比特幣:觀點 | 加密貨幣能否成為破除金融包容性障礙的解決之道？_FAT

作者簡介：邁克爾?J?凱西(MichaelJ.Casey)是CoinDesk咨詢委員會主席，也是麻省理工學院數字貨幣計劃區塊鏈研究的高級顧問。

在上周的專欄文章中，我提到了加密貨幣項目的金融包容性目標所面臨的一個核心問題：既兼顧隱私性，又做到支持“了解你的客戶”的可能性是不存在的。

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本周，我暫時不會討論Libra和其備受爭議的創始公司Facebook，但我想更深入地探討一下這一困境，因為這個問題并非該項目所獨有。隨著KYC規則逐漸滲透到該領域，所有那些試圖擴大窮人金融準入的加密貨幣初創企業都受到了不同程度的束縛，那就是它們必須要求服務對象提供身份信息并對他們進行追蹤。

這一矛盾源于“反洗錢和打擊恐怖主義融資規則”(AML-CFT)下的強硬政策，這些政策在2001年911恐怖襲擊和金融危機之后在全球范圍內多次收緊。由于幾乎每家銀行都需要和美元打交道，各地的KYC規則都傾向于遵循《美國銀行保密法》(U.S.bankSecrecyAct)和美國金融犯罪執法網絡指南中規定的模式。此外，進一步的國際化壓力來自于政府間金融行動特別工作組，其制定了各國相互施壓以遵守的監管標準。

觀點：機構比特幣產品將在下一次減半之前拉動需求:金色財經報道，金融服務提供商XEROF首席執行官Marc Taverner表示，我們終于進入了比特幣金融產品時代，在眾多金融公司多次嘗試監管審批之后，貝萊德等公司的美國比特幣ETF可能最終獲得批準，而德意志銀行等全球性公司正在尋求自己的加密貨幣許可證。這些機構可能希望在下一次比特幣減半之前在其資產負債表上持有比特幣，但我相信他們更大的目的是為合格投資者和他們的普通客戶開發金融產品，以獲取比特幣。比特幣減半一直代表著經濟機會，即將到來的第四次減半將會有所不同，如果屆時有任何ETF成功獲得批準，歐洲的ETP將加入比特幣金融產品的行列，其明星效應將隨著比特幣需求的增長而上升。[2023/7/27 16:02:49]

這一系列規則賦予執法機構實施高額罰款的權力，就像一把達摩克利斯之劍(SwordofDamocles)懸于銀行家的頭上，將他們推向規避風險的境地。銀行合規官只需提及匯豐或渣打銀行(StandardChartered)，就可以說服其上司采用嚴格的方法識別和分析客戶。

但目前還不清楚這些措施是否有效。聯合國和犯罪辦公室(UNODC)估計，每年涉及洗錢的資金仍占到全球國內生產總值的2-5%。如果沒有這些嚴格的規則，這個數字還會更高嗎？也許吧。但我們沒有反事實來衡量這一點。

觀點：比特幣遠不是一個快速致富的計劃，它維護了財產權:在邁阿密Bitcoin2021大會上，由Robert Breedlove（ Parallax Digital CEO ）、Jimmy Song（開發者）和Guy Hirsch（eToro董事）組成的小組的圓桌會議的核心內容可以概括為：比特幣的成功是一種道德上的需要。

“比特幣遠不是一個快速致富的計劃，它維護了財產權。”

作為哲學上的證明，這個由開發者和首席執行官組成的小組引用了自由主義哲學的一個分支，強調 \"自我所有權\"。根據這一邏輯，你的身體是你的財產；從它延伸出來的一切，包括你的比特幣，都屬于這一產權。

比特幣開發者Jimmy Song表示，目前的貨幣系統是非常不道德的。它是盜竊、腐敗和裙帶關系的糞坑。 “美元是世界的儲備貨幣。每次美聯儲印制美元，他們都在從擁有美元的每個人那里偷竊，美國正在偷竊世界上最脆弱一群人。”

投資公司Parallax Digital的首席執行官Robert Breedlove同樣認為，世界上最重要的游戲，也就是金錢，是腐敗的。這個游戲的規則被扭曲，有利于少數人而不利于數百萬人。通貨膨脹的法定貨幣隨著時間的推移從其持有者身上減去價值，這是一種財產盜竊的形式。他認為，“比特幣作為我們有史以來第一個人造的廉潔的貨幣和社會機構，有可能是人類歷史上最重要的發明。”

eToro的美國董事Guy Hirsch則表示，“法幣和現行制度的核心是一種有罪推定，比特幣是金錢，但它也是一種意識形態運動。” （Decrypt）[2021/6/7 23:18:31]

犯罪分子仍然有許多機制來轉移資金并避免制裁。是的，有些人使用比特幣——這就是FATF今年對其所謂的“虛擬資產服務提供商”引入更嚴格規則的原因——但加密貨幣的作用遠遠小于法定貨幣。正如2015年“巴拿馬文件”(PanamaPapers)所揭示的那樣，各種各樣的可疑實體繼續幫助狡詐的政客及其金融家隱瞞身份，掩蓋資金流動。

觀點：ETH在三個月內突破2000美元的概率為25%:2月3日，Skew發推稱，在芝商所上市之前，隨著以太坊的隱含交易量開始回升，以太坊采用率會逐步擴大。ETH在三個月內突破2000美元的概率為25%。[2021/2/3 18:47:42]

我們所知道的是，這些規則阻礙了金融包容性。

例如，加勒比各國政府抱怨說，由于更嚴格的合規措施遏制了流向這些島嶼的投資，它們的經濟越來越遭受“去風險”的影響。

對較貧窮國家來說，后果更為嚴重，因為在這些國家，國家頒發的身份證要么不存在，要么很容易偽造。外國銀行對FATF標記為“高風險司法管轄區”的交易對手方的嚴格審查，意味著這些國家的企業和個人獲得本地銀行服務的門檻非常高。這就是為什么全世界“無銀行賬戶”人口達20億的一個關鍵原因。

當然，這對貧困產生了負面影響，而貧困反過來助長了犯罪和恐怖主義——這些正是AML-CFT打算解決的問題。

以索馬里為例，這個失敗的國家的機構經常被世界上最大的銀行列入黑名單。對索馬里僑民來說，將錢寄回家給依賴匯款的家人非常困難，同時費用高昂。這會使貧困持續下去，迫使人們進入非正式的支付體系，并助長剝奪公民權利的經濟環境，讓諸如索馬里青年黨(AlShabaab)這樣的恐怖組織得以蓬勃發展。

觀點：美國在CBDC方面有落后的風險:Schnapper-Casteras PLLC律師事務所律師及數字貨幣項目顧問JP Schnapper-Casteras在CoinDesk發文稱，較早采用CBDC的國家可能會從先行優勢中獲益。在美國，行動太慢并維持現狀可能會剝奪新的重要財政和貨幣工具。在最壞的情況下，美國將在未來幾年陷入困境：既沒有在國家金融基礎設施上取得實質性進展，也沒有提高監管透明度或私營提供商的開放標準。關于是否加入其他國家，并公開、緊急地開始就可以補充紙幣的數字貨幣工作，美國面臨著一個迫切的決定。盡管做出決定可能很艱難，但更糟糕的是等待和落伍。[2020/10/21]

這是一種反常的效應。

加密貨幣是解決之道嗎?

密碼朋克的答案是繞開政府。人們應該使用比特幣，因為它可以實現點對點(peer-to-peer)數字支付，而不需要受監管的實體來充當中介。

問題出在加密貨幣的支付渠道上，在那里，政府的監控變得越來越嚴格。FATF的新“旅行規則”規定，加密貨幣交易所不僅應該獲取有關客戶的信息，還應該獲取“客戶的客戶”的信息，從而迫使交易所進行信息共享。這表明，只有加密貨幣交易所自我托管的錢包之間進行轉賬，才不受KYC約束。一旦交易涉及到目前大多數交易所最基本的托管結構，將進行KYC報告。

觀點：區塊鏈可成為整治形式主義官僚主義的“大殺器”:復旦大學管理學院劉杰教授日前在人民日報社《國家治理》周刊上發文稱，區塊鏈技術減少了非對稱信息導致的機會主義行為，并加強了公共部門與百姓之間的相互信任。因此，區塊鏈技術可以應用于任何需要防止并克服形式主義官僚主義的領域。

他認為，公共部門采納這項技術可能存在阻力，加之目前區塊鏈技術尚在成熟和完善過程中，政府部門應該更好地了解、參與、監管和應用這項技術，建立創新系統，為公眾提供更好的服務。[2020/7/11]

去中心化交易所(DEX)或許可以解決這個問題。此類交易所只提供價格和匹配服務，但不托管客戶的加密貨幣。最近的FinCEN指南將它們排除在美國受監管貨幣服務企業的定義之外

然而，加密貨幣倡導組織CoinCenter擔心，FATF對受監管的“虛擬資產服務提供商”的定義，模糊地提到了“轉移”資金的實體。含糊不清會帶來不確定性，正如我們在銀行合規官身上看到的，這種不確定性對風險偏好是有害的。為了安全起見，許多律師會建議他們的DEX客戶強制執行KYC。

此外，由于芬蘭新出臺的反洗錢法，總部位于赫爾辛基的LocalBitcoins今年宣布了新的KYC規則。在沒有受到官方監控的情況下，人們更難找到交易方并就加密貨幣與法幣的交易價格達成一致。

無論如何，對于發展中國家的人們來說，使用比特幣作為他們的主要賬戶和交易媒介是不現實的。Libra以一籃子法幣為支撐的穩定機制，也許可以讓它演變成一個日常支付工具，但正如我們從大衛?馬庫斯對國會的證詞中看到的，企業支持的項目將需要實施KYC。

關鍵是，窮人需要一個低門檻的進入法幣的渠道。

監測技術變本加厲

我們又回到了最初開始的地方：金融包容性的目標是以政府打擊犯罪的目標為代價的。

有人可能會說，政府應該將貨幣進行除罪化——打擊販、軍火交易等實際犯罪，但把交換價值的權利視為一項人權。不過，我們還是現實一點：這是不可能的。

那么，如何擺脫這種惡性循環呢？答案可能在于區塊鏈技術自身跟蹤假名賬戶之間轉移的能力——盡管目前還沒有應用。

一段時間以來，Elliptic和Chainanalysis等交易追蹤工具幫助執法機構追蹤壞人之間的加密貨幣支付，并為企業提供嚴格的“反洗錢”監控審計服務。

現在，CoralProtocol和CipherTrace等新公司正在使用高科技網絡分析和加密保護技術，幫助企業共享加密貨幣元數據，在不泄露客戶個人身份信息(PII)的情況下標記可疑行為。這將使企業更容易遵守FATF的旅行規則，并對風險進行更復雜、系統性的分析。

除了KYC規則之外，對于一個日益被“機器人”主導的加密貨幣經濟來說，這里還有真正的價值。

盡管如此，還是沒有辦法繞過法律。在支付渠道上，必須對顧客進行身份識別。而且，根據擁有這些復雜追蹤工具的執法機構的要求，企業必須打開黑匣子，將個人身份信息交給當局。

全新的思維方式

然而，如果政府承認，在支付渠道上，不可能也沒有必要對窮人進行正式的身份識別，那會怎樣呢?如果他們接受一個AML模型，該模型將端點視為身份不明的節點，并利用這些新的分析工具，基于行為而非身份主動管理對網絡的訪問權限，結果又會怎樣呢?

在這方面，MIT-IBM沃森人工智能實驗室與Elliptic正在合作進行的機器學習和高性能計算方面的研究可能是一種催化劑。正如實驗室研究員馬克?韋伯所描述的，該團隊使用了一種稱為“圖卷積網絡”的方法來創建增強的資金流取證，以解決“高級犯罪網絡使用的復雜的分層和混淆交易方案”所帶來的挑戰。

研究人員繪制了大量比特幣交易圖，分離出了區分非法和合法行為的模式。在即將發表的一篇論文中，他們認為自己的工作是對金融包容性目標的貢獻。

有一天，企業可能會在不使用傳統KYC的情況下，使用此類工具控制加密貨幣網絡的準入點，從而確保在都沒有提供官方ID的情況下，好人可以得到金融服務，而壞人得不到相應服務。

監管者會贊成嗎？在當前的思維模式下，似乎不會。合規性用于識別和抓獲犯罪分子，而不是作為控制金融準入本身的方法。如果說有什么不同的話，那就是監管趨勢將變成：金融機構對國家身份證的依賴性越來越大，對“高風險”窮人的態度也越來越保守。

加密貨幣合規專家胡安?拉諾斯(JuanLlanos)抱怨稱，監管機構“不愿意接受創新”。他補充道，

“只要政府身份證是標準，我們就會遇到這個問題。任何匿名的東西都是有爭議的，而且是不允許的。一點非常不幸。”

盡管如此，FATF最近一輪的審議確實向創新者伸出了橄欖枝：愿意探索“由政府或私營部門提供的數字身份”的潛力。

將“私營部門”與Libra白皮書中將“便攜式數字身份”作為一種金融包容性解決方案的簡短描述結合起來，至少可以讓人想像到，像Libra協會成員一樣的金融和科技公司正在為窮人提出一種全新的解決方案，讓他們可以不再依賴于過時的國家身份概念而可以享受到應有的金融服務。

對于將交換視為一項基本人權的強硬隱私倡導者來說，這種做法不會讓他們感到滿意。

但作為一種務實的解決方案，這或許是全球20億無銀行賬戶人口最大的希望。

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