:鼓勵協商變更房貸合同釋放何種信號_

7月14日，在國新辦召開的記者招待會上，在談及房貸“提前還款大幅增加”現象時，鄒瀾指出：“按照市場化、法治化原則，我們支持和鼓勵商業銀行與借款人自主磋商改變合同約定，或者是以新發放貸款替換原有的存量貸款”。

中央銀行銀基司司長鄒瀾的講話在整個社會引起了軒然大波。這句話的真實意思是：為了打破“提前還貸”的局面，各大銀行都要放低身段，或者根據有關規定，修改原有的貸款，或者直接拿出一份新的貸款，代替原有的高利息的舊貸款。其中心思想是，原有的存量房貸與目前的新發放房貸的利率相差過大，而隨著存款利率和理財產品的不斷下調，“提前還款潮”已成必然。

動態 | 銀保監會發布銀行保險業發展指導意見 其中鼓勵運用區塊鏈等技術:1月4日，銀保監會發布關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見，意見中指出，銀行保險機構銀行保險機構要夯實信息科技基礎，建立適應金融科技發展的組織架構、激勵機制、運營模式，做好相關技術、數據和人才儲備。充分運用人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、生物識別等新興技術，改進服務質量，降低服務成本，強化業務管理。[2020/1/4]

因此，鄒瀾局長的講話，也就意味著修改住房貸款合約，降低住房貸款利率有望實現。

聲音 | IMF總裁拉加德：鼓勵開放加密貨幣監管:9月4日，歐洲央行(ECB)行長候選人、國際貨幣基金組織(IMF)總裁克里斯蒂娜?拉加德表示，各國央行和金融監管機構應保護消費者，但也應對加密貨幣等創新持開放態度。拉加德在IMF新聞發布會的開幕詞中對歐洲議會經濟和貨幣事務委員會表示，各國央行和金融監管機構應該對變革帶來的機遇持開放態度。“就包括數字貨幣在內的新技術而言，這意味著要對金融穩定、隱私或犯罪活動方面的風險保持警惕，并確保適當的監管到位，引導技術走向公共利益。”但這也意味著要認識到創新帶來的更廣泛的社會效益，并允許它們有發展空間。”她還承諾，如果她成為歐洲央行行長，她的首要任務將是致力于該機構的使命、靈活性、包容性和多樣性。所有這一切都集中于確保各機構能夠迅速適應迅速變化的環境。（cointelegraph）[2019/9/4]

上半年，我國共發放了3.5萬億人民幣的個人住房貸款，比上年同期增加了5000億人民幣以上，這表明，銀行對房地產市場的支撐作用顯著增強，但是，我國個人住房貸款的結余仍有小幅下降，特別是家庭中長期貸款僅增加了1.46萬億人民幣，這其中的2萬億人民幣元大都是由于“提前還貸”所致。之所以會有“提前還貸”，是因為理財產品的收益率和房貸利率之間的價格關系發生了改變，而且，在過去的幾年里，房貸利率一直保持在一個比較高的水準，這就導致了房貸客戶通過儲蓄等方式，提前還款的情況越來越多。

聲音 | 美SEC專員：需鼓勵在ETF領域進行創新 拒絕比特幣ETF是錯誤的:據cointelegraph消息，美國證券監管機構專員海絲特·皮爾斯（Hester Peirce）敦促對監管機構交易所交易基金（ETF）領域的創新采取不那么謹慎的態度，需鼓勵在ETF領域進行創新。Peirce還指出，她認為監管機構拒絕基于比特幣（BTC）的ETF申請是錯誤的，ETF將鼓勵機構投資者參與加密貨幣市場。[2019/6/3]

與此同時，我們應該認識到，提前償還住房貸款對于銀行的信用運營有很大的沖擊：它不但會擾亂銀行的住房貸款規劃，導致銀行當前比較優質的信用資產的損失，而且還會降低銀行的信用運營收入。

對于一家商業銀行而言，主動與借款人進行協議修改，往往會給其造成諸多困擾：如：工作量的增大，工作壓力的加大；特別是改變原本的貸款利率，甚至是以新的貸款利率取代舊的貸款，都有可能影響到銀行的收入。

但是，他們必須要從長期的角度去看待這個問題，必須要明白，短期的“犧牲”，才能換來長期的“收益”，這是他們必須要付出的，也是他們必須要做出的，從長期的角度來考慮。這樣的做法有著難以想象的好處：

一是，執行此項措施后，將有可能抑制“預支貸款的浪潮”，從而極大地穩定了個人抵押貸款的規模，因為抵押貸款對于銀行而言仍然是一種高質量的資產。

其次，修改住房貸款合約，可以極大地緩解數以百萬計的家庭的財務壓力，還可以將大部分的社會資本轉移到消費方面，這樣不但可以刺激樓市的銷售，刺激消費，還可以幫助人們更加積極地進行投資，從而有效地防止樓市“硬著陸”。

三，銀行的存款高達140萬億，哪怕是2%的收益率，也是一筆巨大的開支。對已有的住房抵押貸款進行降息，只有這樣，人們才會更愿意花錢，從而解決這個困境。

Tags：

LTC