APP:數字人民幣蘇州試點答卷：“綜合科技服務商”價值初顯現_區塊鏈

這個雙十二，數字人民幣再次走進公眾視野，金融與科技又一次碰撞出不一樣的火花。

繼10月深圳羅湖數字人民幣試點之后，蘇州成為了又一個派發數字人民幣紅包的地區。

雙12和數字人民幣，兩個自帶“流量”的話題，首次“碰面”。

與一個月前深圳的“紅包”相比，此次蘇州的數字人民幣試點亮點更明顯了。

最直觀的變化是：紅包更大、數量更多。此次蘇州發放了10萬個數字人民幣消費紅包，每個紅包200元，一共2000萬元，發放的總金額和數量都是深圳試點時的兩倍。

而更重要的是，試點的場景更加廣泛。蘇州市相城區地方金融監督管理局副局長郭燕浩在接受媒體采訪時表示，此次試點有一萬余家線下商戶參與，涉及智慧停車、停車繳費等多個創新場景。

尤其是通過與京東數科合作，此次試點中首次引入了線上場景，支持電商平臺線上消費。12月11日20時00分02秒，全國首單電商平臺數字人民幣消費誕生：來自蘇州的90后吳先生在京東商城通過數字人民幣支付下單，耗時僅0.5s。

這是數字人民幣線上場景的“初嘗試”。秒付款、無卡頓的體驗與此前大眾早已習慣的移動支付并無太大差異，甚至有參與試點的用戶認為比之前更方便快捷。

青浦區首次發出數字人民幣人才獎勵:金色財經消息，近日，青浦區人社局探索開展了應用數字人民幣方式兌付人才資金的試點工作。涉及2家企業280余萬的人才團隊獎資金成功通過數字人民幣發放至企業人才的數字人民幣錢包。企業人才表示，通過數字人民幣的形式發放獎勵十分新穎，而且支持數字人民幣支付的應用場景非常多，甚至可以離線支付，使用十分便捷。（金臺資訊）[2022/7/2 1:46:20]

作為一種數字化支付工具，數字人民幣天然具備傳統紙幣所不具備的在線支付稟賦。無論是從數字人民幣的技術特性，還是從數字經濟發展和社會無現金化的大趨勢來看，數字人民幣未來的應用場景或許也將更加側重線上。所以，此次與京東數科合作試點數字人民幣線上場景，是數字人民幣應用試點中的又一關鍵節點，為數字人民幣的全面推出積累了豐富的線上運營經驗。

此外，交通銀行和郵儲銀行也在蘇州正式參與到數字人民幣的試點行列，六大行至此在數字人民幣領域首次“整齊亮相”。

而在技術環節上，備受關注的雙離線支付也迎來首次試點，據悉不到1000人的用戶具備該試點資格。

在蘇州數字人民幣紅包的試點活動中，京東數科的存在感十足。

作為首批配合中國人民銀行及數字貨幣研究所（以下簡稱數研所）展開“數字人民幣試點”工作的科技公司之一，京東數科此次在短時間內高效對接了運營機構與消費場景，成為首個與工、農、中、建、交、郵儲六大行均開展合作并接入數字人民幣電商平臺消費試點場景的科技公司。

中國支付清算協會：推廣數字人民幣新場景:金色財經報道，據中國支付清算協會微信官方公眾號，6月6日，中國支付清算協會發布關于助力穩住經濟的倡議書，其中指出為進一步貫徹《國務院關于印發扎實穩住經濟一攬子政策措施的通知》，中國支付清算協會倡議各會員單位助力消費提升。做好非接支付產品和服務的開發，協助發放消費券、優惠券等，協助拓展消費新業態，推廣數字人民幣新場景。[2022/6/7 4:07:39]

像京東數科這樣的綜合科技服務商，正在數字人民幣的運營和生態建設中發揮著作用。

在數字人民幣的運營體系中，理論上并沒有“綜合科技服務商”這類角色設定。數字人民幣一直堅持雙層運營體系，一層是中國人民銀行，二層為“中農工建郵交”等實力雄厚的商業銀行充當的指定運營機構。由人民銀行負責整體發行管理工作，維持數字人民幣穩定；商業銀行等指定運營機構則通過繳納100%準備金獲得數字人民幣發行額度，再向用戶和其他機構投放。

但10月底央行數字貨幣研究所所長穆長春在上海外灘峰會上曾表示，數字人民幣兌換服務由指定運營機構提供，但流通服務可以由第三方支付機構和其他商業銀行承擔。這些銀行和機構共同提供數字人民幣的流通服務，并負責零售環節的管理，包括支付產品的設計和創新、場景拓展、市場推廣、系統開發、業務處理和運維等服務。這些流通服務機構實際上就是蘇州試點中出現的數字人民幣運營體系中的綜合類科技服務機構。

李禮輝：抓緊研發數字人民幣的批發型功能:金色財經報道，中國互聯網金融協會區塊鏈研究組組長、中國銀行原行長李禮輝在2021全球財富管理論壇上表示，有必要策劃數字人民幣的國際化，在央行數字貨幣全球化進程中，應力爭主導地位，抓緊研發數字人民幣的批發型功能，適應金融機構之間支付清算的需求，謀劃建設數字化國際金融中心和數字化國際財富管理中心。在數字金融全球制度建設中，我國應該主動參與并積極爭取話語權，加強國際監管協調，促進達成監管共識，努力建立數字金融國際監管統一標準。[2021/10/25 20:53:49]

為什么需要這類機構？

最直接的原因是，充當指定運營機構的二層商業銀行需要綜合科技服務商提供技術與場景賦能。

推出數字人民幣是一項系統性工程，將對整個經濟社會形成巨大影響，其中對商業銀行的影響可能最為直接。對商業銀行來說，數字人民幣所帶來的新技術、新場景和新業務都可能給銀行現有的運營模式帶來巨大挑戰和不確定性。面對這種不確定性，商業銀行在自身創新變革的同時，也亟需從外部獲取技術和場景賦能，以得到更多的確定性。

過去很長的時間內，相較于互聯網的開放，銀行始終是相對封閉的一方。往往只有到了不得不做的時候，銀行才去尋求改變。此前的開放銀行，就是銀行用戶和業務在不斷受到沖擊后不得不妥協的選擇。但時至今日，尤其經歷了年初疫情之后，開放共享的基因也逐漸溶入銀行的骨血里。

證券時報：數字人民幣不會取代第三方支付:5月27日，證券時報刊文“數字人民幣不會取代第三方支付”。文章表示，推出數字貨幣，代表的只是基礎貨幣形式的變化，即從有形法定現幣進入無形數字貨幣，從有現金社會進入無現金社會，但原有貨幣管理系統不會發生太大變動，同時貨幣的支付渠道和場景也不會出現變異，由此決定了第三方支付與商業銀行之間還是合作關系，DCEP作為支付手段依舊是多元化且相互兼容，其流通載體也同樣不會全面脫離第三方支付渠道。作出這樣的設計，既可以減少貨幣數字化升級中的切換成本，同時也維系了中央銀行與商業銀行的法定地位，而更重要的是，第三方支付已經成為我國金融市場的一支勁旅，超過230家的支付機構不僅是各種消費場景創造的核心動力，還是中小微企業與居民投資理財的重要服務商，如果讓DCEP作為支付工具實現對第三方支付的完全替代，等于就是傳統支付體制的回歸，這是監管者無論如何不愿看到的結果。[2021/5/27 22:48:09]

回到數字人民幣這件事上，正如前文所說，數字人民幣未來必然要接入眾多在線場景，觸及更廣泛的用戶群，但如今這類場景和用戶多聚集在互聯網科技企業手中。過去的事實證明，單純競爭是不明智也不經濟的做法，合作共建才是共贏互利的選擇。

工行融e購APP上線“數字人民幣”公益捐贈:12月11日消息，中國工商銀行“融e購”App上線“數字人民幣”公益捐贈，不過用戶需要參與“數字人民幣”內測或者擁有工行數字人民幣錢包內測的白名單，并成功開立工行數字人民幣錢包并進行身份證認證升級，之后可以下載工行“融e購”App使用開立工行數字人民幣錢包相同的手機號和身份信息進行登錄認證，完成后在“公益”頻道并選擇第一個“募師支教?科技支教關愛行動”項目，購買支付時下拉點擊“使用新銀行卡”，并選擇“數字人民幣”賬戶進行支付。

需要注意的是，目前僅有深圳市關愛行動公益基金會下的該項捐贈支持數字人民幣支付，其它捐贈并不支持。該項目除了支持“數字人民幣”進行支付之外，還結合了區塊鏈溯源的特性，將捐贈信息進行了上鏈，數據在工銀璽鏈上進行存證，保證了捐贈的真實有效、可溯可查。[2020/12/11 14:57:51]

綜合科技服務商就如同數字人民幣運營體系中的 “應用加速器”和“技術連接器”：向上服務六大行等指定運營機構，向下進行技術創新、整合業務場景，并觸及服務目標客群。

具體來說，綜合科技服務商可以幫助第二層的商業銀行更好的連接到實體經濟和場景商家，發揮出互聯網科技服務商在技術和服務方面的資源稟賦，幫助商業銀行更好地構建數字人民幣發展生態。所以，這種情況下，主動擁抱變化，與具備互聯網基因的綜合科技服務商在數字人民幣領域開展深度合作正成為商業銀行的必選項。

京東數科在這次蘇州試點數字人民幣的過程中發揮的作用，已經很好地驗證綜合科技服務商的存在價值。

而對于京東數科這類科技服務商來說，盡早參與數字人民幣生態與運營體系建設，也是極具吸引力的。數字人民幣作為未來數字金融的關鍵基礎設施，搶先布局有助于企業獲得該賽道的先發優勢。

尤其在現階段，數字人民幣始終“猶抱琵琶半遮面”，大部分民眾對數字人民幣都是滿懷期待。率先將自身業務場景接入數字人民幣生態，既能彰顯企業的技術實力與資源整合能力，還將為其帶來可觀的用戶增量。

當然，更重要的是，作為一種全新的支付工具，數字人民幣的接入也將進一步完善各參與企業的支付及其他業務生態，提升其交易支付渠道的豐富度與便捷性，并降低支付清算成本。

讓合適的人干合適的事，充分利用現有的各類社會資源，實現合作共享，早已成為數字人民幣研發試點過程的主旋律。

一層的央行沒有采用“一把抓”的單層運營體系，而是希望充分發揮商業銀行在資源、人才和服務客戶等方面優勢與經驗，避免另起爐灶的巨大浪費，不預設技術路線，堅持市場化的競爭策略。二層的商業銀行在數字人民幣的試點和未來市場競爭中顯然也難以面面俱到，而需要與更多合適的科技服務商共享共建數字人民幣應用生態。

但不是隨便一家互聯網科技企業都能在現階段參與數字人民幣試點工作。從過去半年央行數研所頻繁“擴張朋友圈”的舉動中，不難發現一些可循的規律。

今年7月，數研所與滴滴出行正式達成戰略合作協議，共同研究探索數字人民幣在智慧出行領域的場景創新和應用。雙方期望通過建立合作關系，促進數字人民幣在多元化出行場景中的平臺生態建設。

隨后9月，數研所與京東數科正式達成戰略合作，雙方以數字人民幣項目為基礎，共同推動移動基礎技術平臺、區塊鏈技術平臺等研發建設；并結合京東集團現有場景，共同促進數字人民幣的移動應用功能創新及線上、線下場景的落地應用，推進數字人民幣錢包生態建設。

11月，數研所又與拉卡拉和國網雄安金科達成戰略合作，將在在零售支付領域和國家電網公司電費交納等場景開展數字人民幣創新與應用合作。

12月，銀聯商務加入數研所的數字人民幣合作“朋友圈”。雙方將共同研究數字人民幣試點測試中線上線下支付場景等領域的創新應用，結合銀聯商務的現有業務場景，基于數字人民幣特性和錢包生態體系，共同研究拓展數字人民幣的產品功能和應用范圍，促進數字人民幣生態體系建設。

除此之外，美團、B站、字節跳動等互聯網企業都被傳已經數研所達成戰略合作。

表：數研所簽署關于數字人民幣戰略合作協議的企業

來源：公開資料、01區塊鏈

從這些合作企業的特性來看，帶有明確的高頻小額零售消費場景、在支付領域具備一定技術積累和豐富用戶服務經驗的互聯網企業更受數研所青睞，也更適配數字人民幣M0的定位和現階段的試點需求。

其中，京東數科是首家已經公開深度參與數字人民幣試點的科技服務商。從京東數科的情況看：技術層面上，京東數科在支付領域長期深耕，歷經多年京東618及雙十一支付峰值的檢驗，能在短時間內提供安全、穩定的支付技術支持；在服務層面，京東數科此次在蘇州數字人民幣試點過程中，快速幫助商家進行收銀機具的改造升級，提供了與現有支付方式基本一致的數字人民幣支付體驗，大大降低了用戶教育成本；在場景層面，京東活躍用戶數已超4.4億，物流大件和中小件網絡已實現大陸行政區100%覆蓋，線上線下豐富的消費場景及用戶服務能力將為數字人民幣錢包生態建設提供助力。

而在技術、場景和服務能力中，場景整合能力尤為關鍵。這也是為什么數研所當前的合作伙伴以互聯網企業為主，而并未出現單純的技術提供商和第三方服務商。零壹財經·零壹智庫此前發布的報告中也曾指出，數字人民幣短期面臨的挑戰將主要集中在場景端。數字人民幣聚焦零售場景，但這類場景需求已基本被現有移動支付手段所滿足，所以發掘合適的潛在場景或與深耕消費場景的互聯網企業合作共建迫在眉睫。

通過與場景資源豐富、技術實力過硬的互聯網科技企業合作，借助其在各類場景中的成熟運營能力與支付服務經驗，重構或在已有的線上場景中嵌入數字人民幣的支付方式/渠道，才有望助力央行及商業銀行現階段又好又快地推動數字人民幣的應用生態建設。

可以預期的是，越來越多的如同京東數科一般的綜合科技服務商將會相繼出現，并在數字人民幣未來的生態中發揮愈加重要的作用。

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