人工智能:央行數字貨幣推進需加強普及與國際合作_數字貨幣詐騙

當下，央行數字貨幣正在緊鑼密鼓地推進中，目前已經在多個地方試點。法定數字貨幣將在長期對金融系統有著巨大影響，對此筆者有如下建議：

第一，探索人工智能、區塊鏈、大數據、5G等技術在法定數字貨幣發行當中的作用。

大數據和區塊鏈技術可以實現對數字貨幣的全流程管理，對發行以后的流向進行全賬本溯源，法定數字貨幣在交易流轉等全過程中的數據能夠實現全覆蓋。在央行數字貨幣的落地使用中，人工智能、大數據分析技術可以定期分析數字貨幣的流動方向，從而可以更好地跟蹤企業、個人等主體的貨幣需求情況和宏觀經濟發展狀況，加強對違法犯罪行為的打擊。

人工智能和大數據的發展十分迅速，人工智能功能的實現需要具備高算力、精密算法和海量數據等條件，可以通過機器學習、深度學習等算法來模擬貨幣的需求量和模擬貨幣的流轉過程，從而幫助實現貨幣政策的精準制定和實施。

美聯儲威廉姆斯：美聯儲正研究央行數字貨幣:美聯儲威廉姆斯表示，美聯儲正在對央行數字貨幣進行研究，研究將從技術和政策問題開始。現在考慮所有圍繞央行數字貨幣的問題還為時尚早。（金十）[2021/11/19 6:58:49]

為此，筆者認為需要在人工智能技術上加強研究力度，提高人工智能的研究預算，設置人工智能投資專項技術基金、建立合資企業，建設數據池，進行人工智能技術的落地場景研究。區塊鏈技術具有匿名性、高速率等特征，但區塊鏈在落地當中也存在弱點，需要加強對區塊鏈在央行數字貨幣當中技術落地方案的研究，以技術中立原則探索區塊鏈在央行數字貨幣中的落地場景。

第二，提升法定數字貨幣監管水平，加強法律制度研究和制定力度。

當前，中國針對數字貨幣的法律體系還不成熟，《人民銀行法》、《反洗錢法》和《人民幣管理條例》缺乏對于法定數字貨幣的規定，法定數字貨幣的法律地位、監管方式還不明確。

經濟學家余豐慧：央行數字貨幣理論上杜絕了投機套利的可能:經濟學家、新金融專家余豐慧表示，由于央行數字貨幣是主權貨幣，實行中心化管理，貨幣的發行權牢牢掌握在央行手中，理論上也杜絕了投機套利的可能。而比特幣等加密貨幣是去中心化的，比特幣只有2100萬個，越稀缺需求越大，所以有投機套利的機會。（動點科技）[2020/9/6]

需要加強頂層法律制度研究，搭建具有計算機、法律、經濟學背景的復合學科研究團隊，研究數字貨幣的法律立法工作，從而優化數字貨幣的政策法規體系。同時，完善數字貨幣法律細則和政策體系，搭建法律和政府監管分工體系，明確數字貨幣在發行、流轉、使用流程中的行為標準，充實數字貨幣執法監管隊伍。未來的法定數字貨幣體系是一個多層次的體系，需要加強多個層次的數據庫互聯互通。

在技術上，頂層的數字身份驗證體系與國民基礎大數據庫相關聯，數字金融賬戶體系與征信、社會保障、稅收、行政和司法體系的賬戶進行連接，形成政府公共管理賬戶大系統。如此，金融監管需要多個部門的監管配合，也需要中央機構和地方政府的緊密合作，從而構成立體化的監管體系，減少執法當中的空白點。

動態 | 歐洲央行：正開發保護用戶隱私的央行數字貨幣付款系統:據Cointelegraph消息，歐洲中央銀行（ECB）最近的研究聲稱，正在開發保護用戶隱私的中央銀行數字貨幣（CBDC）付款系統。根據這份名為《探索央行數字貨幣的匿名性》的報告，歐洲央行系統建立了一個CBDC中匿名的概念驗證(PoC)，這是其正在進行的CBDC研究及其對公眾潛在利益的一部分。[2019/12/18]

另外，還要加強監管科技體系研究，通過云計算、大數據、人工智能構建大數據監測系統，擴大大數據檢測系統的覆蓋數據范圍，在此過程中探索監管沙盒機制，先在相對具有良好落地條件的區域進行試點，從而探索優化監管機制。

第三，加強央行數字貨幣場景的建設。

貨幣重要的生命力來自于場景的豐富性和多元性，從而便利用戶使用。從微信支付、支付寶等的發展進程來看，場景的豐富性可以深度影響支付手段的市場接受度。法定數字貨幣以國家信用為背書，但也要充分考慮到法定數字貨幣的市場接受度問題。

動態 | 接近央行數字貨幣研發人士：目前未收到具體安排:針對今早福布斯發布的報道，接近央行數字貨幣研發人士表示，目前沒有收到消息，該人士進一步表示：“法定數字貨幣的相關工作一直是行里統一安排，關于央行數字貨幣的具體發行日期，目前沒有收到具體安排的通知。”另外阿里巴巴作為福布斯報道里第一批獲得央行數字貨幣的科技公司，螞蟻金服方面針對此事表示，不予置評。（財經網鏈上財經）[2019/8/28]

央行數字貨幣可以探索在交通、教育、醫療等場景下率先使用，積極推動央行數字貨幣賬戶和銀行賬戶、第三方支付賬戶的互聯互通，形成多層次的支付賬戶體系。同時，研究機構需要推動央行數字貨幣手機應用的研發和設計，加快版本研發和灰度測試，提升用戶使用體驗和界面友好度。

為有效拓展場景并完善使用體驗，可以先行探索公職人員使用央行數字貨幣發放工資的嘗試，加強央行數字貨幣與微信、支付寶等第三方支付工具，以及各類生活場景APP的合作，拓展市場場景。積極探索和拓展海外支付場景，借助“一帶一路”的發展契機和中國互聯網企業海外拓展的契機，開發國際應用場景。加強央行數字貨幣和國際貨幣清算機構的合作。

中國央行數字貨幣研究所所長姚前：現階段的央行加密貨幣設計應注重補充和替代傳統實物貨幣:中國央行數字貨幣研究所所長姚前署名文章稱，現階段中國研發央行加密貨幣的首要出發點是補充與替代傳統實物貨幣，其界定屬于現金（M0）范疇。在技術作為強勁驅動力的今天，央行加密貨幣必然要在吸收現金優勢的基礎上融入更多的新特性，如果只是亦步亦趨地模擬實物現金，能否達成此一目標令人懷疑，而且可能影響央行加密貨幣未來的競爭力。姚前指出，今年1月中國央行副行長范一飛署名文章充分論述了發行央行加密貨幣須選擇對現有貨幣體系、業務架構及基礎設施沖擊最小的方式。文章提到，央行加密貨幣應基于賬戶松耦合形式，使交易環節對賬戶的依賴大降。這樣既可和現金一樣易于流通，又能實現可控匿名。姚前文章稱，從最大限度保護商業銀行現有的系統投資角度考慮，已經對加密貨幣與銀行賬戶松耦合的具體設計進行初步研究，可考慮在商業銀行傳統賬戶體系上，引入加密貨幣錢包屬性，實現一個賬戶下既可管理現有電子貨幣，也可管理加密貨幣。[2018/3/7]

第四，加強央行數字貨幣和其他競爭類數字貨幣的監管，鼓勵市場范圍內的競爭合作。

央行數字貨幣在用戶體驗上應向微信支付、支付寶等已經具有較高市場活躍度的第三方支付工具學習。在審慎監管的框架下包容非法定數字貨幣的創新，審慎推動中國互聯網企業發行類Libra的數字穩定幣，積極吸收互聯網和人工智能企業等共建數字金融基礎設施，以互聯網企業豐富的技術儲備和市場運營能力提升中國數字貨幣的市場競爭能力和海外拓展能力，加強與國內互聯網企業進行央行數字貨幣的底層技術合作，密切跟蹤海外Libra和國外法定數字貨幣等各類數字貨幣的動態。

央行作為數字貨幣發行方，要避免既做裁判員又做運動員，對數字貨幣發行和監管的功能進行合理的區隔，不斷優化數字貨幣的發行、流轉、記賬和監管機制，鼓勵在公開合法范圍內的數字貨幣市場競爭。

市場競爭可以提升各類數字貨幣的競爭力，對于強化中國數字貨幣的國際競爭力有幫助。同時，監管機構對于比特幣等私人加密數字貨幣可能導致的法律風險、信息風險、技術風險，要繼續進行嚴格的監管，不斷完善優化監管機制。

第五，提高央行數字貨幣在國際貨幣體系中的話語權，擴大中國數字貨幣研究的國際影響力。

中國央行數字貨幣主管部門應當積極在國際范圍提交中國的研究成果，積極和金融穩定理事會（FSB）、IMF、巴塞爾協會、國際清算銀行等機構開展合作，建立中國具有領導權和話語權的央行數字貨幣國際性研究協會和推廣聯盟。擴大央行數字貨幣的國際結算范圍，探索推廣以央行數字貨幣形式進行人民幣互換，擴大人民幣互換范圍，借助“一帶一路”和中國企業海外投資，鼓勵出海企業和國外合作企業以央行法定數字貨幣進行結算。在推進法定數字貨幣的時間節點上，要密切跟蹤國際法定數字貨幣的進展，在央行數字貨幣的部署時間和落地進度上審慎選擇時間節點。

第六，積極探索推廣中國法定數字貨幣的多元方式。中國各地經濟發展程度、教育普及程度和金融素養差異很大，由于當前的技術發展和經濟發展速度越來越快，用戶對于各類金融新概念、新產品、新方式需要有一個接受過程。需要深入探索數字貨幣的傳播推廣機制，增加用戶對于央行數字貨幣的接觸點，開展對法定數字貨幣的頂層推廣機制研究并進行部署，選擇居民金融素養相對高、金融基礎設施基礎好、經濟發展程度高的地區進行試點，逐步深化法定數字貨幣的推廣，推動現金從經濟流動領域中的有序退出。

同時，要重點加強低收入群體、老年群體、偏遠地區群體的普及推廣工作，避免出現央行數字貨幣領域的“數字鴻溝”。通過新媒體、金融機構現場海報、線下活動等多種生動形象的方式推廣數字貨幣，普及數字貨幣知識，深化數字貨幣的普及程度。

（作者系互聯網協會青年專家）

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