TUR:加密友好銀行Signature“軟著陸”：收緊用戶，主動降加密存款規模_Hypersign Identity Token

在SilverGate因未能按時提交10-K報告而遭遇FUD的當下，同為加密友好型銀行的SignatureBank在3月2日提交10-K報告，并于3日公布2023Q1中期財務狀況更新，向市場證明自己的持續運營能力。

兩家銀行跟FTX暴雷事件都密不可分，均遭受參與其中或知情不報的質疑和指控。但是SignatureBank在2022年Q4宣布減少加密客戶的存款份額，并同期獲得超過100億美元左右的貸款，以緩解用戶提款造成的流動性危機。

截止目前，SignatureBank的財務狀況逐步穩定，Coinbase、Circle等機構紛紛“棄Silvergate轉Signature”，本文將匯總10-K報告和2023Q1中期報告精要，一窺加密銀行龍頭未來走向。

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加密存款占總存款20%

SignatureBank是美國加密生態的重要一環和背后支柱。不同于幣安、火幣和OK等華人交易所的C2C出入金模式，加密友好型銀行給予了美國等地區客戶合法的法幣出入金通道。換句話說，在華人系交易所中，市場運作的核心是USDT等穩定幣，它們承擔著法幣出入金和加密市場交易對定價的雙重作用，而在Coinbase、Kraken、FTX等海外交易所內，整個架構的基礎都是銀行，不論是Silvergate的SEN還是Signature的SigNet，都承擔著連接加密貨幣和法幣的橋梁作用。

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這樣做的好處實際上要優于穩定幣體系，如果沒有FTX暴雷危機的話。監管部門可以直接根據銀行監管體系來追蹤資金流向，交易所和機構等客戶也可以放心在銀行存放大額資金，個人散戶也免去匯兌資金帶來的安全問題。

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Signature的發跡跟加密貨幣市場，尤其是交易所密不可分。2018年Signature進入加密市場，主要面向交易所、投資機構、比特幣礦工和OTC以及做市商和穩定幣發行方提供服務。2019年，推出基于區塊鏈的Signet網絡，這也成為吸引加密客戶的主要手段。

在遭遇FTX事件后，大部分加密友好型銀行均遭遇經營危機。目前的信息披露中，Signature最早在2020年6月Signet便探測到FTX可能存在欺詐行為，但是為了自身利益選擇了熟視無睹。2022年Q3，大部分加密友好型銀行均出現嚴重的存款流失問題，按存款金額計，2022年Q3，兩家最大的加密銀行SignatureBank和Silvergate分別報告了8.9%和10.8%的季度跌幅。

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2022年第四季度Signature宣布將逐步壓縮加密貨幣存款份額，并逐步退出穩定幣市場業務，清退了一些小規模的賬戶，理想目標是降至15%以下，計劃減少80-100億美元。截至2022年12月31日，Signature存款總額減少了175.4億美元，其中加密資產減少了123.9億美元，存款總額降低至885.9億美元，加密存款總額為177.9億美元，占總存款的20％左右

目前，Signature有1103.6億美元的總資產，共計有885.9億美元的存款，以及742.9億美元的貸款，80.1億美元的股權資本和51.7億美元的管理資產。從存款結構而言，無息存款和NOW存款占2022年12月31日總存款的35.6％，定期存款占總存款的2.98％。

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事實上，Signature的業務多元化是可主動降低加密存款的前提。Signature在2021年便啟動面向企業的金融業務，在2022年Q2啟動面向醫療保健方面的業務。業務多元化也是成功的，Signature2022第四季度的凈收入為3.01億美元，而年凈收入達13億美元。

一覽Signature重要發展節點

現金流不穩健，但具備充足償付能力

Signature主要的問題在于現金流仍然不穩健，大約260億的證券投資業務無法及時響應流動性需求，其中主要為MBS，疊加還有大量的貸款需要2年以上的回款周期，并不能立刻響應提款需求。截至2022年12月31日，雖然Signature宣稱大約98%的融資貸款都有抵押物，但也有部分無擔保的貸款，通常是提供給擁有大量凈資產的個人。

此前1月份，華爾街日報報道，FHLB曾在2022年第四季度向Signature提供了100億美元貸款。在這筆貸款的支持下，Signature仍然可維持的正常運行，為客戶提供存貸款服務。但同時，Signature也被要求在每年年初，必須持有未支付的住宅抵押貸款和相關債務本金總額的1.0％的聯邦儲蓄銀行的股票。截至2022年12月31日，FHLB持有102.1億美元的商業房地產貸款和184.5億美元的證券，其中部分被用來充當抵押品。

從10-K報告來看，SignatureBank的多元化業務是成功的，并且也并未真正放棄加密市場，其仍然保持跟大部分主流交易所的合作，目前的現金流也具備較為充足的償付能力。但因為Signature限制小額活動，幣安、Coinbase和Kraken都在逐步針對與Signature合作的非企業或散戶賬戶進行限制措施，這對散戶來講并不友好，意味著又少了一個資金出入的渠道。

3月3日，Signature公布其2023年Q1的財務更新說明，主要聚焦點在于存款結構的更新。2023年Q1平均存款額為887.9億美元，高于2022年12月31日的885.9億美元，但低于2022年Q4的986億美元。凈存款額減少了約8.26億美元，其中存款增加了6.82億美元，但是取款達到了15.1億美元。

并且，持續壓縮貸款規模，以緩解現金流壓力，減少較大業務線的貸款余額，現貨抵押貸款額減少約17.1億美元，并且保證不會以加密資產為貸款抵押物。

目前來看，Signature的財務狀況遠比Silvergate要好，但收緊與加密用戶的合作也成為加密圈的陣痛。

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