區塊鏈:數字人民幣深圳試點 它將如何改變我們的生活_數字錢包APP

傳說中的數字人民幣，終于開始走進日常生活了。

近期，深圳市聯合中國人民銀行開展數字人民幣紅包試點。活動通過搖號抽簽的形式，抽取5萬名市民，下載安裝“數字人民幣APP”，即可領取200元的數字人民幣紅包，紅包可以在深圳市羅湖區內的3389家商戶消費。

其實隨著區塊鏈等技術的發展，數字人民幣已經不算是新鮮話題了。今年8月，商務部公布的《關于印發全面深化服務貿易創新發展試點總體方案的通知》曾提到，開展數字人民幣試點，先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景推進，后續再擴大范圍。

在金融機構方面，也不乏銀行進行探索。比如同樣是今年8月，建設銀行就測試性開放了央行數字貨幣錢包。

不過相對于封閉的測試，像深圳這樣大規模地開放試驗，還是全國首次。畢竟一方面，深圳此次投入的數字人民幣總量達到1000萬元；另一方面，這些紅包可以直接拿來消費。也就是說，從數字人民幣的發行到投放，再到線下的支付和消費，整個鏈路已經打通。

濟南公交全部線路支持數字人民幣支付:7月2日消息，7月1日起，濟南公交全面支持數字人民幣支付功能，乘客可開通數字人民幣各類錢包，在乘坐濟南公交所屬線路（不含定制公交）的公交車時使用數字人民幣付款碼支付乘車。為方便市民使用數字人民幣支付乘車，濟南公交積極研究和加快探索數字人民幣在公交場景的應用，前期已在B52路和BRT5路兩條公交線路上進行了試點應用。[2023/7/3 22:13:55]

至于選擇深圳先行先試，其實也不意外。深圳本身就是改革開放的最前沿，且今年正好適逢特區成立四十年，前兩天發布的《深圳建設中國特色社會主義先行示范區綜合改革試點實施方案（2020—2025年）》就提到，支持開展數字人民幣內部封閉試點測試。

另一方面，放眼全國，深圳的金融業發展水平絕對是頂尖，同時還是騰訊總部所在地，比如早在2018年深圳就實現了微信支付的地鐵乘車碼。得益于此，無論是城市的金融便利化程度，還是數字化水平，以及民眾對新支付手段的接納程度，都有很大的優勢。

央行：試點地區數字人民幣交易額破千億元:金色財經報道，中國人民銀行數字貨幣研究所發布的數據顯示，數字人民幣在批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共服務等領域已形成一大批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式。截至8月31日，15個省（市）的試點地區累計交易筆數3.6億筆、金額1000.4億元，支持數字人民幣的商戶門店數量超過560萬個。

此外，2022年以來，各試點地區政府圍繞“促進消費”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計開展了近30次數字人民幣消費紅包活動，各商業機構還開展了多次市場化推廣活動，有力促進社會消費回補與潛力釋放。（光明日報）[2022/10/13 14:26:19]

對消費者而言，具體的操作比較簡單。中簽的市民，下載安裝“數字人民幣APP”，然后注冊登錄領取紅包，就可以進行消費。3389家開通支付渠道的商戶，涵蓋商場、超市、餐飲商家等。支付形式可以是掃碼，也可以是“碰一碰”。

北京日報：數字人民幣運營機構呈現“6+2+1”格局:金色財經報道，據北京日報消息，目前數字人民幣運營機構呈現“6+2+1”的格局，即工、農、中、建、交、郵儲六家國有銀行，網商銀行、微眾銀行兩家民營銀行，以及最新加入的一家股份制商業銀行——招商銀行。[2021/9/4 23:00:00]

其實從市民的體驗來看，在支付形式上，數字人民幣紅包，與微信、支付寶的支付形式，并沒有太大的差別。

但事實上，數字人民幣與微信、支付寶的支付有根本區別。數字人民幣，通俗來說，就是數字版的現金貨幣，也就是說，為了保證發行貨幣總量的平衡，投放100元的數字人民幣，就得收回市面上流通的100元現金。

流通的現金，在金融領域上有個專有名詞，叫“M0”。微信、支付寶中的錢則是“M1”，雖然對用戶來說，同樣可以隨時支付流通，但本質上，它是一種活期存款。舉個簡單例子，如果你自始至終不綁定銀行卡，不將錢存到銀行卡中，是無法使用微信、支付寶支付的。

中國社科院程煉：數字人民幣對貨幣政策影響不會很大:中國社科院金融研究所研究員、金融政策研究中心副主任、國家與金融實驗室學術委員會秘書長程煉認為，零售型數字貨幣除了作為傳統的支付工具外，還可承擔一些其他功能。例如，可根據不同使用主體設置不同份額、不同的使用期限，從而更好地實現相關政策意圖。這是數字貨幣相對傳統現金的亮點，但相對于現有的銀行支付系統與第三方支付而言，優勢并不大，因為后者實現這些功能也不存在技術上的本質困難。數字人民幣意圖取代的現金通常不被認為是貨幣政策操作的工具，因此它的數字化對貨幣政策影響不會很大，除非數字人民幣的推出導致了比較大的金融結構變化。（第一財經）[2020/11/19 21:18:04]

同樣是依托區塊鏈技術，數字人民幣和比特幣等虛擬貨幣，也有著本質不同。首先，前者是中心化的，這個中心就是發行的央行；再者，數字人民幣是法幣，國家信用背書。

更重要的是，相較于現金交易，以及目前的移動支付，數據技術下的數字人民幣體系，可以對每一筆數字貨幣的流通，進行有效的監控。

它至少會帶來兩方面的好處：一方面，貨幣流通的監控效率提高之后，國家貨幣政策、金融調控的精準度，能夠大大提高。比如像前不久，羊毛黨薅消費券羊毛的問題，就能得到更大的限制；另一方面，對洗錢等違法犯罪活動，包括一些貪腐行為，可以實現更有效打擊。

隨著移動支付的流行，人們普遍不再攜帶紙幣，但紙幣的流通量依然很大。而紙幣本身就不易攜帶儲存，從發行到制作、回收，都需要不菲成本，紙幣本身還有折舊破損的問題。

相對來說，數字人民幣更便捷，成本更小，更易于監控。另一方面，即便是與微信、支付寶代表的移動支付相比，數字人民幣還有離線支付等一些優勢。這也正是包括中國在內的各個國家，都在努力探索數字法幣的原因。

此次深圳試點數字人民幣紅包，并且小范圍地打通了投放、支付、消費的全鏈路場景，它意味著數字人民幣離大規模應用，離走入我們的日常生活，又近了一步。那么，這種全新的支付形式，又會帶來怎樣的改變呢？

其實我們梳理經濟史，從以物易物，到金銀銅鐵等一些中間介質出現，再到紙質法幣，再到風起云涌的移動支付浪潮，隨著經濟發展，貨幣形式不斷演進，它的每一次的更新迭代，都會改造市場經濟的運行，改造我們的行為習慣。

比如在現金時代，我們的交易支付行為，是高度受制于銀行的。現金花完了，得去銀行排隊提取；給朋友轉賬，不同銀行之間有手續費，還有到賬的時間差。這些都是影響經濟運行的成本。移動支付出現后，我們和銀行打交道少了，銀行為了留住用戶，也不得不減費降費。

從第三方移動支付打破銀行壟斷，讓市場經濟運行成本降低，讓生活更加便利這點來看，其影響確實是顛覆性的。而數字人民幣的出現，則是再次的升級。

當然從行業的角度看，它也意味著銀行有機會重新奪回失去的市場——因為數字人民幣采取的是雙層運營體系，央行先將貨幣兌換給銀行，銀行再兌換給民眾，民眾可以直接使用。

換句話說，相較于現在的移動支付，數字人民幣不需要第三方支付平臺，它就是一個可以單獨使用的電子錢包，不必再借助微信、支付寶等渠道。

但這種行業改變，是否會發生，以及何時發生，老實說現在還是未知數。畢竟數字人民幣的全面普及，是一項高度系統復雜的工程，目前還只是小范圍試點而已。

推廣開來，不僅要對整個商業支付系統進行改造，還得保證金融風險可控，保證那些不善于使用手機的老年或者底層群體，不至于被數字化浪潮拋棄。

不過，正如貨幣演變歷史所揭示的，隨著經濟不斷發展，市場交易對支付效率的要求越來越高，貨幣形式、付款手段朝著便利化的方向不斷演進，這一點毋庸置疑。我們可以暢想，在足夠長遠的未來，現金將完全消失，我們手上的資金，最終都變成了一串串的虛擬數字。

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