區塊鏈:相互寶使用區塊鏈處理新冠病索賠，能否顛覆傳統保險企業？_QUA

說到相互寶，大家肯定都有一些了解，作為支付寶的一個重大疾病互助計劃，功能類似于消費型重疾險。但它并不是保險，而是“互助”。簡單的說就是“一人患病，眾人平攤”。

相互寶保障的范圍涉及癌癥+99種重大疾病，這其中包含了保監會硬性規定的25種高發重疾，對比具體條款，和傳統保險公司對重疾的定義差別不大。但價格方面和傳統保險有很大區別。

據貝數區塊鏈了解，全國已有超1億人加入了支付寶上的大病互助計劃“相互寶”。相互寶通過區塊鏈公開、透明、不可篡改等技術特點，保證了不會有騙保和賴賬情況的發生。

自疫情暴發后，相互寶團隊就在抓緊研究保障方案。“相互寶新冠肺炎特殊保障”是為抗擊此次全國重大疫情，為所有相互寶成員特別設立的。

1月31日，支付寶保險平臺的“相互寶”首頁已上線了“相互寶新冠肺炎特殊保障”。所有相互寶成員，在加入相互寶后，若確診新型肺炎并不幸導致身故，大病互助計劃成員可申請最高10萬元的新冠特殊保障金，特殊保障的所有費用由螞蟻金服承擔，不需要相互寶成員分攤。目前，相互寶已將新型冠狀病添加到符合資格的疾病中。

印度央行：加密資產與傳統金融體系的相互聯系正在增加:金色財經報道，印度央行表示，加密資產與傳統金融體系的相互聯系正在增加。[2022/12/29 22:15:17]

目前，保險公司面臨著信息交換效率低下、再保險責任評估復雜、數據來源分散、使用中間商以及人工索賠審查和處理環境等問題。

相互寶的出現，從模式和流程，都在嘗試解決這個問題。可以說是區塊鏈理念應用的典型案例。或許提起區塊鏈，很多人還是停留在區塊鏈就是發幣騙錢站項目的東西。大多數人第一反應是比特幣等各種代幣。稍微了解的人會說區塊鏈具有去中心化的特點。同時，區塊鏈也可以幫助降低成本，改善風險評估，提高客戶入職率。它還可以將索賠提交流程從注冊更改為評估和支付。有一個簡化的環境來自動化這些工作，將從根本上減少欺詐并提供更好的客戶體驗。

Square簽署旨在防止加密公司相互起訴的協議:金色財經報道，支付公司Square正在加入一項針對加密貨幣的互不侵犯協議，該協議旨在減少針對加密和區塊鏈公司的專利訴訟，并將數字貨幣世界推向主流領域。該協議被稱為開放發明網絡，其中像 Square 這樣的成員可以承諾免版稅訪問某些專利、數據和相關信息。協議中包含的項目是開源的，所有人都可以免費使用。（livebitcoinnews）[2021/9/20 23:37:19]

保險業的兩大傳統挑戰——欺詐和客戶服務——可以通過區塊鏈得到改善。由于區塊鏈確保記錄不會被以任何方式更改，并且可以完全準確地驗證，它為保險公司接受這項技術提供了重要的機會。

由于存儲在區塊鏈中的數據無法更改，它幾乎消除了保險欺詐的可能性。數據中的任何一個元素都不能以任何方式修改。讓我們不要忘記技術開啟的交易能力。突然之間，智能合約成為現實，客戶可以直接與保險公司簽訂數字合約，并且由于去掉了中間商，索賠幾乎可以在瞬間完成。

動態 | 基于區塊鏈的保險產品“相互寶”總參與用戶數已超過2700萬:據北京晚報報道，數據顯示，截至2018年底，“相互保”及升級后的“相互寶”總參與用戶數已超過2700萬，其中北京的參與用戶數全國排名第四。根據規則，公示的所有資料將進行區塊鏈存證，以確保信息公開透明。據此前報道，螞蟻金服發布公告，其基于區塊鏈的保險產品“相互保”將在2018年11月27日12點升級為“相互寶”；12月7日，螞蟻金服公布網絡互助計劃“相互寶”首例互助案例，為確保信息公開透明，公示了相關醫療診斷證明、出院小結、手術記錄等信息，并對資料進行了區塊鏈存證。[2019/1/9]

區塊鏈在保險行業的應用前景

1.眾安保險下屬子公司眾安科技聯合連陌科技成立了“步步雞”品牌，首次將區塊鏈、人工智能、防偽等技術應用于農村散養雞養殖。基于區塊鏈具有不可篡改的特點，該技術可以真實記錄從雞苗到成雞，再到餐桌過程中的所有數據，保證每只雞的信息溯源。同時，還可以監控養殖環的各項指標，對疫情狀況做出預警。

動態 | 支付寶上線“相互保” 引入區塊鏈保障流程透明:據環球網報道，螞蟻保險、信美相互聯手推出了一項基于區塊鏈的互助型健康保障服務——“相互保”。芝麻分650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)無需交費，就能加入到“相互保”中，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可以一次性領取保障金。目前，這一服務已上線支付寶，用戶可通過支付寶首頁搜索“相互保”，或“支付寶-我的-螞蟻保險”找到相應服務入口。[2018/10/16]

該項目與保險的結合點在于，區塊鏈的應用不僅能為農戶提供養殖全過程數據，同時還能將數據共享給農戶投保的保險公司，使保險公司同樣可以實時監控農業生產全過程，對農戶資產的風險評估也就更加準確，并作為風險定價和風險控制的依據。

2.陽光保險推出的基于區塊鏈底層技術架構的“陽光貝”積分系統，用戶可以在普通積分功能基礎上以“發紅包”形式通過積分向朋友轉贈、與其他公司發行的區塊鏈積分互換。

金色財經獨家現場報道|丹華資本創始合伙人張首晟：區塊鏈和人工智能兩者之間應該相互共融相互促進:在硅谷2018全球區塊鏈投資峰會上，張首晟表示：“區塊鏈和人工智能，兩者之間應該相互共融相互促進，去年都在熱談人工智能，但其進步很慢，人工智能的基石需要數據，這些數據都在中心話的機構中，所以這些數據無法讓人工智能獲得，有了區塊鏈技術數據會被共享，人工智能才能更好的學習，所以人工智能能夠獲得更快的發展，相應的數據提供者也能得到區塊鏈上的激勵。[2018/3/31]

3.上海保險交易所推出的區塊鏈保險業務平臺——保交鏈，可以支持并實現在金融清算結算、反欺詐、合規性監管、保險交易等多個領域的應用。保交鏈包含四大服務體系，其中身份認證服務體系實現身份認證書的認證、審核、頒發及管理功能;共識服務體系確保分布式數據的一致性;智能合約服務體系實現智能合約的安裝、實例化、升級等管理功能。

區塊鏈技術在商業世界里，起到去中心化的作用，是一種分布式記賬技術。“相互寶”的邏輯，本質上就是一個去中心化的邏輯。就是通過區塊鏈技術實現高透明，保證不會有騙保和賴賬的情況發生。所以，以此來保證交易的透明以及不可更改是非常安全的。

保險行業對區塊鏈的應用前景非常廣闊，但仍要注意的是，區塊鏈保險還需要完成大量的基礎性建設，包括底層環境、行業共識和用戶習慣培養等，廣泛應用仍需要有很長的一段路要走。未來應用場景、降低成本、高效運營、共享信息和反欺詐是將成為保險區塊鏈應用的五大關鍵詞。

首先，區塊鏈技術帶動保險行業運營成本

目前，保險公司獲客與展業的主要方式就是派出大量銷售人員進行艱難的線下推廣，交易生成后通常采用紙質合同進行客戶管理，同時還要在后臺動用不菲的設備對客戶數據進行維護，由此產生了驚人的人力與材料成本。但是，運用區塊鏈的去中心化與共識機制，客戶可以在平臺上自己的入口輕松下單，后期數據都會實現自動更新，不僅智能合約可將紙質合同轉變為可編程代碼，而且保險理賠在智能合約下自動發生，同時，區塊鏈是天生的“記賬專家”，賠償標的價值可以追本溯源，并實現永久性審計跟蹤。普華永道估算，保險業采用區塊鏈技術可節省出15%～20%營運費用。

其次，區塊鏈技術提高保險公司的理賠效率

“接案→立案→初審→調查→復核→審批→結案歸檔”是目前還在運作的保險理賠流程，其花費的時間少則幾周，多則數月；如果保險公司與投保人之間因理賠條件、免責條款等發生分歧，可能要經過更多周折。借助區塊鏈的賦能，保險行業的理賠流程可完成全新迭代，并實現理賠效率的飛速提升。一方面，基于區塊鏈技術的電子發票作為理賠憑證，會在生成、傳送、儲存和使用的全過程中蓋上時間戳，既保證了發票真實性，又節省了人工審核環節，理賠流程大大簡化；另一方面，區塊鏈智能合約保證了保險合同、條款的公開透明，一旦滿足理賠條件便自動觸發賠款流程，由此大大提高用戶的獲得感與體驗度。

再次，區塊鏈加強保險公司服務的有效性

通過區塊鏈將用戶信息、保單信息以及理賠信息記錄儲存起來，并依靠區塊鏈的安全多方計算技術挖掘數據價值，服務于保險產品的開發，由于區塊鏈數據是開放的，行業之間可以做到數據共享，依據買方需求開發出更多有效性產品，實現產品的快速迭代和演進。

最后，區塊鏈可以增強保險產品的自我彈性，提高資金的配置效率。

通過區塊鏈技術再加上地理位置信息定位之后，就可以實時的觀測到這個人，一旦進去之后，信息在區塊鏈里記錄下來，就可以讓當前的保單進入凍結的狀態，同時又可以生成另外一份臨時的保單，針對他在戰區的風險形成保障，而一旦離開戰區回到國內，短期的保障又失效了，原來的保障就可以繼續。這種柔性賠付機制，可以使保險公司更好地分布存量資金，也能提高賠付的精準度。

保險業發展到今天仍然面臨著許多痛點和難點問題。在這個科技發展的大時代，保險行業必須及早研究和布局區塊鏈，并同大數據、物聯網、人工智能等技術相結合，實現優勢互補和技術協同，才能應對科技變化對行業帶來的沖擊，解決行業發展中的痛點和難點問題，實現保險業對人類社會發展的價值服務與價值提升。

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