區塊鏈:數字人民幣試點調查：蘇州試水雙離線支付，香港欲打通跨境支付閉環_數字貨幣兌出什么意思

本文來源：21世紀經濟報道，作者：陳植

隨著央行法定數字人民幣試點步伐提速，越來越多地方政府都在積極爭取數字人民幣試點。

12月10日，《中共上海市委關于制定上海市國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》正式發布，其中提出“積極爭取數字人民幣運用試點”。

在業內人士看來，上海對數字人民幣運用的試點，可能不僅僅聚焦小額零售場景，還會涉足貿易結算支付領域。

此前，中國人民銀行數字貨幣研究所與上海市長寧區人民政府簽署戰略合作協議。雙方將成立上海金融科技公司，逐步實現貿易金融區塊鏈平臺和技術研發中心落地。

一天后，蘇州舉行試點數字人民幣發放啟動儀式。此次發放的數字人民幣紅包既可以通過“數字人民幣APP”至蘇州地區指定線下商戶進行消費，也能通過京東商城進行線上消費。

廣州市市長郭永航：開展數字人民幣、區塊鏈創新應用金融科技領域試點:金色財經報道，廣州市人民政府市長郭永航在國際金融論壇（IFF）2022全球年會上表示，下一步廣州將持續深化改革擴大開放，圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三大任務，加快設立大灣區國際商業銀行，高水平建設廣州期貨交易所、大灣區跨境理財和資管中心，大力發展跨境金融、航運金融、綠色金融等特色金融，開展跨境貿易投資、氣候投融資、數字人民幣、區塊鏈創新應用金融科技領域試點，提升對全球金融資源的配置能力，更好服務實體經濟發展。[2022/12/3 21:20:23]

一位熟悉數字人民幣研發進展的銀行IT部門主管表示，隨著央行法定數字人民幣應用場景日益擴大，目前相關銀行需解決三大挑戰，一是持續提升數字人民幣支付結算系統的穩定性與交易處理清算效率，以滿足日益頻繁高發的數字人民幣交易量，二是有效規避雙花問題等道德風險出現，即在雙離線支付環境下，有人趁著數字人民幣尚未劃轉出去，拿這筆數字人民幣二次消費；三是基于數字人民幣缺乏利息收入，相關銀行如何與商家合作推出更實惠的數字人民幣支付活動，從而吸引更多民眾使用數字人民幣，提升后者的受歡迎度。

廈門投放2022萬元數字人民幣紅包推動數字人民幣普及:6月28日消息，廈門本月舉行“2022歡動e廈”數字人民幣紅包活動，于27日向參與市民派送共計2022萬元的數字人民幣紅包，其中包含100元數字人民幣紅包18萬個，10000元數字人民幣“錦鯉紅包”222個。

據悉，市民可使用數字人民幣在磐基商圈內超百家商戶進行支付消費。此外，主辦方還攜手京東、美團、餓了么三大平臺和各大銀行面向全體廈門用戶投放總額達4000萬元的數字人民幣超值優惠券，推動數字人民幣在更多支付場景使用。（人民資訊）[2022/6/28 1:36:49]

值得注意的是，如今央行法定數字人民幣的應用地域不再局限在境內。

12月初，香港金融管理局總裁余偉文表示，目前香港金管局正與中國人民銀行數字貨幣研究所研究使用數字人民幣進行跨境支付的技術測試，并做相應的技術準備。

數字人民幣在農村產權交易場景投入應用:金色財經報道，9月29日，建設銀行上海市分行與上海農村產權交易所簽署金融服務推動鄉村振興戰略合作協議。雙方將在農村產權交易與涉農普惠金融創新、鄉村振興領域數字人民幣服務等五個領域深入開展合作。當日，上海農村產權交易所宣布率先在農村土地經營權流轉交易過程中，引入數字人民幣實現保證金和流轉價款的雙向收付，這是數字人民幣與涉農支付場景應用結合的一次創新。

上海聯合產權交易所黨委書記、董事長周小全表示，上海農村產權交易所作為上海聯合產權交易所旗下服務鄉村振興戰略、促進城鄉融合發展的重要功能性平臺，通過與建設銀行開展深度合作，在產權交易中首次引入數字人民幣，有助于為農業農村提供更加安全普惠的交易解決方案，為金融服務助推鄉村振興提供了鮮活的實踐案例和場景運用。（新華社）[2021/9/30 17:17:33]

在他看來，當前跨境支付存在需時長、成本高、透明度低等問題。究其原因，是各地營運時區不同、落實國際準則方式迥異、支付系統的技術標準不一等，但這也賦予數字人民幣更大的發展空間，以解決這些行業痛點。

中國銀行等金融機構推出數字人民幣可視卡“硬錢包”:北京市于春節前夕啟動了“數字王府井 冰雪購物節”數字人民幣紅包試點活動，面向在京個人以“搖號抽簽”的形式發放5萬份數字人民幣紅包，每份金額200元。此次活動中，中國銀行、中國郵儲銀行等金融機構推出了數字人民幣可視卡“硬錢包”。中國郵政儲蓄銀行工作人員介紹，目前數字人民幣無源可視卡“硬錢包”尚處于受邀辦理體驗階段，優先發放給東城區具有抗疫事跡的老年人。（新華社）[2021/2/18 17:25:59]

“當然，數字人民幣若要在跨境支付領域普及，還需兩大先決條件。”歐科云鏈研究院首席研究員李煉炫指出。一是中國與其他國家簽訂貨幣互換協議，從而打通境外數字人民幣的兌換與雙向流通通道，二是構建中國央行-商業銀行-海外央行的多層運營體系與結算模式，確保數字人民幣在境外的交易結算兌換高效穩健運作。

穆長春：數字人民幣賬戶可能會出現其他認證形式:中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在接受采訪時表示，數字人民幣賬戶并非必須和手機號綁定，只是利用手機號開立數字人民幣錢包，以便接收驗證碼等認證信息，今后可能會出現其他認證形式。此外，穆長春表示，微信、支付寶和數字人民幣，三者不在一個維度上。微信和支付寶是金融基礎設施、是錢包，而數字人民幣是錢包里的錢。電子支付場景下，微信和支付寶這兩個錢包里裝的是人們在商業銀行里存儲的人民幣。數字人民幣發行后，大家還可以用微信、支付寶進行支付，只不過錢包里裝的錢，增加了數字人民幣。（生活晨報）[2020/12/1 22:39:30]

首次測試雙離線支付破解“雙花”難題

11日晚，蘇州舉行試點數字人民幣發放的啟動儀式。

具體而言，中簽獲得數字人民幣紅包的民眾，既可以通過“數字人民幣APP”至蘇州地區指定線下商戶進行消費，也能通過京東商城進行線上消費。

中簽人員使用數字人民幣付款時，將優先使用紅包，不足金額可對錢包進行充值后再支付，也可用其他支付方式組合付款。

在業內人士看來，相比此前深圳完成的數字人民幣紅包發放公測，此次他們更關注此次蘇州開展的數字人民幣紅包雙離線支付與互聯網場景線上支付測試。

據悉，本次試點將從參與數字人民幣消費紅包抽簽活動的客戶中，選取1000人以內參與離線錢包體驗活動。一旦數字人民幣實現了雙離線支付功能，無疑令數字人民幣在無互聯網狀態下的收付與轉賬等功能再無障礙，令數字人民幣無限接近“流通中的現金”。

前述銀行IT部門主管透露，此次開展雙離線支付測試的另一個重要目的，是解決數字人民幣在此場景下的雙花問題。此前他們在內部測試階段，發現由于數字人民幣系統在交易結算方面的效率偏低，導致用戶錢包里的數字人民幣遲遲沒有“劃轉”，令他們可以再用這筆數字人民幣二次購物，形成道德風險。

“我們打算引入追償機制，即若用戶出現雙花狀況，由銀行向他追償相關消費款，但銀行法務部門認為此舉相當繁瑣，需要銀行與用戶反復溝通且收集足夠的證據，反而會耗損大量人力物力。”他指出。因此他們內部做了大量系統測試，確保數字人民幣在雙離線支付場景下的結算處理效率大幅提升，盡可能降低雙花問題出現幾率。

在多位參與數字人民幣試點的銀行人士看來，若數字人民幣在雙離線支付領域的結算處理效率得到進一步提升，其應用場景有望延伸到小額貿易與貿易金融場景，因為眾多小微企業對上下游貿易款資金到賬的時效要求更高。

一位股份制銀行華東地區分行負責人向記者指出，為了妥善解決數字人民幣在貿易場景下的結算對賬問題，他們已引入大量區塊鏈技術，確保上下游貿易鏈條各企業的資金結算“有賬可依”。

但他發現，目前數字人民幣若要在貿易結算與供應鏈金融領域普及，還需突破兩大瓶頸，一是現有的區塊鏈技術仍無法滿足貿易領域資金支付結算業務高并發的需求；二是數字人民幣無法帶來利息收入，導致部分供應鏈核心企業不大愿使用數字人民幣支付貿易貨款，因為這會令企業犧牲一筆可觀的資金利息回報。

“目前我們也在想辦法解決這些瓶頸。”他指出。比如銀行內部正借鑒區塊鏈領域的某些技術理念，包括非對稱加密、工作量證明、時間戳等，結合自身研發的UTXO模式、智能合約等專利，滿足貿易鏈條的數字人民幣結算業務高并發需求。

跨境支付場景應用的征途

值得注意的是，隨著數字人民幣研發試點步伐加快，它的國際化進程悄然胎動。

“去年，我們聯同泰國中央銀行展開研究，利用央行數字貨幣及區塊鏈平臺解決跨境支付的各種問題。”余偉文表示，當前相關聯合研究已進入第二階段，包括探討具體的業務應用方案，以及平臺的可營運性和伸延性。

在李煉炫看來，數字人民幣的跨境支付前景其實相當廣闊——不少國家一方面需要引入數字貨幣，有效解決本國紙幣流通受限、降低匯率大幅波動、提高貨幣投向跟蹤能力等問題，另一方面則希望通過普及數字貨幣跨境支付以提升跨境貿易額，給當地農戶與小微企業創造更多收入。

“不過，當前數字人民幣國際化也面臨著不小挑戰。”他指出。一是中國需與這些國家先簽訂貨幣互換協議，從而給數字人民幣兌換與雙向流通創造操作空間，二是各方需構建中國央行-全球商業銀行-海外央行的多層運營體系與結算模式，確保數字人民幣的境外流通與兌換處理效率穩健高效。

一位熟悉數字人民幣跨境支付研究的知情人士向記者指出，數字人民幣的跨境支付，可能會優先聚焦在內地游客在香港旅游期間的小額零售場景。畢竟，人民幣在香港地區的使用已相當普及，其兌換與雙向流通渠道相當通暢且商戶更樂于接受，給兩地民眾帶來更多元的支付方式選項。

“若數字人民幣在香港-內地貿易場景得到有效普及，甚至成為貿易融資與結算支付的新選擇，相關部門則可以擇機將相關成熟的運營體系向其他國家推廣，逐步推進數字人民幣的國際化與更大范疇跨境使用。”他指出。

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