管門檻管理，達到一定的標準才能夠獲得牌照，不按行業。截至2022年8月底，已經發放了59張牌照，大量的機構準入帶來的是充分的競爭。

MyData行業范圍比個人征信寬，準入門檻低，對我國龐大的個人數據市場來說是一種不錯的個人數據分級分類監管參考模式。我國個人數據行業目前只有個人征信監管，可以采用門檻低和覆蓋范圍廣的準入模式對MyData模式中對個人數據應用進行監管。

從數據合規上帶來新思路

MyData模式和個人數據嚴監管以及消費者權益高漲相契合，并具有和消費者分享數字紅利的先進理念。在消費者數權層面，MyData模式比傳統個人征信更進一步，強調消費者從數據采集到數據使用過程中對數據的控制，可以更好地滿足個人信息保護的要求。

我國數據行業可吸納MyData的理念，解決征信面臨的個人數據保護的挑戰，如可攜帶權等。

從征信業務上提供新的解決方案

我國傳統征信服務主要是利用信貸數據，覆蓋的人群有限。同時，新的信貸業務具有高頻、快速、短周期特點，傳統征信數據也無法覆蓋。

而MyData模式可以更便利地利用個人替代數據，從銀行、征信機構到金融科技公司都可以利用一些非信貸類數據進行流轉，提高消費者的信用評分，覆蓋傳統征信覆蓋不了的人群，實現金融普惠。

2022年10月25日，國務院發布《促進個體工商戶發展條例》。《條例》提出國家推動建立和完善個體工商戶信用評價體系。面向個體工商戶的信貸市場的快速發展，體工商戶信用評價體系建設未來也將成為信用體系的重要課題。個體工商戶征信的核心問題是數據分散和缺失，而MyData行業可以促進分散的個體工商戶數據整合和流通，有助于個體工商戶信用體系的建設。

總之，MyData行業作為個人征信發展的新方向，也是一個相對有效的數據應用和數據保護平衡機制，對替代數據的應用、“斷直連”征信監管等問題都提供了參考。既鼓勵更多市場主體參與數據要素市場建設和數據的流動，促進行業的創新，也加強了個人信息保護和個人數據權益。

參考文獻：

益博睿.益博睿年報.［2022-09-10］.https://www.experian.com/.

喬希·勞爾.美國征信史:數據經濟的崛起與個人隱私的博弈［M］.劉新海，劉志軍,譯.北京：中國金融出版社，2023:356-357.

劉新海.專業征信機構:未來中國征信業的方向.征信,2019：12-18.

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注1：本文作者為劉新海、安光勇和張山立，發表于2023年第六期《征信》，pp.62-74.

注2:關于MyData更詳細內容，參考《數據經濟評論》第十期韓國MyData專刊。

End.

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