GDP:打臉了！關于存量房貸利率，銀行給出“正面回應”_GDPGDP幣

近兩年，各行各業都不容易，每個人或許都深有體會。

1、經濟增長放緩，自從2022年以后，GDP增速就一直跌在6%范圍內再沒有沖破瓶頸。

2、全國居民消費價格同比漲幅連續4個月低于1%。

3、城鎮調查失業率處于5%以上居高不下，青年失業率超過20%。

相比2022年之前，現在的經濟局勢不容樂觀，意味著我國出現放緩經濟發展趨勢。

央行對存量房貸減負表明態度

國家為了穩經濟，可謂是使出渾身解數，各種降息、降準支持實體經濟發展，然而效果并不顯著，為了給老百姓減負，近日央行在新聞發布會上還特別提出了為存量房貸減負指導。

央行貨幣政策司司長鄒瀾表示，我國理財收益率和房貸利率等價格關系已經發生明顯變化，導致居民提前還貸現象大幅增加，因此，央行將按照市場化、法治化原則，支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，支持通過新發放貸款置換原來的存量貸款。

CZ：欠發達國家用戶對使用加密的意愿更強:9月1日消息，CZ在正在舉行的幣安AMA上表示，欠發達國家用戶對使用加密產品的意愿更強。他表示，“通常來說，我們都認為加密用戶的數量會遵循GDP分布。但最近我們看到欠發達國家的用戶有更多的活動，在欠發達國家人們會使用幣安支付進行支付、匯款。他們的交易量較少，但他們的參與更加積極。”[2023/9/1 13:11:55]

其實央行的意思十分明確，新房貸利率和存量房貸利率差距已經拉開，為了節省部分存量房貸利息，更多人傾向于提前還貸，如果大家都選擇提前還貸，那么繼續執行存量房貸利率也就沒有意義了。

本次央行明確表示支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商，其實是在給商業銀行臺階下，認清提前還貸的事實，既然房貸利率執行市場報價利率，就不應該固守己見，為了銀行自身利益堅持不走市場化路線。

原本央行對存量房貸利率的指導給了人們很大希望，然而，銀行的“正面回應”卻給人們澆上一盆冷水，簡直“打臉”央行的指導。

某巨鯨在1小時前從幣安轉出1000萬枚USDT，并買入5164枚ETH:7月17日消息，據Lookonchain監測，某巨鯨在1小時前從幣安轉出1000萬枚USDT，并在1936美元價格時買入5164枚ETH。自7月12日以來，該巨鯨已花費2100萬枚USDT買入10,927枚ETH，買入均價為1922美元，隨后將10,927枚ETH轉入Bithumb。[2023/7/17 10:59:26]

關于存量房貸降息，銀行“正面回應”

在央行發布新聞發布會的第二天，第一財經的記者就聯系中國銀行、建設銀行、招商銀行等多家銀行相關負責人，得到的回復口徑基本一致：

關于存量房貸降息，“沒有接到相關政策，仍按照原有簽訂合同的利率來執行還貸政策”。

意思很明顯，銀行有合同在手，從合同法角度看待，雙方自愿簽訂，只要銀行不同意協商下調存量房貸利率，那么存量房貸降息這件事就基本不可能，央行可以鼓勵和支持，但是對銀行不能強行要求。

阿聯酋央行將發行CBDC作為其金融轉型計劃的一部分:2月13日消息，阿拉伯聯合酋長國中央銀行 (CBUAE) 計劃推出一種供跨境和國內使用的中央銀行數字貨幣，作為其新推出的第一個金融基礎設施轉型 (FIT) 計劃的一部分。在CBUAE最近的公告中，中央銀行推出了FIT計劃，并強調其旨在支持該國的金融服務業。中央銀行指出，該計劃將促進數字交易，旨在增強阿聯酋作為金融和數字支付中心的競爭力。

FIT計劃的第一階段包括發行CBDC。據中央銀行稱，CBDC的發行將“解決跨境支付的問題和效率低下，并分別幫助推動國內支付的創新。” （Cointelegraph）[2023/2/13 12:04:02]

事實上，關于存量房貸利率下調，還真挺麻煩，否則央行也不會以“保守”的口吻表達，在央行的角度，針對存量房貸利率更多的是建議，而不是嚴格要求，畢竟銀行也是商業市場的一部分。

針對“央行表態”和“銀行回應”這件事，筆者認為還是要放寬一下心態，站在不同角度就會發現，任何行業都在匍匐前行。

比特幣礦企TeraWulf今年1月挖出157枚比特幣，環比增長逾25%:金色財經報道，比特幣礦企TeraWulf宣布，2023年1月自挖157枚比特幣，相比2022年12月增長逾25%。TeraWulf在1月部署1.8萬臺礦機，算力約為2.0 EH/s。其中約有1.15萬臺是全資擁有，算力約為1.4 EH/s；約6500臺是被托管的礦機，公司為此收取托管費和挖礦利潤分成。

據此前報道，TeraWulf達成一項重組債務的協議，但需進行股本融資。該公司通過公開募股籌集3200萬美元，并與現有貸款人達成了一項“原則上具有約束力的協議”，以重組其債務。交易完成后，該公司預計將實現自由現金流。[2023/2/8 11:54:23]

站在央行角度

我國的整個金融系統都受央行監管，央行在促進經濟增長方面存有責任與義務，而央行所使用的工具主要還是金融機構，大部分還是銀行。

Twitter前活動和營銷主管加入Doodles擔任品牌營銷主管:2月7日消息，Twitter前活動和營銷主管biancaposterli加入NFT項目Doodles擔任品牌營銷主管。[2023/2/7 11:51:58]

現如今經濟不景氣，收入明顯下滑，2023年一季度個稅收入下降4.4%，二季度數據雖然還未出爐，但預想結果不會太理想。

與此同時，失業率還居高不下，這就導致消費和投資出現明顯降級，央行能怎么辦呢？大方向還是需要圍繞“減負”和“增投資”展開。

而居民“減負”，主要通過下調支出成本，近年來教育、醫療、住房成為壓在人們身上的三座大山，從這三個方面減負的大方向不會錯，尤其是住房壓力，前幾年不僅房價較高，存量貸款利率也較高，導致人們不敢輕易的大膽消費。

但是買房和向銀行貸款都屬于商業市場行為，遵循自愿原則，所以央行能做的最大努力，也只能是建議、支持、鼓勵，而不能強制要求，針對存量房貸利率，央行做到這個份上已經不錯了，大家其實不必介懷。

站在銀行角度

目前銀行息差不斷收窄，息差收窄的直觀體現便是利潤下滑。

一方面銀行的競爭壓力不斷增大。截止到6月末，銀行理財存量規模環比下降7400億元。銀行理財規模大幅下滑，說明投資者集體贖回，對債市和理財產品存在一定負面影響。各大銀行時間的行業內競爭，以及銀行業外部的金融平臺競爭，導致銀行業務范圍不斷縮小。

另一方面銀行營業收入增長明顯下滑。根據2022年上市銀行披露年報數據顯示銀行營業收入同比增長約0.4%，國有銀行、股份銀行、江浙農商銀行營收增速分別同比下降8.1個百分點、6.2個百分點、1.8個百分點。可見銀行的日子也不好過。

通常情況下，銀行營收下滑，意味著風險增加，部分銀行甚至出現營收負增長現象，工商銀行、華夏銀行、上海銀行在2022年營收分別同比下降2.6%、2.15%、5.54%，越是營收下滑的銀行，越擔心被淘汰出局，所以也就出現了通過下調存款利率來減緩息差收窄的現象。

站在消費者角度

國家統計局在給消費分類時，將居民消費分為、食品煙酒、衣著、居住、生活用品及服務、交通通信、教育文化娛樂、醫療保健、其他用品及服務8類，這8類基本都是居民必要消費項目。

從2022年8個消費類別占比可以看出，食品煙酒、居住消費占比較高，分別占比30.5%、24%，而居住消費中城鎮居住消費和農村居住消費分別為7644元、3503元，分別同比增長3.2%、5.7%。

這兩年人們呼吁下調存量房貸利率，其實也是希望能在收入不穩定、失業率較高的大環境下能減輕一定負擔，雖然每個月減少得并不多，至少心理上能得到些許安慰。

從央行、銀行、消費者角度可以看出，其實身處每個角度都有難處，低迷的經濟大環境，誰也做不到獨善其身，事實上，問題的根源或許壓根不在于某一行業，外部原因或許才是真的誘因。

過去20年，我國經濟快速發展，投資不斷增長，以此滿足大量國內就業需求，不過對外投資也呈現不斷上升趨勢，國家統計局發布的《2020年度中國對外直接投資統計公報》數據顯示，截止到2020年末，我國有2.8萬家國內投資者在國外投資了4.5萬家企業，分布在全國189個國家，境外企業資產總額高達7.9萬億美元，這些境外投資，要么分布在消費市場良好的發達國家，要么分布在經營成本較低的欠發達國家。

現如今國內產業基本達到完善和飽和，基建帶動投資的時代一去不復返，不少企業開辟了海外市場，這便造成經濟低迷現狀，各行各業貌似都不容易，這種情況下，通過降息帶動經濟增長，支持力度雖大，而實際能落地的雨水并不多，該開發的也都開發得差不多了，現如今人口又出現負增長，擺在眼下的另一個難題也來了：中俄軍事演習，不是備戰勝似備戰！

綜上所述，當下的局勢，不給國家添亂才是最正確做法，經濟發展永遠都是建立在國運昌盛時期，作為普通人，目前唯一能做的就是相信國家，相信國家在解決“大問題”后會解決“小問題”，相比國與國的軍事爭鋒，銀行拒絕央行的“建議”只是芝麻大的小問題。

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