APP:數字人民幣：彎道超車的機會？_數字人

讓她沒想到的是，數字人民幣錢包形態多樣，包括手機App、可視卡、滑雪手套、智能手表、徽章等多種樣式可供選擇。不僅如此，冬奧會期間，用戶還可以通過多種渠道便捷地獲取、開立數字人民幣錢包，并在閉環區域內各個消費場景使用數字人民幣。

12月27日召開的2022年中國人民銀行工作會議要求，全面提升金融服務與管理水平，穩妥有序推進數字人民幣研發試點。截至2021年10月22日，數字人民幣個人錢包開立1.4億個，對公錢包1000萬個，累計交易筆數1.5億余筆，累計交易金額約620億元。據不完全統計，2021年，全國至少已有北京、深圳、蘇州、上海、雄安、成都、海南、長沙、西安、青島、大連11地派發了數字人民幣紅包，累計金額超3.4億元。

數字人民幣將是冬奧會的科技“名片”，冬奧會有望成為數字貨幣應用落地的重要里程碑

想要出門，通過億通行App、一卡通App可以在北京地區使用數字人民幣購票乘車，崇禮公交也實現了數字人民幣支付；想要購物，王府井、世紀金源等重點商圈及物美超市等連鎖店均已支持使用數字人民幣消費；想要買藥，北京、張家口部分定點醫院及數百家藥店支持受理數字人民幣；想要旅游觀光，八達嶺長城、故宮、圓明園景區等支付場景已完成數字人民幣受理環境建設，不少簽約酒店也正式落地數字人民幣支付……

“北京冬奧會場景是下一步試點的重點領域。”中國人民銀行副行長范一飛此前表示，將大力推進央行數字貨幣，繼續擴大試點面，加大試點范圍。今年以來，北京和張家口先后多次開展數字人民幣試點活動，應用場景日益豐富，交易規模穩步提升，為支付場景建設打下了堅實基礎。

長沙市首個數字人民幣特色示范街“芙蓉區揚帆夜市”啟動創建:11月30日消息，長沙市首個數字人民幣特色示范街——芙蓉區揚帆夜市正式啟動創建，建設銀行長沙鐵銀支行與長沙市芙蓉區夜市企業管理服務有限公司簽訂數字人民幣示范街（區）創建合作備忘錄。

目前揚帆夜市已經成功開通數字人民幣商戶360余戶，實現了數字人民幣應用場景全覆蓋。為推進示范街創建，提升數字人民幣的使用頻率以及存量用戶活躍度，建設銀行湖南省分行還在夜市推出了使用數字人民幣消費立享五折的優惠滿減活動。（長沙晚報）[2021/11/30 12:40:30]

隨著時間日益臨近，數字人民幣北京冬奧場景試點有望帶動我國數字貨幣迎來新的發展機遇。研究機構認為數字人民幣將是冬奧會最確定的科技“名片”，冬奧會有望成為數字貨幣應用落地的重要里程碑。

央行相關人士介紹，北京賽區受理環境建設工作正加快推進。其中，北京冬奧組委園區內場景已全部完成，冬奧安保紅線內數字人民幣受理環境建設與場館建設同步推進，冬奧安保紅線外交通出行、餐飲住宿、購物消費、旅游觀光、醫療衛生、通信服務、票務娛樂等七大類場景實現全覆蓋。在張家口賽區，冬奧安保紅線內支付場景基本全覆蓋。已建成場館的支付場景100%落地，其余場館場景也已完成簽約和對接。

今年7月披露的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》勾勒了數字人民幣的“冬奧時間”：試點期間，數字人民幣注重持續探索應用模式創新，利用智能合約技術，賦予數字人民幣可編程特性，提升擴展能力，促進與應用場景的深度融合。

數字人民幣支付亮相北京并展現出三大亮點:據官方消息，由北京市東城區人民政府主辦的“數字王府井 冰雪購物節”活動日前正式啟動，此次數字人民幣展現三大亮點：1. 數字人民幣與現鈔可雙向兌換；2. 脫離手機的數字人民幣硬錢包亮相，以郵儲銀行為例，其推出了疊加健康寶功能的數字人民幣無源可視卡硬錢包以及指紋卡硬錢包，實現了數字人民幣支付和健康寶登記的”一卡雙應用”；3. 在智能手套、智能手表、徽章等設備中嵌入了數字人民幣錢包芯片，可通過碰一碰即可完成支付。（經濟參考報）[2021/2/13 19:41:28]

我國在數字貨幣問題上布局已久。2014年，央行開始對數字貨幣發行框架、關鍵技術等問題進行研究。2019年8月，央行明確將“加快推進我國法定數字貨幣研發步伐”作為下半年重點工作之一。2019年底起，數字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區、成都及2022冬奧會場景啟動試點測試。2020年8月，商務部宣布在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。同年10月，又增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個試點測試地區。

“數字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣。”央行數字貨幣研究所所長穆長春介紹，數字人民幣不是一些人理解的加密資產，而是人民幣的數字化。

數字人民幣其實并不神秘，本質是電子化的現金。穆長春指出，數字人民幣是由央行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

中國農行雄安分行推出數字人民幣“硬件錢包”:2月7日消息，在雄安新區黨工委管委會、中國人民銀行石家莊中心支行的推動下，中國農業銀行河北雄安分行完成首款數字人民幣“硬件錢包”的研發投產。數字人民幣“硬件錢包”在雄安新區成功亮相，這是雄安新區在數字人民幣試點探索中的一項創新突破。“硬件錢包”是數字人民幣應用的硬件載體，使用“硬件錢包”可應對特殊環境，支持在沒有網絡情況下進行雙離線支付。老年人等特殊群體無需借助手機，即可使用數字人民幣，在金融適老化改造方面有獨特優勢，有助于縮小金融服務數字鴻溝。隨著物聯網發展，硬件錢包將應用到更多領域，在小額高頻支付、客戶隱私保護、中小學校園管理等方面發揮積極作用。

2021年，是“十四五”規劃和全面建設社會主義現代化國家的開局之年，也是雄安新區智慧新城建設提速加力之年。雄安新區黨工委管委會將帶領各參研金融機構致力于數字人民幣的應用和推廣，積極在數字支付新載體、新場景、新模式等領域做更為深入的探索。（雄安發布）[2021/2/8 19:11:52]

“數字貨幣能像紙鈔一樣流通，它的定位就是現金的替代，跟現金一樣是法定貨幣，有國家信用背書，具有無限法償性，任何人都不能拒絕接受。”中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍說。

“理論上講，使用央行數字貨幣后，沒有監管部門看不到的交易行為，現金流完全可追蹤。”北京大學國家發展研究院金融學教授徐遠認為，數字人民幣要在線上流通，隨之帶來兩個重要特點：一是需要依靠加密技術確保數字貨幣的安全性；二是現金流和信息流數據可實時進入數據庫，變得有跡可查。

中國銀行原副行長王永利：數字人民幣不應定位于M0:1月6日，中國銀行原副行長王永利撰文表示，如果把央行直接投放的數字人民幣，包括商業銀行通過央行將傳統人民幣兌換而來的數字人民幣，或者央行以數字人民幣向商業銀行提供的融資都計入M0，顯然也是絕對不可以的。

實際上，盡管很多人強調數字人民幣的獲取和運行不再基于現有的銀行存款賬戶，因而刻意將數字人民幣賬戶叫做“錢包”，但數字人民幣絕對不再是現金，“錢包”本質上就是一種新型存款賬戶，只是其運行方式可能與現有的銀行存款賬戶有所不同而已。所以，再把數字人民幣錢包中的貨幣計入M0，從道理上就講不通，而且還容易使得真正流通中現金的規模難以準確揭示。綜上可見，完全沒有必要也不應該強調“數字人民幣定位于M0”。數字人民幣不再是現金，理應在統計上將其歸類到M1、M2之中。（微信公眾號@王永利）[2021/1/6 16:33:36]

以數字人民幣為代表的新技術創新將成為碳中和進入用戶日常生活場景的重要突破口

無論是點外賣時不要一次性餐具，還是在線購買機票、火車票，抑或是購買生鮮食品時備好環保袋綠色自提……消費者只要在某互聯網平臺上有綠色低碳的消費行為，就能領到相應的數字人民幣紅包獎勵。12月15日，數字人民幣碳中和試點迎來新升級。

此前，該試點推出的共享單車騎行活動上線三個月，吸引了超過800萬用戶報名參加，累計騎行超過4200萬公里，與駕駛燃油車相比，減少碳排放量約11400噸。有業內人士表示，以數字人民幣為代表的新技術創新將成為碳中和進入用戶日常生活場景的重要突破口。

王永利：數字人民幣替代現金只能是第一步:中國銀行原副行長、深圳海王集團首席經濟學家王永利發文指出，數字人民幣絕不應僅僅局限于替代M0，而應在此基礎上進一步推進變革。可能的考慮是：

1.進一步鞏固和完善央行“數字貨幣一本賬”體系。

2.數字貨幣可以用于各類金融業務（包括發放貸款），盡可能替代所有貨幣。金融業務仍由各類金融機構辦理，社會主體可以在商業銀行等各類金融機構開立數字貨幣“業務賬戶”，記錄其開辦業務時引發的債權債務變化及其結果，并按照約定進行計息。

3.每個社會主體的業務賬戶都要與其在央行的基礎賬戶保持勾連關系，在賬戶實名制程度上可以適當區分、分檔管理。[2020/10/17]

中央經濟工作會議指出，要堅持節約優先，實施全面節約戰略。在生產領域，推進資源全面節約、集約、循環利用。在消費領域，增強全民節約意識，倡導簡約適度、綠色低碳的生活方式。業界普遍認為，數字人民幣有條件成為綠色金融的重要抓手，在推動綠色低碳生活方面具有一定價值。

數字人民幣具有低成本、高效率、安全可靠等特點，在規模化前提下，可以節約貨幣流通成本，節約印制現鈔所需要的紙張，因而本身就是綠色低碳的貨幣工具和支付工具。

“數字人民幣無論是在國內用于綠色金融產品市場、用于綠色金融激勵政策執行，還是跨境使用，用作國際化的綠色金融產品交易的貨幣工具，都是新的機遇，都可能產生新的放射性的藍海效應。”中國銀行原行長李禮輝認為，數字人民幣將改變支付市場的格局，在微信支付、支付寶等市場化支付手段主導的移動支付市場中，增加官方的支付手段，有利于相互競爭、相互促進，進一步提高支付的效率和可靠性。

數字人民幣和支付寶、微信支付有何不同？穆長春解釋，支付寶和微信支付是數字錢包，在數字人民幣誕生前，里面承載的是商業銀行存款貨幣；數字人民幣誕生后，錢包里裝的內容可能會增加央行數字貨幣，大家仍然可以使用原有的錢包進行支付。

微信、支付寶等第三方支付工具在使用時收取了一定的手續費，而數字人民幣作為公共產品，在使用時無需手續費。我國的移動支付更多來自商業驅動，是一種電子化支付手段，而非真正意義上的數字“人民幣”。

試運行后，有人認為數字人民幣并不像預期的那樣充滿顛覆性，似乎并沒有在貨幣形態、實際功能和運行機制上帶來根本性變化。對此，中國銀行原副行長、執行董事王永利認為，數字人民幣在前端運用上沒有什么變化是非常正常的，就是要盡可能減少對用戶體驗的重大改變。

拋開前端看后臺。無論是用戶，還是運營服務商，都必須下載統一的App。王永利指出，這帶來了支付運行體系和機制上的重大變化：央行成為數字人民幣的運行核心入口和清算中心。這意味著，數字人民幣的每一筆收付，相關信息都要同時發送央行進行被查賬戶的核查處理，使央行能夠全面掌握數字人民幣兌換、流通的全量交易信息，實時掌握數字人民幣的總量和分布情況，并可進行必要的監測分析與調控，從而大大提升貨幣政策的準確性和有效性。

這一變化也符合數字貨幣不同于傳統貨幣的本質特征：數字貨幣將貨幣與支付結算緊密融合，實現“貨幣即支付、支付即結算”。

“可控匿名”既保護用戶隱私，又符合反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等金融穩定要求

多地試點后，數字人民幣需要多長時間全面普及？

“小的國家比較容易創新，進行試點。如果試點后發現有問題，或者發現并非最優方案，切換相對容易。大國在這方面很不容易，但是好處是能夠容納多方案并行。”博鰲亞洲論壇副理事長、中國人民銀行原行長周小川指出，歐洲一些小國從紙幣更換到塑料鈔，只需一年左右就可以完成。中國從第三代人民幣到第四代人民幣，再到第五代人民幣，每次切換都用了十年左右時間。

對于數字人民幣，有人擔心央行掌握用戶交易信息，侵犯用戶隱私；也有人認為其匿名特性可能使其成為犯罪工具。針對這些擔心，穆長春解釋，數字人民幣是以風險可控為前提的匿名，既要求保護用戶隱私，又要符合反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等金融穩定要求，是“維護金融安全的客觀需要”。

目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都與銀行賬戶實名制體系綁定，數字人民幣則與銀行賬戶松耦合，可以實現小額匿名。數字人民幣錢包采用分級分類設計，匿名錢包僅用手機號就可開立，但余額和每日交易限額也最低，如果要進行大額支付，可以再升級錢包。

“這樣設計的考慮，一方面是滿足公眾合理隱私保護需求，另一方面要防范大額可疑交易風險。”穆長春指出，根據有關法律規定，央行無法通過查手機號來獲取用戶真實身份信息。

“任何發行都不得損害貨幣和金融穩定；與現金和其他形式的貨幣共存于一個靈活、創新的支付體系中；央行數字貨幣的特性應有益于創新和效率。”2020年10月，美聯儲、歐洲央行、日本銀行等七國央行聯合國際清算銀行共同發布《央行數字貨幣：基本原則與核心特征》報告列出了央行數字貨幣的基本原則。

周小川認為，七國央行希望找到央行數字貨幣最優方案，DC/EP是一個雙層、動態中期演進的系統。雙層體系，第一層是央行，第二層包括商業銀行、電信運營商和第三方支付網絡平臺公司等。在這一體系中，央行居于中心地位，負責向指定商業銀行批發數字人民幣并進行全生命周期管理，商業銀行等機構負責面向社會公眾提供兌換流通服務。

有分析指出，數字人民幣中心化管理有利于抵御加密資產和全球性穩定幣侵蝕，防止數字經濟時代的貨幣發行權旁落，同時提高支付體系效率，改善貨幣政策傳導。同時，實現支付即結算，提高商戶資金周轉效率，有助于解決中小企業流動性問題，有利于打破零售支付壁壘，促進普惠金融。

把握數字人民幣先發優勢，探索人民幣國際化的潛在領域

近年來，數字貨幣的發展前景及對國際貨幣體系的影響，引起國內外廣泛關注。

“全球央行數字貨幣整體快速崛起，圍繞數字貨幣的大國競爭日趨加劇，數字貨幣的國際合作也蓄勢待發。”中國人民銀行國際司司長朱雋指出，要把握數字人民幣的先發優勢，探索人民幣國際化的潛在領域。

首先，在具備條件的地區可穩妥有序地擴大數字人民幣試點，不斷優化和豐富數字人民幣的功能，健全相關法律框架和制度安排，夯實基礎。其次，央行數字貨幣作為新生事物，要向公眾和市場做好解釋和溝通。同時要穩妥推動央行數字貨幣研發國際合作，積極參與國際規則討論和研究。

朱雋稱，目前數字人民幣重在提高國內零售支付的效率，尚無用于跨境支付方面的安排。但應看到，其他儲備貨幣發行國如推出數字貨幣用于跨境支付可能強化對這些儲備貨幣的需求，鞏固甚至強化其國際地位，影響人民幣國際化進程。應密切關注各國央行數字貨幣的研發動向。

目前厄瓜多爾、突尼斯、塞內加爾、馬紹爾群島、烏拉圭及委內瑞拉等國家已正式發行央行數字貨幣。

就實際情況來看，各國央行研究探索數字貨幣的直接動機大致有如下四類：一是抵制美國經濟制裁，維護國內經濟平穩；二是減少對美元的依賴；三是追求金融科技發展，把握未來經濟發展的主動權；四是維護現有貨幣體系穩定。

建立一個更加公平、更具效率、更加先進的全球跨境支付體系，是大多數國家的共同愿望。清華大學國家金融研究院國際金融與經濟研究中心主任鞠建東指出，數字人民幣跨境支付結算新體系的最終目標是，重點服務遭受其他國家金融制裁的特定行業和重點企業，打造“金融封鎖”情形下的“備胎”計劃。

從最初的以物易物到貝殼、金銀、紙幣，貨幣伴隨著技術進步、經濟活動發展而不斷演化。回望貨幣史，有兩件事影響至深：一是1816年英國率先采用金本位制，推動了工業革命全面鋪開；二是1944年布雷頓森林體系建立，美元借助黃金逐漸成為全球貨幣體系的基礎。

眼下，我們將有可能見證新一輪歷史：隨著數字貨幣落地，人類社會的商業形態、金融形態將發生巨變。越來越多國家將央行數字貨幣提上議事日程。提早謀劃布局的中國，有望憑借先發優勢在更多領域實現彎道超車。

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